רגע לפני הקריסה: איך נפטרים מכל החובות?

נ' ארקל מראשון לציון קיבל השבוע אחר כבוד מכתב מהודר ממשרד עורכי דין ידוע. במכתב הופיעה דרישת תשלום לחוב עלום מלפני 5 שנים עבור אחת החברות הסלולריות, שתפח מאז לממדי ענק. הסכום המדויק הנדרש לתשלום הנו לא פחות מ-14,000 ש"ח. משברר ארקל את טיב החוב, מצא לצערו כי הוא מוצדק, אך נותר עם השאלה הפתוחה - איך לעזעזל הוא יוכל לשלם אותו?

ארקל לא לבד. סביר להניח שגם בסביבתכם הקרובה, אם לא לכם בעצמכם, נמצא אי שם מאחורי מנגנון הדחקה משומן היטב, חוב בלתי אבוד. לא של 25 ₪ למוכר הגרוזיני מהמכולת, אלא ממש משהו מכובד כזה. המוערך באלפי, עשרות אלפי או אפילו מאות אלפי שקלים.

אז מה עושים? דבר ראשון נרגעים, וזוכרים שכמעט לכולם יש חובות. גם לטייקונים הגדולים. מצד שני, חוב כידוע הוא לא כמו חצ'קון שנעלם לבד. אם לא תטפלו בו הוא לא ילך בעצמו.

בחלוקה גסה ישנם שני סוגי חובות: חובות למוסדות וחובות אחרים. חובות למוסדות בדרך כלל לא נעלמים. הסיבה לכך כפולה - ראשית, הבירוקרטיה של מחיקת חוב בגוף גדול היא מאד מסורבלת כך שפקידים בדרך כלל מתקשים (אפילו בהיבט המיחשובי טכני) לעשות זאת. הסיבה השנייה היא שאין להם אינטרס בעצם לעשות זאת. חובות לגופים פרטיים קטנים לעתים נראים אחרת. אם לדוגמא יש לך חוב לבעל עסק פרטי שבעבר עשיתם עסקים ביניכם, מצד אחד יש לו אינטרס לגבות את הכסף אבל מצד שני יש לו גם אינטרס שתצליח לשלם לו, שלא לדבר על להמשיך לעשות עסקים איתו. זה דרך אגב מאד דומה למה שקרה לחברת אפריקה ישראל לא מזמן, כשדחתה את מועד תשלום חובותיה לבעלי החוב שלה. וזה הדבר הראשון שצריך לדעת כאשר יש לכם חוב.

הסבירו את מצבכם (הקשה!) וקוו לטוב

פריסת חובות, הוא צעד שנעשה בהסכמה ביניכם לבין הגוף לו אתם חייבים כסף. בעל החוב רוצה לקבל את כל הכסף (עם הריבית) כאן ועכשיו, ואתם רוצים לשלם (אם בכלל) חלק קטן ועדיף אחר כך. הסנקציה שהוא יכול להפעיל עליכם זו תביעה משפטית, והסנקציה שאתם מפעילים עליו היא להגיד לו "לך תתבע". מתוך היכרות עם מערכת בתי המשפט בישראל הוא יראה את כספו אם בכלל בעוד המון זמן. לכן, בכל מגע עם בעל חוב שלכם (בין אם מדובר בבנק, עירייה או בעל מכולת) שווה ללכת לכיוון הזה.

בעירייה למשל, יש מחלקה מיוחדת שתפקידה לגבות ממכם את הכספים. בדרך כלל למנהל מחלקת הגבייה יש את הסמכות (עד גבול מסוים) לאפשר לכם פטור מקנסות עבר, פריסת חובות או מנגנונים דומים. נסו לגשת אליו, להסביר לו את מצבכם (הקשה!) ולקוות לטוב. בדרך כלל, אפשר לקבל פטור חלקי מקנסות או פריסת תשלומי החוב. ניתן בשלב זה להיעזר בעורך דין, אבל חבל על הכסף. אם אתם מרגישים בכל זאת שאתם צריכים מישהו שידבר בשבילכם, אז בלשכות שי"ל (שירות יעוץ לאזרח) ברחבי הארץ ישמחו לסייע לכם בחינם.

מה אסור ומה מותר לעשות לכם בהוצאה לפועל?

בדיוק כמו בעולם הטכנולוגי, גם בחובות יש את הדור הבא. הכוונה לחובות שעברו את שלב הפריסה וכעת מישהו באמת נחוש לקחת ממכם כסף. בעל החוב שלכם התייאש מכם ומהאפשרות שתעבירו לו את כספו בצורה קלה והוא פנה להוצאה לפועל נגדכם. באופן כללי, החוק מפריד בין חוב למזונות לילדים לבין יתר חובותיכם. חוב למזונות, בעייתי לפרוס אותו מחדש וסביר שתתקשו שלא לשלמו, כפי שנקבע על ידי בית המשפט בעבר (גם פשיטת רגל לא בהכרח תציל אתכם).

לגבי יתר החובות המצב שונה, מה אסור ומה מותר לעשות לכם בהוצאה לפועל: הוצאה לפועל היא החלק במערכת החוק שמוודא שהבטחות צריך לקיים. במילים אחרות, זהו הגוף שידרוש מכם לשלם את מה שהתחייבתם או חויבתם (על ידי בית המשפט) לשלם. כשלא תשלמו, יבואו לעקל לכם רכוש על מנת למוכרו ולהעביר את שוויו לבעל החוב שלכם. מה אסור לעקל לכם? תשמישי קדושה אסור לעקל, גם בעלי חיים לא ניתן לקחת ממכם (לא, זו לא דרך להיפטר מהכלב האהוב של בעלך). בתנאים מסוימים גם ניתן למנוע מכם לצאת מהארץ (לא בהכרח, רק לפעמים). בעיקרון, בשלב זה כבר מומלץ לכם להיעזר בעורך דין. אם אינכם בעלי הון בכדי לשכור עו"ד בכיר, אתם מוזמנים לפנות ללשכת עורכי הדין בכדי לברר לגבי זכאותכם לקבל עו"ד ב"שכר מצווה" ("פרו בונו" בלעז), כלומר- ייצוג במעט כסף.

הפיתרון הפופלארי: "חקירת יכולת"

במסגרת ההוצאה לפועל ישנן מספר פעולות שתבצעו (בהנחה שאתם לא מתכוונים להניח על השולחן את כל הכסף שאתם חייבים). חקירת יכולת היא אולי הפעולה המשמעותית ביותר, שבמהלכה יבדוק ראש ההוצאה לפועל את יכולתכם להחזיר את החוב, ועל סמך חקירה זו יקבע כמה כסף תחזירו בחודש. פעולה נוספת שכדאי לבצע היא איחוד תיקים וזאת על מנת שלא כל חייב יפתח תיק נפרד נגדכם בהוצאה לפועל. יש עוד כמה פעולות שתוכלו לבצע והן מרוכזות ברובן באתר הבא.

אם כבר הגעתם לשלב שבו אתם מבינים שתתקשו להמשיך כרגיל ושהחובות יחנקו אתכם עד עפר, הפתרון הבא הוא להכריז על עצמכם כפושטי רגל. מהלך זה, מביא אתכם בעצם להצהיר כי אין לכם אפשרות להחזיר את חובותיכם ("שוברים את הכלים ולא משחקים" בלשון הילדים). זה החלק הטוב, החלק הרע הוא שתתקשו להמשיך לנסוע במרצדס חדשה ברחבי העיר כאשר אתם מוגדרים כפושטי רגל (אלא אם כן המרצדס שייכת כמובן לבנכם בן ה-12 שרכש אותה במקרה יום לפני שהוכרזתם כפושטי רגל). אז על מה מדובר?

פשיטת רגל? לא הכל פשוט כל כך

ראשית, יש להדגיש כי פשיטת רגל היא הליך קיצוני, גם לחייב (אשר נדרש להציג בפני בית המשפט הוכחות לכך שאכן אין לו רכוש, ומעתה והלאה ליטול על עצמו מגבלות שעיקרן פגיעה באיכות חייו) וגם לבעל החוב (שבעצם, איבד את יכולתו ללחוץ על הנאשם לשלם לו מרצונו), שרצוי לכולם לנסות ולא להגיע אליו. בדרך כלל ההכרזה על אדם כפושט רגל, היא רק עקב חוב מאד גבוה שברור שלא ניתן יהיה לשלמו במהלך עסקים רגיל, או לחילופין מספר גדול של נושים שלא יאפשרו להגיע להסדר סביר. הליך פשיטת הרגל, מטרתו הבסיסית לאפשר לאדם שנקלע בתום לב למשבר, לנסות ולצאת ממנו ולהתחיל מחדש.

בדרך כלל, אם השתכנע בית המשפט כי מדובר בהתרסקות מתום לב יאפשר לו לשלם לאורך מספר שנים את החוב עד לכשליש משוויו, או אפילו פחות, ואז נותן לו בית המשפט "הפטר", שמאפשר לפושט הרגל להתחיל מחדש ולהיות אדם נטול חובות. צריך להבהיר כי אפשר לשרוד את הליך פשיטת הרגל. ארגנטינה שרדה אותו (תחילת שנות ה-2000), General Motors שרדה אותו (שנת 2008) וגם אנשים פרטיים שורדים אותו ומתחילים מחדש אחרי כמה שנים. מצד שני, יש סיכוי שתתקשו למצוא מישהו שילווה לכם כסף בתנאים טובים, אם ברקורד שלכם תוזכרו כפושטי רגל. בקיצור - תשתדלו להימנע.

ולקינוח, טיפים קטנים לחובות גדולים:

תשלומי עיריות - גם קנסות חנייה וגם תשלומי עירייה אחרים ניתנים לערעור. תגיעו למקום, דברו עם הפקידה, תבקשו לעלות למנהל המחלקה, תגישו מכתב סוחט דמעות, תתחייבו לשלם במקום את הסכום שייקבע ולעתים אולי תצליחו גם אם לא לקבל מחילה על חלק מהסכום לפחות לקבל פטור מהקנסות שנצברו.

מיחזור הלוואות - הלוואות (כגון משכנתא) שלקחתם לפני 3 שנים ומעלה הן בוודאי בריבית מאד גבוהה. כיום, כשהריביות בשפל רצוי לבחון אפשרות ללקיחת הלוואה חדשה בתנאים נוחים יותר ולמחוק את הקודמת. איך עושים את זה? ניגשים לבנק ומבקשים לדעת כמה הריבית שאתם משלמים על ההלוואה שלכם ומהי עמלת הפירעון המוקדם. לאחר קבלת הנתונים הללו, פשוט עוברים בין כל הבנקים ועושים סקר שוק. סיכוי טוב יש לכם לגלות ששווה לכם לקחת הלוואה חדשה. תרשמו "מיחזור משכנתא" בגוגל ותקבלו רשימה של אתרים וחברות שיעשו לכם את החישובים הללו (תמורת עמלות). הנה עוד קצת מידע בנושא.

פעולה מונעת - זה לא תמיד כלכלי לשלם מראש כסף או לשלם בהוראת קבע. אין לך שליטה על ההוצאות, סובלים מבעיות מימון וכו'. מצד שני, ככה לא צוברים קנסות. מכיוון שהאדם הממוצע מקבל בחודש בערך שלושה עד ארבעה תשלומים (ארנונה, גז, חשמל, מים, אגרת טלויזיה, רשיון רכב, ביטוח לאומי וכו'), ניתן בקלות לשכוח כמה מהם שבדרך כלל לא נעלמים אלא חוזרים גדולים ועצובים יותר. לכן, למרות חוסר ההגיון הכלכלי הטהור, רצוי לבצע הוראות קבע למקסימום האפשרי של התשלומים שלכם.

ניהול נכון יותר של תקציב המשפחה - תסתכלו על ההוצאות שלכם, תהפכו לרגע את עצמכם לראש אגף התקציבים המשפחתי ותבנו תקציב מאוזן לשנהחודששבועשעה הבאה. תתחילו בלהגדיר מהם תשלומי החובה שלכם ("טייס אוטומטי" בלשון פקידי אוצר), מה אתם לא חייבים אבל מאד רוצים, ומה זה סתם בזבוז (לקנות קולה בפיצוציה ב-10 ₪ כשבסניף הסופרמרקט ממול זה עולה 6.5 ₪). צריכים סיוע? נסו את אתר "חייבים", שם תקבלו טיפים נוספים.

והטיפ האחרון: תתעשרו. פעולה זו מונעת בד"כ את כל בעיית החובות ופותרת גם קשיים חברתיים רבים.

בהצלחה.