רון קשת: מנהל פרישה ופיננסים שיעזור לכם לפרוש בשיא 

ספר לנו על הרקע שלך בתחום הפיננסי.

אני עוסק בתחום כבר מעל לארבעים ושתיים שנים, כולל שש שנים בארה"ב במהלך התקופה הזו. באחד עשר השנים האחרונות אני עוסק בתחום של תכנון פרישה, יש לי את ההסמכה הגבוהה ביותר מסוגה בתחום זה: CFP (תואר בניהול פיננסי מוסמך). במשך חמש שנים הייתי יושב ראש הוועדה המקצועית של איגוד המתכננים הפיננסים הישראלי.

 

מה הוא תכנון פרישה ומה הוא כולל?

בגדול תכנון פרישה הוא לקחת ולשקף לתא משפחתי שמגיע אליי איך יראו החיים אחרי הפרישה? בגיל הפרישה יש כמה דברים שמשתנים. מהבחינה הכלכלית מגיעים לנקודה שיש בה הכי הרבה צבירה של כסף, וצריך להתחיל להוציא אותו. אז איך עושים את זה? אני למעשה משקף להם, אני לוקח שתי נקודות קיצון ובודק מה רמת החיים שרוצים לחיות בה? ובודק האם בעזרת סך הנכסים ניתן לעמוד ברמת חיים זו. אם כן אז בודקים איך מנהלים את הדבר הזה קדימה, ואם לא אז איך מצמצמים את הפער?

 

מה חשוב לדעת לגבי תכנון פיננסי נכון לקראת פרישה?

חשוב שאנשים ידעו שמגיעים לנקודה הזו שיהיו לכם כמה אתגרים, קודם כל מפגש עם מס הכנסה - יש מיסוי כבד על פורשים ועל כספי פיצויים, גם הקצבה החודשית שכולם מדברים עליה חייבת במס הכנסה. אבל יש הטבות מס בשווי אלפי שקלים בחודש, שמונים ושמונה אחוז מהציבור לא ניצל בכמעט עשר שנים האחרונות. מדובר בעשרות או מאות אלפי אנשים שתלוש הפנסיה שלהם ממוסה יתר על המידה, אם לא פונים למס הכנסה הכסף הזה נעלם. 

 

מה כולל תהליך הליווי שאתה מעניק בנושא תכנון הפרישה?

ראשית אני עושה תשאול עם האנשים כדי לראות מה הם רוצים מעצמם, מהחיים שלהם, מהזוגיות, מערכת היחסים עם הילדים - את כל זה אני מקמט לסכומי כסף. את הסכום הזה אני שם מול סך הנכסים שלהם וכך אני יכול לתת להם תמונת מצב איך הם הולכים להיות קדימה עד אמצע גיל שמונים או תשעים. ברגע שאנחנו מסיימים את התהליך והתיק מוגש, צריך להתמודד עם מס הכנסה, למלא טפסים כדי להפחית את המס. בנוסף צריך להתמודד עם גופים שבהם נמצא הכסף כמו קרנות הפנסיה, אנחנו מלווים אותם לאורך כל הדרך ועושים להם 'אלוקציית נכסים' (בדיקה של  איך הכסף מתנהל). מפה והלאה אנחנו מלווים אותם עד סוף ימיהם. 

 

מהי פנסיה תקציבית לבעלי שליטה?

תחשבי שאת מגיעה סמוך לגיל פרישה, ואנחנו רוצים לדעת כמה כסף יש לנו? ומגלים שיש כמה אלפי שקלים. כאשר אתה בעל שליטה של חברה בע"מ הצבירה של כסף היא מועטה בגלל תקנות מס, ואז הם רואים מצב שיש להם חמש או שש אלף שקל לחיות, מדובר באנשים שהתרגלו לחיות ברמת חיים מאוד גבוהה. אנחנו יודעים לסדר להם דרך מקורות של החברה בבעלותם עוד שבעת אלפים או עשרת אלפים שקל. זו מתנה מדהימה שתשעים ותשע מבעלי השליטה לא מכירים אותה, מרבית רואי החשבון גם לא מכירים את זה. זה קרש הצלה לאנשים שפשוט לא יודעים שזה מגיע להם. 

 

למי הפנסיה הזו מתאימה? מהם הקריטריונים לקבלתה?

ראשית אלו אנשים שהם בעלי חברות שהפסיקו לעבוד, הם יכולים להישאר הבעלים של החברה אבל צריכים להפסיק למשוך משכורת ולא לבוא יותר לעבודה. הקריטריון השני הוא פונקציה של מספר שנות עבודה ומה המשכורת שנמשכה - זה חישוב שמשתנה מאדם לאדם. זה סכום הפנסיה המקסימלית שהחברה שלי יכולה לשלם לי כפנסיה לכל ימי חיי, ואם הלכתי לעולמי גם אשתי תמשיך לקבל את זה. 

 

 מדוע מגיע לבעלי השליטה את ההטבה הזו?

בעלי השליטה היסטורית הופלו לרעה ביחס לשכירים רגילים. למשל עד שנת 2012 החברה לא הייתה יכולה להפריש להם סכום מסויים לתגמולים \ פיצויים, זה היה סכום מאוד מגוחך. עכשיו מדובר באנשים שמושכים משכורות של שלושים ארבעים אלף שקל, בשנת 2012 אפשרו להם להפריש לפיצויים לטובתם 12,000 שקל או משהו כזה. זאת אומרת הסכומים שלהם שיצאו לפנסיה, אין קורלציה בין רמת החיים הנוכחית שלהם ובין הדבר הזה. בא מס הכנסה ואמר אחרי שהפליתי אותם לרעה במשך הרבה זמן, עכשיו אני מוכן לאפשר להם שימשכו כסף מהמקורות של החברה שבבעלותם. יש פה הטבת מס משמעותית כי במקום שבעל חברה ישלם דיבידנד על הרווחים שלו, החברה משלמת לו ובחלק מהמקרים זה אפילו פטור ממס. 

 

אז לסיכום פרישה לפנסיה קורית רק פעם אחת בחיים, אז עד שאתם כבר מגיעים אליה, מוטב שתעשו זאת בצורה חכמה ומתוכננת היטב.

 

אתר

פייסבוק

טלפון: 0502234765