דנה צור ציוני: ייעוץ עיסקי ופיננסי

מהו הרקע שהוביל אותך לצאת לדרך עצמאית ולהקים את החברה?

מאז ומעולם התחברתי לעולם הכלכלי והעסקי, וכבר במהלך התואר הראשון בכלכלה נכנסתי לעבודה במערכת הבנקאית. התחלתי בבנק לאומי במסלול ניהולי, במשך 12 שנים ניהלתי לקוחות עסקיים עם מחזורי פעילות של מאות מיליוני שקלים והיקפי אשראי של עד כ- 100 מ' ש"ח. ניהלתי וניתחתי את כל היבטי העסק: הן מבחינה פיננסית - ניתוח דוחות כספיים והן מבחינת ניתוחי ענפי המשק השונים וצרכי האשראי של הלקוח . ניהלתי לקוחות בענפים שונים, מענף הנדל"ן, נכסים מניבים, הייטק, מסחר קמעונאות ועוד.  לפני כעשור הצטרפתי לניהול החברה המשפחתית שלנו – חברת דשמ חברה לבניין העוסקת בבניה ויזמות נדלן, חברה שקיימת כבר  42 שנים.  בשנים האחרונות, בנוסף לפעילות העסקית שלי אני מכהנת כדירקטורית בכמה חברות גדולות במשק שנותנות לי הסתכלות מזוויות ניהול נוספות. השילוב של הידע והכלים הפיננסיים שרכשתי ברבות השנים במערכת הבנקאית והניסיון שצברתי בניהול חברת נדל"ן על כל המשתמע מכך,  גרמו לי להבין שיש לי ידע רב שאיתו אני יכולה למנף ולסייע ללקוחות עסקיים ופרטיים רבים להגיע ליעדים שהציבו לעצמם. 

 

מהם השירותים הפיננסיים שאת מעניקה? 

השירותים שאני מעניקה ללקוחות שלי הם שירותי ליווי וייעוץ שוטף וגיוס אשראי לבעלי עסקים, וללקוחות פרטיים ליווי משפחות בנושא כלכלת המשפחה וייעוץ משכנתאות. 

 

מה החשיבות לקבלת ייעוץ פיננסי לעסקים ולפרטים ?

ייעוץ פיננסי הוא תהליך שנועד לקבל תמונה כללית על מצב העסק, לאחר ניתוח מעמיק ניתן לקבל החלטות פיננסיות נבונות בהתאם לצרכים ולמטרות.  חשוב לדעת כי בשנים האחרונות 4 מתוך 5 עסקים נסגרים מידי שנה וזאת טרם התייחסנו למשבר הקורונה וההשפעות עליו. אחוז גבוה מהעסקים נסגר בשל התנהלות פיננסית שגויה, ורק אז הלקוחות פונים לעזרה. לעיתים כבר מאוחר מדי להציל את העסק, ולעיתים ניתן לשפר את המצב ולסייע ללקוח לעלות על דרך המלך.  זה לא מספיק להיות בעל מקצוע טוב – צריך לדעת לנהל. ככל שבעל העסק ילמד את זה ויתחזק את זה עם מלווה פיננסי, כך הוא יהיה יותר עם יד על הדופק בעסק שלו. לכן חשוב מאוד ללמוד לנהל עסק ולתפעל את כל הרבדים שלו מבעוד מועד.

בנוגע ללקוחות פרטיים, השירותים הם בעיקר ייעוץ משכנתאות שזה תהליך ממוקד לפני רכישת דירה/בית. זהו תהליך מתמשך של ליווי וייעוץ למשפחה בהיבט של בחינת ההוצאות אל מול ההכנסות של משק הבית. הרבה פעמים התהליך הוא אמוציונלי ומורכב, אני לא באה להחליף פסיכולוגים בתהליך הזה אלא לשקף לבני הזוג קודם כל את המצב הנוכחי שלהם, ומפה לצייד אותם בכלים לניהול הכסף טוב יותר . 

 

מה כולל תהליך הליווי שאת מעניקה במסגרת הייעוץ העסקי ללקוחות? 

ישנם שני סוגים של ייעוץ עסקי שאני מעניקה ללקוחות שלי. האחד הוא ליווי ממוקד נקודתי לגיוס אשראי לכל מטרה עסקית, אני נפגשת עם הלקוח, מבינה את הצרכים שלו ופועלת מול המערכת הפיננסית לגיוס אשראי התואם את הצרכים שלו. גיוס אשראי עסקי נועד למטרות שונות כמו רכישת נדל"ן, השקעות בעסק, הון חוזר לפעילות השוטפת, רכישת מכונות ועוד.  לכל מטרה יש סוג מימון שונה הן בהיבט התקופה והן בהיבט הריביות, צריך לדבר עם הבנק או עם גורמים מממנים אחרים בשפה שהם מבינים. 

השירות השני זה תהליך ליווי מקיף של כ- 10-12 מפגשים להבנת מכלול היבטי העסק – אנו מנתחים את המצב הקיים מבחינת רווחיות העסק, תזרים מזומנים, צרכי אשראי, שיווק, הרחבת אפיקי הכנסות, ניתוח ענפי, רגולציה, ומיסים. מבינים היכן נקודות התורפה של העסק ומתחילים לבנות תהליכי עבודה חדשים, תוך כדי התייעלות ושיפור תוצאות העסק. לפני הכל  צריך לייצר שקט פיננסי לבעל העסק, לעצור את המפולת. תכנון מראש ע"י בניית תקציב תקופתי ולפי זה העסק יתנהל, אחר כך מטפלים בניהול העסק עצמו.

 

כיצד העובדה שלרשותך ניסיון רב במסגרת הבנקאית ובענף הנדל"ן מסייעת לך במהלך הליווי לעסקים ולאנשים פרטיים? 

ידע פיננסי וניסיון כלכלי הוא חשוב - אך לא מספיק כדי להיות יועץ שמשיג את התוצאות הטובות ביותר.  העובדה שבאתי מתוך המערכת הבנקאית, אני יודעת בדיוק איך המערכת עובדת, מה חשוב להם לבחון, כיצד הם מנתחים את רמת הסיכון של הלקוח ובהתאמה גוזרים את המחיר ללקוח. ההיכרות שלי עם גורמי מפתח מנהלים ופקידים כמעט בכל הבנקים מסייעת להשיג את המקסימום ללקוח ולחסוך לו כסף, זמן יקר, ולעיתים גם עוגמת נפש. 

 

את מתמחה בייעוץ משכנתאות, מהו הערך המוסף של פנייה ליועץ משכנתאות לצורך קבלת משכנתא? 

היועץ מבין את השפה יודע לדבר מול הבנקאי בשפה המקצועית, הוא מכיר את מגוון העסקאות הקיימות כיום בשוק בהתאמה למקרה ספציפי של הלקוח, הרי לא כל עסקה דומה לקודמתה ויש מגוון מוצרים שמתאימים ללקוחות שונים. הייתה לקוחה שפנתה אלי בייאוש לאחר שקיבלה סירוב ממספר בנקים לבקשת משכנתא למגורים. היא התגרשה בתהליך קשה הכולל עיקולים, החזרי תשלומי משכנתא וחובות לבנקים. המצב הפיננסי נוצר בשל תהליכי הגירושין, עד לאותו מועד המצב הפיננסי היה מצוין. פניתי לבנקים והוכחתי להם שהאירועים האחרונים נוצרו רק בשל הגירושים, ללקוחה יכולת החזר גבוה והון עצמי משמעותי. בסוף כשהיא סיימה ופרעה את כל החובות שהיו מול הבנקים, הבנק התרצה ונתן משכנתא ואפילו במחירים טובים מאד. כיום היא כבר גרה בבית משלה, זה סיפוק אדיר מבחינתי.

אנשים חושבים שמידע באינטרנט יכול להספיק להם ע"מ לגייס את האשראי – וזה לא נכון. משכנתא היא העסקה הגדולה ביותר בחיי משפחה, ולכן כדאי לעשות אותה בליווי מומחה שיסייע בקבלת התוצאה הטובה ביותר . קל וחומר שמדובר בעסקת אשראי לעסקים, שלעיתים מדובר בכמה מיליוני שקלים ובעסקים גדולים יותר גם בעשרות מיליוני שקלים. גם פה מנכ"ל החברה או אפילו סמנכ"ל הכספים חכמים ומנוסים ככל שיהיו – לא תמיד יצליחו להשיג את התוצאה המירבית. במקרה של גיוס אשראי לעסקים כל הוזלה קטנה בריבית מדובר בחיסכון של הרבה מאוד כסף שבוודאי מחזיר את התשלום ליועץ. 

אנו שומעים כי שוק הנדל''ן רותח, האם זוהי תקופה טובה לקחת בה משכנתא? 

כן זו תקופה מצוינת. הריביות בשפל כבר כמה שנים, בנק ישראל ביטל כמה ממגבלת האשראי שהיו על הלווים כגון מגבלת 1/3 הלוואה על בסיס ריבית הפריים. הקורונה סייעה בתהליכים לשיפור והוזלת תנאי המשכנתא ללקוחות – לכן המלצתי היא לכל בעלי המשכנתאות לבחון את המשכנתא שלהם כל כמה שנים, ייתכן שניתן להוזיל את ההחזר החודשי. לקוחות שרוצים לרכוש דירה,  אל תפחדו, נדלן בישראל לעולם לא אכזב והמחירים רק עולים, ובכל מקרה ערך הנדל"ן בישראל לא הוריד מערכו. לזוגות צעירים אני אומרת תמיד, אל תפחדו לעשות את העסקה הראשונה שלכם, תקנו כל נדל"ן גם אם לא באזור המגורים שלכם, גם בסכום נמוך. יש היום מגוון דירות בארץ גם במחירים של 500-700 אלף ש"ח ותמיד אפשר להשכיר ולשכור דירה למגורים היכן שאתם רוצים. החיים עוברים מהר, ובלי לשים לב חולפות להן השנים, והזוג משלם דמי שכירות של 5000₪ שהולכים לפח במקום שיצברו הון.  אם בדבריי אצליח לגרום אפילו לאדם או זוג אחד לעשות את הצעד המיוחל ולרכוש נדל"ן,  אני את שלי עשיתי . 

 

אז רגע לפני שאתם ניגשים לבנק כדי לגייס אשראי או לקחת משכנתא, כדאי שתזכרו שייעוץ פיננסי חכם יכול לחסוך לכם המון כסף וזמן יקר. 

 

אתר
פייסבוק

טלפון: 054-699-9912