לפרוש בשיא: בעזרת תכנון נכון של הפרישה תוכלו למצות את כל הזכויות המגיעות לכם 

תחילה אני אשמח שתספר לי מה זה יועץ פרישה ומה ההבדל בינו לבין יועץ פנסיוני?

יועץ פנסיוני תפקידו לעזור לכל אדם לחסוך לפנסיה בצורה המיטבית, להגדיל את החסכונות, התשואה, לחסוך בדמי ניהול, לייעץ לו איך להגיע עם מקסימום כסף לקראת הפרישה. תפקידו של יועץ פרישה הוא לקחת את כל הכספים שחסכת, ולהשיג לך מזה את הפנסיה או את המקסימום זכויות על מנת שתקבל את המקסימום שניתן. 

 

מיהו קהל היעד שלך? 

קהל היעד שלי הם אנשים לקראת גיל פרישה, נשים בגיל 62 וגברים בגיל 67, וגם כאלו שכבר עברו את הגיל הזה בין אם הם הפסיקו לעבוד או לא, וכמובן כאלו שכבר פרשו אבל עדיין לא מיצו את כל הזכויות שלהם.

 

מה האפשרויות העומדות בפני הפורש לקראת תחילת קצבת הפנסיה?

כל אדם הוא עולם ומלואו, יש עשרות מסלולי חיסכון פנסיוני לאורך השנים, חלק התחילו בגיל מאוד צעיר בעבר, חלק מהם היום, ביטוח מנהלים, פנסיה ותיקה או תקציבית, כמובן שצריך להתחשב בכל אדם בצרכים המיידים שלי, הצרכים של התא המשפחתי. 

 

אני יודע שיש היום חוסר מודעות לנושא של מיסוי בפנסיה, בוא ניישר קו בנושא, האם כספי הפנסיה שלנו ממוסים? 

חד משמעית, פנסיה זו הכנסה לכל דבר ועניין בדיוק כמו הכנסה משכר. לכן כל אחד משלם מיסים בזמן שהוא פרש לפנסיה למרות שכולם חושבים שלא. 

 

בוא נגיד שאני מחר מגיע לגיל פרישה, מה הן הזכויות שמגיעות לי?

לכל מי שמגיע לגיל פרישה מגיעה הטבת מס על הכנסה של מיליון שח, כלומר החיסכון הוא פונקציה של דרגת המס שבה אתה נמצא, ככל שאתה משלם מיסים בסכום גבוה יותר החיסכון שלך גבוה יותר. זה יכול להגיע עד חצי מיליון שקל למי שההכנסה שלו היא בתקרה. 

 

ומה אם אני רוצה להמשיך לעבוד? מה קורה אז?

אין בעיה להמשיך לעבוד, אדם יכול לעשות מה שאנחנו קוראים בשפה המקצועית 'פרישה מדומה'. הוא יכול להתחיל לקבל פנסיה, להגדיל את שעות הפנאי שלו, לצמצם חלק מהמשרה, לקבל את כל ההטבות, וליהנות מאותו שכר שהיה לו לפני שהגיע לגיל פרישה. 

 

אז מתי רצוי לפנות ליועץ ?

אני אומר שכל אחד זה באופן פרטני, כל מי שמתחיל לחשוב על מה יקרה לי שאני אגיע לגיל הפרישה, כדאי שכבר יתחיל להתייעץ ולפחות יסיר חלק מהאי ודאות שעומדת לפניו. כמובן כל מי שמגיע לגיל פרישה חייב להתייעץ כי אחרת הוא לא ימצה את זכויותיו. 

 

 לטובת אלו מאיתנו שלא יודעים, מה ההבדל בין סוכן פנסיוני ליועץ פנסיוני? 

יועץ פנסיוני הוא יועץ אובייקטיבי שעובד עבור הלקוח, מקבל שכר טרחה מהלקוח. סוכן או משווק פנסיוני הוא בעצם נהנה מעמלות שאותם הוא מקבל מגופים מוסדיים שאליהם הוא מפנה את הלקוח, ולכן גם אם הייעוץ שלו הוא מצוין, הוא מוגבל בטווח אליו הוא יכול להתייחס, כי רק למי שהוא עובד עבורו הוא יכול להמליץ עליו. 

 

מה אתה יכול לספר לי על תיקון 190 והיתרונות שהוא טומן בחובו?

תיקון 190 זה תיקון לפקודת מס הכנסה שנחקק בתחילת 2012, הוא בא להסדיר זכויות הקשורות לחיסכון פנסיוני ומיצוי זכויות בפרישה. בפועל הוא משווק על ידי הגופים המוסדיים וסוכני הביטוח כמסלול לחיסכון בפטור ממס, כאשר בפועל זה לא מדויק והייתי מאוד ממליץ לכל מי ששוקל את האפשרות הזאת להתייעץ עם יועץ השקעות לפני שהוא מפקיד כספים לתיקון 190. 

 

האם גם אנשים שכבר פרשו והתחילו לקבל את הפנסיה שלהם, יכולים להיעזר ביועץ פנסיה ולחסוך כספים שהם משלמים לשווא? 

בוודאי, אדם שלא מיצה את זכויותיו בגיל פרישה, גם אם חלפו שנים מגיל הפרישה - הוא יכול להגיע ליועץ פרישה, לעשות תכנון מסודר, לקבל את האישורים הנדרשים, ואפילו לקבל החזרים רטרואקטיבית עד שש שנים אחורה ממס הכנסה. 

 

מה קורה עם מי שבעבר ניצל הטבות מס על פיצויים פטורים, האם מגיעות לו הטבות נוספות?

כן, כדי למצות את כל ההטבות אדם צריך לעבוד למעלה משישים וחמש שנה, ונראה לי שיש מעט מאוד אנשים שעבדו תקופה כזו. לכן תמיד נשארות הטבות נוספו שניתן לנצל אותן, וגם מי שניצל בעבר הטבות עדיף שיבדוק מה עדיין מגיע לו. 

 

לסיום, הבנתי שאתה גם מתנדב במיזם של ייעוץ פרישה לאוכלוסיות חלשות שנקרא "זרקור לפנסיה", דבר ראשון כל הכבוד, ספר לי מה קורה בעצם בפרויקט הזה? 

האוכלוסיות שהכי פחות מצליחות למצות את הזכויות שלהן זה האוכלוסיות המוחלשות, נשים ברמת הכנסה נמוכה ועובדי כפיים. בעצם המשרד לשוויון חברתי יחד עם הממונה על שוק ההון יצאו ביוזמה, לתת שירותי תכנון פרישה לאנשים שהם מתחת לרמת הכנסה מה שנקרא 'הכנסה מינימלית'. ובמסגרת הזו חלקם יפנו דרך המשרד ויקבלו שירותים מיועצים כמו בהתנדבות כאשר אנחנו מתחייבים שלא יהיה לנו שום רווח מהפעילות הזאת. 

 

בעזרת יועץ פנסיה פרטי תוכלו להתכונן בצורה טובה יותר לפרישה, ולהנות מהטבות מס המגיעות לכם כחוק, ויכולות לחסוך לכם לא מעט כסף

אתר אינטרנט רונן רוזין