דרך המלך לדירה: נירית פרטוק, יועצת המשכנתאות שלכם

עמוד הפייסבוק של נירית פרטוק

עמוד האינסטגרם של נירית פרטוק

תקופת הקורונה הביאה לעלייה ניכרת במחירי הדיור בישראל, ורוכשים רבים רוצים למהר ולהיכנס לשוק הדיור, כדי לא לפספס את רכבת המחירים הדוהרת. מן המפורסמות היא שמרבית הרוכשים בישראל מממנים את רכישת הדירה על ידי לקיחת הלוואת משכנתא. אולם כדי לוודא שאתם לוקחים את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, מוטב שתיעזרו בשירותיה של נירית פרטוק, יועצת משכנתאות ונושאים פיננסיים נוספים.

נירית, מדוע לקחת יועץ משכנתא?

נירית: "בדיוק כפי שאם תובעים אתכם חלילה בבית משפט, מוטב להיוועץ בשירותיו של עורך דין, כך גם מוטב לקחת את שירותיו של יועץ משכנתאות בעת לקיחת משכנתא לדיור, מחזור או הלוואה לכל מטרה. ליועץ משכנתא יש ידע מקצועי נרחב במימון והלוואות, שאינו נגיש עבור הלקוח כאשר הוא ניצב מול הבנק, ולידע הזה יכולה להיות משמעות גדולה כשלוקחים משכנתא. בסופו של דבר, הבנקים נותנים ללקוחות משכנתא בריבית גבוהה ובתמהיל סטנדרטי, מבלי לבחון את היכולות הפיננסיות של הלווים לעומק. תפקידו של היועץ היא לבחון את התא המשפחתי, לתכנן נכון את המשכנתא, להחליט על החזר חודשי שמתאים ליכולות, לשקף בבהירות את התמונה הרחבה ללקוחות ואת כל המהלכים עד לקבלת המשכנתא, ולחתור למכרז ריביות אטרקטיבי הריביות זולות ככל הניתן. המשמעות של אחוז או שניים בריבית על ההלוואה, יכולה להיות עשרות ומאות אלפי שקלים בשווי המשכנתא.

יועץ משכנתא מלווה את הלקוחות באופן אישי, מסור ומקצועי, מתחילת התהליך ועד קבלת הכסף. יועץ עם קשרים טובים, יודע להעביר לבנק תיקים מורכבים כך שהבנק יאמין בלקוחות על אף המורכבויות, מה שלא תמיד קורה כאשר הלקוחות מגיעים ללא ליווי של יועץ".

מה מאפיין אותך כיועצת משכנתאות?

"קודם כל, אני תמיד טוענת שלפני המספרים, זה אנשים", אומרת נירית. "כל זוג המבקש לקחת משכנתא זה בית בישראל, ושארית חייו יעוצבו במידה מסוימת לאור ההחלטה על המשכנתא שייקחו. משום כך, אני נותנת לכל לקוח את מלוא תשומת הלב שלי ונלחמת עבורו ללא חת. אני עושה משא ומתן אגרסיבי עם הבנקים עד לקבלת הריביות הטובות ביותר עבור הלקוחות, משקפת ללקוחות את התמונה במלואה, ומסבירה להם בבהירות כל פיסת מידע. אני נותנת ללקוחות שלי את הביטחון שאפשר לסמוך עליי עם ההחלטה החשובה של לקיחת משכנתא. מלבד הידע הנרחב שיש לי בתחום המשכנתאות הפיננסים, למדתי גם כלכלת המשפחה, אני בעלת תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במשפטים, וכן עבדתי שנים במגזר הפיננסי ולכן מכירה היטב את עולם שוק ההון. הזיקה שלי לשוק ההון, יכולה לסייע לי בטיפול בלקוחות עם מכשירים פיננסיים כאלו ואחרים, כדי לנווט אותם לבעלי רישיון מקצועיים.

אחד הדברים שמבדילים אותי מיועצים אחרים הוא תחושת השליחות שלי. נכנסתי לתחום מתוך מטרה ברורה לעזור לאנשים וזה הדלק שמניע אותי. הקשר והאמון שיש לי עם הלקוחות ותחושת ביטחון שאני משרה, הם המצפן שלי במקצוע הזה. דבר נוסף הוא הקשר האישי שבניתי עם היועצים בבנקים: במכרז ריביות אני יודעת מראש לאיזה בנקים לפנות, ואיזה בנק יכול לתת לי את הריביות הזולות ביותר. בסופו של דבר הבנק צריך את היועץ, כמו שהיועץ צריך את הבנק. היחסים ארוכי-הטווח האלה, הם אחת מן הסיבות שכדאי להיעזר ביועץ משכנתא".

עסקה מורכבת עם המון משתנים

"כאשר לקוח מגיע אלי לפגישה", אומרת נירית, "אני עושה לו אבחון פיננסי: מצב כלכלי, מצב משפחתי, הלוואות קיימות, הכנסות וכדומה. בהתאם ליכולת של הלקוחות, אנחנו בונים ביחד תמהיל שנכון עבורם. חשוב לדעת שעקרונית, ככל שההחזר החודשי שלנו בחודש גבוה יותר, כך הסך הכולל של המשכנתא בסיום התקופה יורד. מצד שני, חשוב לא לקחת משכנתא עם החזר גבוה מדי, על מנת שלא להכביד על התא הכלכלי המשפחתי. היות וחלק מן המשכנתא לעיתים צמוד למדד המחירים לצרכן, שתמיד נמצא במגמת שינוי, וחלק מהמשכנתא הוא בריביות משתנות, חשוב לבנות תמהיל שמתחשב בכל המשתנים הללו, ולגדר סיכונים בהתאם. לאור זאת, כדאי לקחת בחשבון שההחזר החודשי עלול לעלות במהלך השנים, בהתאם למשתני השוק ולהיערך לכך בהתאם ומראש. ניתן גם לתכנן דרכים נוספות להוריד את עלות המשכנתא, כמו למשל להגיע למדרגת מימון נמוכה ככל האפשר מערך הנכס: אין דינה של משכנתא שבאה לממן ארבעים אחוזים מערך הנכס, כדינה של משכנתא אשר באה לממן שישים אחוזים מערך הנכס. לכן יועץ משכנתאות מתכנן עם הלקוח את המשכנתא בהתאם ליכולות הכלכליות שלו, ומתאים עבורו בצורה הטובה ביותר תמהיל שיתאים לו״.

מה עוד חשוב לדעת על משכנתא?

נירית: "כמעט תמיד שווה לבחון מחזור משכנתא. לאורך זמן תנאי השוק משתנים, ועם השנים גם היכולות הכלכליות והצרכים של הלווים משתנים. לפני שנתיים למשל, ריביות המשכנתא היו גבוהות יותר ממה שהן היום, ולכן כנראה שעבור לא מעט אנשים שלקחו משכנתא לפני שנתיים, שווה למחזר את המשכנתא שלהם. כמו כן, אם השכר החודשי גדל והיכולות הכלכליות השתפרו, ניתן להעלות את ההחזר החודשי ולקצר את תקופת המשכנתא ולחסוך לאורך זמן עשרות ומאות אלפי שקלים. במחזור משכנתא אפשר אף לרדת בהחזר החודשי, מה שיכול להקל על ההוצאות הכלכליות.

המשמעות של מחזור משכנתא, היא שאנחנו פודים את המשכנתא הקיימת שלנו באמצעות לקיחת משכנתא חדשה. לכן שווה למחזר בעיקר כאשר הריביות בשוק נמוכות יותר מאלו שהיו בתקופה שבה לקחנו את המשכנתא. משום כך, כאשר מגישים בקשה למשכנתא, צריך לוודא שמקבלים ריביות נמוכות ככל הניתן, בין אם במשא ומתן כאמור, ובין אם בתכנון נכון של המשכנתא. למשל, אין עמלת פירעון מוקדם על מסלול פריים, וגם במסלול של ריבית משתנה, יש תחנות יציאה שבהן העמלה היא אפסית (או יחסית, ככל שאנו קרובים לתאריך היציאה בעת הפירעון)״.

כיצד ניתן להוריד את מחיר ההלוואות שלנו?

"כלי נוסף שפחות נעשה בו שימוש בישראל הוא איחוד הלוואות", אומרת פרטוק. "המשמעות היא לאחד הלוואות נוספות מחוץ למשכנתא, שהריבית בהן גבוהה, ואנחנו מאחדים את כולן להלוואה אחת אשר מבוטחת כנגד נכס. באופן הזה, הריבית שאנחנו משלמים על ההלוואות יורד, ההלוואות נפרסות לתקופה ארוכה, ומגיעים להחזר חודשי נוח עבור הלקוחות אשר מאפשר להם אורך נשימה. בנק ישראל מאפשר להעמיד את כל ההלוואות עד לגובה של 70% משווי הנכס (עד סוף חודש ספטמבר 2021).

בסופו של דבר, אנחנו נמצאים בשוק נדל"ני רותח, אשר השינויים בו דינמיים, כדאי לנצל את השינויים לטובתכם וחשוב להיוועץ ביועץ משכנתאות שיידע ללוות אתכם בצורה מקצועית ומהירה.

טלפון 050-773-4470