מוגש מטעם : הראל פתרונות אשראי שוק הנדל"ן חווה אי ודאות גדולה בתחילת משבר הקורונה. עם זאת, בניגוד לתחומים רבים, מאז תום הסגר הראשון, תחום הנדל"ן דווקא זכה לעדנה מחודשת. העלייה בביקושים לנכסי נדל"ן הינה תולדה של תהליכים רבים, כגון בעיה מסתמנת בהיצע קרקעות לבנייה בשנים הקרובות, הורדת מס רכישה למשקיעים וכדומה. צעד נוסף שנועד להגביר את הביקושים לנדל"ן ואת היכולת של האזרחים להתנהל כלכלית, היא הוראת בנק ישראל על עדכון מגבלת רכיב הפריים בתמהיל המשכנתא, מתקרה של שליש מסכום המשכנתא, והצבתה על תקרה של עד שני שליש מן הסכום הכולל. עם זאת, לדעת גיא אסלן, יועץ משכנתאות והבעלים של הראל משכנתאות ופתרונות אשראי, הצעד הזה לאו דווקא מסייע לציבור לוקחי המשכנתאות. "עד לפני עדכון המגבלה, מסלול הפריים היה רכיב קטן יחסית בתמהיל המשכנתא הכולל, ועל כן ניתן היה לקבלו במחיר אטרקטיבי במיוחד, כאשר התמהיל הכולל שקיבל הלקוח, איפשר לבנק ליהנות מתשואה סבירה וכך ניתן מענה לשני הצדדים – הלקוח והבנק", אומר אסלן. "עם זאת, בעקבות העדכון, רכיב הפריים גדל משמעותית, ומהווה כעת עד שני שליש מן התמהיל הכולל. עדכון זה יכול היה להוות יתרון גדול עבור הלקוח. בפועל, השינוי הפך לחסרון, שכן הבנקים פשוט ייקרו משמעותית את רכיב הפריים כתוצאה מירידה בתשואה הכוללת המתקבלת מהתמהיל החדש. במילים פשוטות, אם פעם המרווח שהתקבל מריבית הפריים היה שלילי ('פריים מינוס' או -P) כעת המרווח הינו חיובי ('פריים פלוס' או +P)". החשיבות של יועץ משכנתא "רכישת דירה הינה צעד גדול, אחד מהצעדים הכלכליים החשובים שנעשה בחיינו. גם מיחזור משכנתא קיימת היא צעד פיננסי כבד-משקל לא פחות. משום כך, ישנה חשיבות רבה לכך שהדבר יעשה תוך קבלת הכוונה וייעוץ מקצועיים, ומתוך שיקול דעת מירבי שנוכל לקבל מאיש מקצוע ניטרלי – יועץ משכנתא פרטי בלבד, ולא מיועץ המשכנתא של הבנק המשמש בפועל כאיש המכירות של הבנק, אשר מטרתו הבלעדית הינה לספק לבנק את הרווחיות הגבוהה ביותר ולא לדאוג לטובת הלקוח", אומר אסלן. "אנו נוטים לשכוח כי הבנקים מעוניינים להגדיל את הריווחיות שלהם בכל פעולה בנקאית שאנו מבצעים ועל כן ברצונם למכור לנו את המשכנתא הגדולה ביותר, במחיר הגבוה ביותר, וזאת בניגוד גמור לצרכים של מרביתנו. לכן רק יועץ משכנתא פרטי, ובמיוחד יועץ שהינו חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, ייתן ללקוחותיו את הייעוץ האתי והמקצועי ביותר, שבאמת יוכל לחסוך להם כסף". [img_figure src="https://media.reshet.tv/image/upload/v1616667483/1386_604f10e8ed03d_pltzs7.png" name="" desc="" credit="צילום: יח''צ" ratio="1.56"] "לשירות שמספק יועץ משכנתאות יש מספר יתרונות", אומר אסלן. "די בכך שנזכיר רק שלושה מהם בכדי שנבין את חשיבות הדבר. ראשית, ברמה המקצועית, בחירת המשכנתא הנכונה עבורנו, היא מטלה המורכבת מפרמטרים רבים, המצריכה, בין היתר, ידע ושליטה במונחים כלכליים רבים אשר רובנו לא מכירים. כמעט כולנו זקוקים בשלב כזה או אחר בחיינו למשכנתא, אך לא כולנו מסוגלים להתמודד עם כל הידע הנדרש, עם המשתנים השונים והמונחים המבלבלים, בכדי שנוכל לבחון בעצמנו את תמהיל המשכנתא האופטימלי והאטרקטיבי ביותר עבורנו, זה שישרת את צרכינו לאורך זמן, וגם יאפשר לנו לבצע שינויים מעת לעת בהתאם לתנודות במשק. שנית, מבחינת יעילות, היועץ חוסך ללקוח זמן רב של התרוצצות בין הבנקים והתעסקות ממושכת בעניינים בירוקרטיים בהתאם לדרישותיו של כל בנק ובנק. בנוסף, היועץ מסייע ללקוח בעמידה בלוחות הזמנים לביצוע התשלומים הנדרשים, בייחוד כאשר מדובר במשכנתא לרכישת דירה, או למימון עלויות בניה. שלישית, וזהו אולי הפרמטר החשוב ביותר - ברמת העלויות ללקוח, ליועץ יש את הידע, היכולת והכלים לנהל מו"מ טוב יותר מול הבנקים. יועץ המשכנתאות מכיר היטב את השוק וכספק עבודה של הבנקים, אשר עימם מנהל היועץ יחסים ארוכי טווח, יש לו כח קנייה גדול ביותר ביחס ללקוח פרטי הפונה באופן עצמאי לבנק". זה טירוף לא למחזר גיא אסלן הינו הבעלים של הראל משכנתאות ופתרונות אשראי. הוא עוסק בתחום הייעוץ הפיננסי וייעוץ משכנתאות ללקוחות פרטיים ועסקיים למעלה מעשר שנים. גיא הינו חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. מניסיונו הרב בתחום, יש לו גם כמה טיפים בהתנהלות בתחום המשכנתאות מול הבנקים. [img_figure src="https://media.reshet.tv/image/upload/v1616667488/1386_604f10f244852_ol11qs.png" name="" desc="" credit="צילום: יח''צ" ratio="1.56"] "הריביות בשנים האחרונות נמוכות מאוד, אולם, אם לקחתם את המשכנתא שלכם לפני חמש שנים ויותר, הרי שללא ספק מומלץ שתבחנו את האפשרות לבצע מיחזור משכנתא", אומר אסלן. "מיחזור משכנתא הוא הליך של פירעון מוקדם למשכנתא קיימת, והחלפתה במשכנתא נכונה יותר עבורכם. במיחזור נכון, אפשר לקבל משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר, בריביות נמוכות יותר, ובהתאמה לצרכים העכשוויים שלכם וכן לתנודות במשק. משמעותו של הליך כזה יכולה להתבטא בחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים, שיתרגמו להחזר חודשי נמוך יותר, ו/או לקיצור תקופת ההלוואה. במילים אחרות, הליך כזה יוביל לכך שתשלמו הרבה פחות כסף לבנק וישאר לכם יותר כסף ביד". "טיפ נוסף", אומר אסלן, "הוא שכאשר בונים תמהיל משכנתא, אל לנו להיצמד לשבלונות ידועות ומוכרות. לא בהכרח התמהיל הידוע והמוכר לנו הוא הנכון ביותר עבורנו, כשם שהמשכנתא של השכן או של החבר לעבודה לא בהכרח תענה על הצרכים שלנו. יש חשיבות רבה לתכנון נכון ואופטימלי של המשכנתא, בהתאם לצרכים המסוימים של כל לקוח, ועל כך אמון יועץ המשכנתאות הפרטי שיודע היטב את המלאכה. חשוב שתשתפו את היועץ שלכם בכל הפרטים הקטנים, גם אם אינם נראים לכם משמעותיים ורלוונטיים, שכן לרוב הם אשר יסייעו ליועץ המשכנתאות להתאים לכם, בהרכבה אישית, את התמהיל הטוב והנכון ביותר עבורכם". לפרטים נוספים, ניתן לפנות לאתר הבית של הראל פתרונות אשראי, לדף הפייסבוק, או להתקשר לטלפון 1700-70-1116.