משכנתא בהתאמה אישית לשקט כלכלי לאורך זמן

משכנתא זה לא דבר שלוקחים כל יום. מדובר בהלוואה בסכום גבוה ולמשך תקופה ארוכה שתלויה במודלים כלכליים לא פשוטים. לכן, היום כולם כבר מבינים כי בלקיחת משכנתא חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיסייע בלקיחת המשכנתא ויכווין אתכם עד שלב החתימה. תפקידו של יועץ המשכנתאות הוא לא רק לתווך ביניכם לבין הבנקים, אלא לדאוג לשקט כלכלי באמצעות התאמת המשכנתא אליכם.

כדי לדון על היתרונות בבחירת יועץ משכנתאות, שוחחנו עם זיו יצחק שלום, יועץ משכנתאות וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. חברת "I.S משכנתאות" בבעלותו מתמחה בייעוץ לפני לקיחת משכנתא, מחזור משכנתא, מרכוז הלוואות וסגירת חובות ובניית תמהיל הלוואה נכון. "בתור יועץ משכנתאות, המטרה שלי היא שהמשכנתא תתאים ללקוח ולא לבנק. בעזרת אסטרטגיה מחושבת ומבוססת נתונים, ניתן לשפר לאנשים ולמשפחות בישראל את איכות החיים, ולייצר עבורם יציבות וביטחון בנכס החשוב להם ביותר – הבית שלהם", אמר זיו.

במשכנתא אין שחור או לבן

בשונה ממה שאולי חשבתם, מה שמכריע את תנאי המשכנתא ומגדיר אותה כטובה או לא זה מסלול המשכנתא שבחרתם, ולאו דווקא הריבית. כשניגשים לבנקים בבקשה ללקיחת משכנתא, מוצעים לנו סוגים שונים של מסלולים וריביות, כשלכל מסלול סוג ריבית שונה. הבעיה היא שישנם מסלולי ריביות שהן לאו דווקא כדאיות ועלולות להיות מסוכנות יותר, כך שיש מסלולים שטובים ללקוח אחד אבל לא טובים לאחר, וזה משתנה לפי הנתונים והיכולות הפיננסיות.

לרוב, הבנקים יציעו תמהיל משכנתא אחיד שלא מתאים לכולם וייעצו לכם לבחור במסלולים שיהיו רווחיים יותר עבורם. "חשוב לזכור שהאינטרס של הבנקים הוא להרוויח מהמשכנתא כמה שיותר, ויש להם את השיטות שלהם", מסביר זיו. "בזכות הניסיון שלי כעובד בנק לשעבר, אני מכיר את המערכת מבפנים ואת כל "המוקשים" שלקוחות יכולים ליפול בהם. הבנק יכול להרוויח עלינו הרבה כסף ולקחת משכנתא שהעלות שלה גבוהה למרות שהריביות נראות טובות, אבל בסופו של דבר מה שקובע אם המשכנתא תהיה טובה זה התמהיל. תמהיל המשכנתא בעצם קובע מה יהיה ההחזר החודשי, מה תהיה הריבית ואיזה סוגי ריבית מתאימים לכם".

לטענתו, בתחום המשכנתאות אין שחור או לבן. כלומר, על מנת שתקבלו את ההצעה הטובה ביותר, תמהיל המשכנתא צריך להיבנות בהתאם לצרכים וליכולות שלכם. "הבנקים עושים בדיקה סטנדרטית של הלקוח ולא לוקחים בחשבון את היכולות הפיננסיות והצרכים שלו. בכך הם מפספסים שיקולים רבים שיכולים להביא לתוצאות הרסניות של תמהיל משכנתא. למשל, מסלול שבו הריבית מתחילה בשיעור נמוך אבל עם השנים ההחזר החודשי קופץ כלפי מעלה, מה שעלול ליצור גרעון בתקציב המשפחתי".

משכנתא מותאמת עבורכם

תפקידו של יועץ המשכנתאות הוא להבין מהם הצרכים והיכולות הפיננסיות שלכם, ולבנות עבורכם את תמהיל המשכנתא בהתאם. באמצעות היכרות מעמיקה ובדיקה מקיפה על הנתונים הפיננסיים (כגון הכנסות, התנהלות חשבון, סיבה לרכישת דירה, תכניות במשך השנים, מצב משפחתי ועוד), הוא יעשה עבורכם את כל המשא ומתן בהתנהלות מול הבנקים השונים וידאג שתקבלו את ההצעה הטובה ביותר.

"התפקיד שלי זה לבדוק אם הלקוח יוכל לעמוד במשכנתא ולהיות עם היד על הדופק שלא יקרו הפתעות למיניהן במהלכה. כשאני בוחן מסלולים של משכנתא, אני מסתכל ברזולוציה של 30 שנה ולא כמה שנים בודדות, כך יכול להבטיח שהלקוחות ירוויחו כסף ויחסכו זמן. באמצעות הייעוץ והתכנון בבחירת תמהיל משכנתא נכון ומותאם אישית, אני מסייע לאנשים רבים לחסוך כסף בריביות. מעבר לכך שאני עושה סדר בהתנהלות הביורוקרטית מול הגורמים השונים, אני מעניק לאנשים תחושת ביטחון ויציבות בדבר הכי בטוח שלהם – הבית. כלומר, אם יש לקוח שההחזר החודשי של המשכנתא כבד לו, אני אעשה הכל כדי שההחזר יהיה לו נוח יותר".

ליווי אישי

זיו מקפיד ללוות את לקוחותיו לאורך כל חיי המשכנתא באמצעות התאמת התמהיל מחדש או מה שנקרא מחזור משכנתא. "אני שואף שהמשכנתא תעבוד בשביל הלקוחות שלי, ללא סיכונים מיותרים ובעיות שיכולות "להתפוצץ" בפנים. חלק מהשירות שאני מעניק זה להישאר בקשר עם הלקוחות – גם אם אני בניתי את התמהיל – מאחר שיש שינויים שלא ניתן לצפות אותם ומשפיעים על החזרי המשכנתא, כמו למשל מגפת הקורונה".

הכר את המומחה

זיו החל את דרכו כבנקאי בבנק לאומי ועסק במשכנתאות ואשראי מסוכנים ללקוחות צרכניים עם דירוג סיכון גבוה. הוא מספר שהרגיש שבעבודה בבנק לא מקיים את הייעוד שלו, אלא עושה דברים שמשרתים את הבנק. "ראיתי איך אנשים לוקחים משכנתא בצורה לא נכונה ואיך הבנק מרוויח בכך שהוא לא עושה התאמה נכונה ללקוחות. היום, בתור יועץ משכנתאות אני מסייע לזוגות צעירים להגיע למשכנתא או לקבל החזר חודשי שמתאים למשפחה, וזה מעניק לי סיפוק גדול יותר. במקום עול כלכלי, המשכנתא הופכת להיות כלי שבעזרתו הם יוכלו להגיע לבית משלהם, וזה מבורך בעיני".

עצת הזהב

בחודש שעבר התפרסם כי בנק ישראל החליט לאפשר לקיחת משכנתא שמורכבת משני-שליש ריבית פריים. לפי מה שפורסם, ניתן להניח שההמלצה הגורפת היא למחזר את המשכנתא כי התנאים נראים כדאיים יותר. "אני חושב שהמקרה הזה מוכיח למה צריך יועץ. מצד אחד היתרון של ריבית פריים זה שהיא נמוכה, בגלל שהיא נמוכה ניתן לקבל את המשכנתא בעלות נמוכה יותר או אפילו לקבל בהחזר חודשי נמוך יותר. מצד שני, ריבית הפריים כיום היא הכי נמוכה שהייתה בהיסטוריה של מדינת ישראל, כך שאין לה לאן לרדת אלא לעלות. יכול להיות שבשנים הקרובות היא לא תעלה, אבל עם הזמן היא יכולה לטפס, וכל עלייה של אחוז בריבית פריים זה עלייה של עשרה אחוזים בהחזר החודשי. לכן, חשוב לזכור שההצעה "המפתה" של בנק ישראל עלולה להיות מסוכנת".

זו הוכחה נוספת לכך שחשוב לבחור ביועץ משכנתא שידע להכווין ולסייע בנושא. ההנחיה של בנק ישראל מחזקת את העובדה שלפני שפונים לבנק חייבים לפנות ליועץ משכנתאות, מכיוון שהאדם הממוצע לא באמת מבין מה עומד מאחורי ההחלטות האלה.

ליצירת קשר בטלפון : 0586001170

ליצירת קשר בzisimb@gmail.com :E-Mail

אתר הבית

פייסבוק