תרגישו בבית: יועצת המשכנתאות רחלי כהן צמח תשיג את המשכנתא הכי משתלמת ונכונה עבורכם

מוגש מטעם : רחלי כהן צמח

הקורונה הכניסה ישראלים רבים למצב של אי ודאות כלכלית. עם זאת, בכל הנוגע לענף הנדל"ן, הקורונה הכניסה גם לא מעט מרץ: ישראלים רבים בחרו לשדרג את בית מגוריהם, היות והקורונה הדגישה את החשיבות של הנוחות הביתית. בנוסף, בעקבות הורדת מס הרכישה למשקיעים לאחרונה, זינק מספר רכישות הדירה על ידי משקיעים בשיעורים גדולים מאד בחצי השנה החולפת. כמו כן, עליית האנטישמיות בארה"ב ובצרפת בשנים האחרונות, גרמה ללא מעט יהודים בגולה לקנות דירה בישראל, 'שתהיה לעת צרה'.

גורמים אלו וכן סיבות נוספות, הביאו לכך שלמרות המיתון במשק, מחירי הדירות בישראל המשיכו לעלות גם השנה: נראה כי הצרכנים הישראלים מבינים שאין טעם להמשיך לחכות, ורוצים לעלות על רכבת הנדל"ן. היות וישראלים רוכשים דירה כמעט תמיד באמצעות הלוואות משכנתא, גם מספר המשכנתאות עולה בהתאם. אם גם אתם שוקלים לקנות דירה ולקחת משכנתא, סיכוי טוב ששווה לכם לדבר עם רחלי כהן צמח לפני כן.

משרד בסגנון ביתי

רחלי כהן צמח עוסקת בהלוואות ומשכנתאות כבר יותר מ-15 שנים. היא החלה את דרכה בבנק דיסקונט ומשם המשיכה לבנק לאומי למשכנתאות, שם הייתה יועצת משכנתאות בכירה ומצטיינת למשך שנים ארוכות. לפני כ-3 שנים, החליטה כהן צמח לצאת לדרך עצמאית, ופתחה משרד פרטי לצורך מתן ייעוץ משכנתא ללקוחות פרטיים ועסקיים, וכן שירותים נוספים הנוגעים לייעוץ פיננסי ללקוחות פרטיים, וייעוץ נדל"ן. משרדה של כהן צמח נמצא בצפת, ולכן לרוב עובדת באזור הצפון, הגליל והעמקים, אולם היא עובדת ונפגשת גם עם לקוחות מאזור המרכז וירושלים.

"המשרד שלי נקרא 'מרגישים בבית - מתאימים את המשכנתא לחיים", אומרת כהן צמח. "מבחינתי הביטוי 'מרגישים בבית' הוא דו-משמעי. משמעות אחת מובנת מאליה, שהרי ברגע שמתחילים לתכנן את המשכנתא, אפשר להתחיל ולדמיין את הבית שנקנה או נבנה בעזרת המשכנתא. אולם משמעות נוספת היא התחושה הביתית והחמימה שאני משתדלת לשדר ללקוחות שלי לאורך כל התהליך. גם המשרד שלי משדר חמימות ולא מרגיש כמו סתם משרד של עבודה, אלא יותר כמו מקום ביתי שבאים להתארח בו. עיצבתי אותו מתוך כוונה להקנות ללקוחות שלי נוחות מרבית באווירה ביתית ונעימה, והפידבקים שאני מקבלת מהלקוחות והיחסים שנוצרים לי איתם לאורך כל התהליך ולאחר מכן, מראים שכנראה זה עובד".

מכירה את הבנק מבפנים

רחלי כהן צמח מנוסה היטב משני צידי המתרס: לאחר שנים שהייתה נציגה של בנק לאומי למשכנתאות במתן הלוואות משכנתא, בחרה לקחת את הידע שצברה לאורך השנים, וכיום היא משתמשת בו כדי להשיג ללקוחות שלה הלוואות משכנתא בתנאים טובים ככל האפשר.

"בנק הוא ממש כמו חנות שמוכרת כסף", אומרת כהן צמח. "הבנק מונע ע"י יעדים, האינטרס של הבנק הוא למכור את המשכנתא היקרה ביותר, תוך שהוא מאזן את האינטרס הזה עם ההסתברות שהלקוח יחזיר או לא יחזיר את ההלוואה לאורך התקופה, הבנק לוקח בחשבון את רמת הסיכון שלו מהלקוח ומהעסקה. מנגד, האינטרס של הלקוח היא להשיג את המשכנתא הזולה ביותר שהוא יכול להשיג מהבנק, כזאת שמתאימה לחיים הפרטיים והפיננסים שלו, וזאת בהתאם לכמה פרמטרים, כמו גובה ההחזר החודשי שמתאים לו לשלם וכדומה.

החוכמה היא להשיג עבור כל לקוח את המשכנתא שהכי מתאימה עבורו. היות ויש לי המון ניסיון עבר במחלקת משכנתאות בבנק, כשאני פוגשת לקוח שרוצה לקחת משכנתא, אני יודעת מראש מהו תמהיל המשכנתא שמתאים לו עפ"י נתוניו האישיים ונתוני העסקה, ובהתאם לכך מהי ההצעה הטובה ביותר שהוא יוכל לקבל מהבנק, היות ואני יודעת איך הבנק ידרג את הלקוח הזה אצלו. הדירוג שהבנקים קובעים לכל לקוח לצורך משכנתא, מושפע מהמון פרמטרים, שעל רובם ללקוח אין שליטה: גובה ההכנסה החודשית של הלקוח, תחום העיסוק שלו, ותק בעבודה, מצב משפחתי ומספר ילדים, אחוז המימון הנדרש, קיומן של התחייבויות קבועות או חסכונות, האם מדובר ברכישת דירה מקבלן (עם ליווי או בלי), בניה עצמית או דירה יד שניה, האם מדובר בשעבוד נכס קיים ומהי בכלל מטרת ההלוואה, לצורך רכישה או פירעון חובות, ועוד גורמים רבים. אני כיועצת משכנתאות משקפת את ההערכה שלי ללקוח ביחס לדירוג שאני צופה לו. עם זאת, ישנן דרכים שבהן אני יכולה לייעץ לו לשפר את הדירוג שלו בדרכים שונות, וכך להשפיע לא מעט על התנאים להם הוא יזכה".

"חשוב לדעת שישנם פרמטרים שנמצאים בשליטתנו המלאה, וגם הם ישפיעו על הדירוג של הלוואת המשכנתא", אומרת כהן צמח. "למשל, אפשר גם 'לשחק' עם תמהיל המשכנתא כדי לשפר את הדירוג: המסלולים אינם נפרדים האחד מן השני הרמטית. לא סתם זה נקרא 'תמהיל' משכנתא: ההרכב של המשכנתא הוא סך כל המסלולים שבה. שינוי התקופה במסלול אחד, משפיע על גובה הריביות במסלולים אחרים, גם סוג המסלול והסכום בכל מסלול משפיעים רבות. אחרי שאני והלקוח מחליטים ביחד מה גובה ההחזר החודשי המתאים לו, תוך שאנחנו לוקחים בחשבון מקדמי ביטחון מסוימים, או אם הלקוח מתכוון בעתיד לסלק חלק מההלוואה, ואת הסכנות של שינויים בריביות ובהצמדה למדד, אז אני 'תופרת' ללקוח את 'החליפה' המתאימה לו, ובונה את תמהיל המשכנתא שיהיה עבורו הכי משתלם לאורך כל חיי המשכנתא. אני גם בודקת כיצד 'יתנהג' התמהיל בתרחיש מחמיר".

חיסכון של מאות אלפי שקלים

כהן צמח הינה חברת התאחדות יועצי המשכנתאות. לדבריה, לא פעם היא נתקלת בשאלה, 'מדוע בכלל צריך יועץ משכנתא?'. לכאורה זה נראה שהשאלה במקומה, שהרי מה שהיועץ עושה הוא לקבל הצעות מבנקים, ואת זה גם הלקוח הפרטי יכול לעשות כביכול, אך בפועל זה הרבה מעבר לכך.

"נכון, לכאורה גם לקוח פרטי יכול ללכת ולהשוות בין בנקים, ולקבל את ההצעה 'הטובה' ביותר שנתנו לו", אומרת רחלי כהן צמח. "עם זאת, ללקיחת משכנתא עם יועץ ישנה משמעות גדולה מזו. ראשית, וכאן זה מובן מאליו, לא כולם מבינים מספיק בפיננסיים, לא לכולם יש פנאי להתעסק עם זה, והרבה פעמים גם אין כוח להתעסק עם בירוקרטיה, שהרי מדובר בלא מעט ימי סידורים ועבודה מול הבנקים. לעתים גם יש לחץ של זמן בגלל שיש עסקה חתומה ולחץ על העברת הכספים, או עסקה חמה שעלולה להתפספס וחייבים לסגור את עניין המשכנתא לפני, ועבורי בתור יועצת משכנתא מוכרת וותיקה, הבנקים זמינים יותר, ואני יכולה לקבל את האישורים במהירות".

"אולם מעבר לכך", אומרת כהן צמח, "גם אם מדובר בלקוח עם המון הבנה פיננסית ומסחרית, עדיין לי בתור יועצת משכנתא יש יכולת להשיג עסקה טובה יותר: אני יודעת איך לעשות את המשא ומתן הנכון מול הבנק, אני יודעת כיצד לבנות תמהיל משכנתא שבסופו של דבר יתקבל עם הריביות הטובות ביותר וכדומה. בתור יועצת ותיקה, יש לי גם כוח מיקוח טוב יותר מול הבנק, שהרי אם אני מביאה לבנק הרבה עסקאות, אני יכולה לקבל ריביות טובות יותר עבור הלקוחות שלי, מאשר הם היו יכולים לקבל בעצמם, יש בידיי את כל הכלים בעזרתם אוכל להשיג את ההצעות המשתלמות ביותר עבור הלקוחות שלי. מעבר לכך, לעתים אני גם יודעת על סניפי בנק מסוימים שלא הגיעו ליעדי המכירות שלהם, ויהיו מוכנים להתגמש אף יותר בתנאי המשכנתא שהם יתנו. במצב כזה, אני מכוונת את הלקוח לסניף מסוים של בנק מסוים, שהרי אז מדובר בהזדמנות טובה במיוחד.

צריך להבין: המשכנתא פרוסה להמון שנים. לכאורה יש תשלום חודשי קבוע, אך עם הזמן יכולים להיווצר שינויים בריביות ובהצמדות אשר יכולים להשפיע על גובה ההחזר החודשי, בנוסף, צריך לבדוק מהו ה'החזר לשקל', הכוונה כמה שקלים מחזירים בסופו של דבר עבור כל שקל שלקחנו. יועץ משכנתא טוב יכול לגרום לכך שבסופו של דבר הלקוח יחסוך עשרות, ואף מאות אלפי שקלים. במובן הזה, יועץ משכנתא טוב הוא בעצם השקעה משתלמת ביותר, מכיוון שהתשלום שהלקוח משלם ליועץ הוא כאין וכאפס לעומת מה שהוא חוסך.

אני בתור יועצת משכנתאות, יודעת לעזור ללקוח שלי בכל מה שקשור ל'מסביב' של העסקה: למשל, אני יודעת להזהיר את הלקוח מפני סיכונים, אני יודעת לשלב תנאי משכנתא שיאפשרו לו לעשות בעתיד מחזור משכנתא מופחת סיכונים (כלומר, להקטין ככל שניתן את הסיכויים לתשלום עמלות פירעון מוקדם). כמו כן, אני נותנת ללקוחות שלי מעטפת שירותים מלאה: יש לי קשרים טובים עם עורכי דין, מתווכחים, שמאים, אדריכלים, מעצבי פנים, סוכני ביטוח, וכדומה. אני יכולה לעזור ללקוחות שלי לקדם את העסקה במהירות וביעילות, ולחסוך עבורם גם עלויות רבות וגם לא מעט כאב ראש".

"השירות שאני נותנת הוא מאל"ף עד תי"ו, והאינטרס היחיד שלי הוא הלקוחות שלי", אומרת רחלי כהן צמח. "לא סתם לקוחות שליוויתי ונתתי להם ייעוץ משכנתא נשארים איתי בקשר תמידי, גם הרבה אחרי המשכנתא. לפעמים לקוח בא אלי עם כוונה לקנות דירה מסוימת, ואני רואה שכלכלית זה גדול עליו, ואני מסבירה לו למה הוא צריך לוותר על העסקה או ללכת על עסקה אחרת, ולפעמים ממש צריך 'לתת בראש' ולהנחית את הלקוח על הקרקע, אך ורק לטובתו ומיתוך דאגה לו. לקוחות כאלה שרואים את הישירות והאמינות שלי, חוזרים אלי עם עסקה אחרת, שמתאימה יותר ליכולת הכלכלית והפיננסית שלהם בהתאם להנחיות שקיבלו ממני, ויודעים להודות לי שכיוונתי אותם למסלול הנכון להם. כשנותנים שירות טוב, זה חוזר בגדול מצד הלקוחות ונותן לי סיפוק עצום בעבודה בכל רגע ורגע. מבחינתי ללוות את הלקוח בתהליך המשכנתא זה הרבה מעבר לייעוץ נקודתי, זה ממש להיות שותפה בהגשמת החלום שלו. אצלנו ב'מרגישים בבית' מגשימים חלומות".

משרדה של רחלי כהן צמח נמצא ברחוב ירושלים 108, צפת. ניתן לפנות אליה גם בדף הפייסבוק שלה (ולקרוא שם ביקורות), וכן ניתן לפנות בווצאפ, או בטלפון 0507705466

צירפנו כמה המלצות על רחלי להתרשמות

ממליצים בחום על רחלי - מרגישים בבית, תרתי משמע! מהרגע הראשון שפנינו אליה מבולבלים,חוששים ואבודים הרגשנו שהגענו לבית מלא חום ואהבה. נעננו באכפתיות, מקצועיות חסרת פשרות ,מסירות, תקתוק דברים באופן שהותיר אותנו בפה פעור. התיק שלנו לא היה קל אך רחלי נלחמה בשבילנו כמו לביאה על מנת שנקבל את התנאים הכי טובים שיש. הרגשנו בטוחים,שלווים ורגועים לאורך כל התהליך - כי עם הצלחה בהחלט לא מתווכחים.

יאיר ונעמי דנינו, צפת.

רחלי ליוותה אותנו מההתחלה, הייתה מקצועית ואדיבה, הסבירה לנו את הכל בצורה פשוטה וברורה. היא נלחמה בין הבנקים והפכה תהליך סבוך ומפחיד לחוויה נעימה. וכמובן שנשארה לצדנו גם לאחר לקיחת המשכנתא, שומרת איתנו על קשר רציף ותמיד פנויה לענות לשאלות ולעזור בכל מה שרק צריך.לאורך תהליך הבנייה עברנו לא מעט בעלי מקצוע ואנשי שירות, ואין ספק שרחלי היא אחת הבחירות הטובות שעשינו.

בירשטיין מידן ושי, קיבוץ דפנה.

לרחלי הגענו באמצעות המלצה של חברים. ואנחנו ממש שמחים שהם המליצו. ניסינו להשיג משכנתה בתחילת הקורונה, שכולם היו בלחץ וחשש מהשפעותיה, ורחלי הייתה שמה כמו עמוד איתן, עזרה לנו לנווט בין כל הבלאגן וההצעות, תמיד הייתה זמינה, הסבירה, הקשיבה, ליוותה אותנו בכל חלק מהתהליך ודאגה להשיג לנו, גם בתקופה המאתגרת, את ההצעה הכי טובה, הכי נוחה והכי מתאימה! אבל יועץ משכנתה טוב לא נמדד רק באיכות העסקה שהוא השיג לך, אלא גם באנושיות. רחלי ליוותה אותנו בחום, בדאגה, בתחושת בית וכיף, היה תמיד נעים לשוחח איתה, לשאול ולהתייעץ.

ומבחינה מקצועית, רחלי תותחית על, אין מצב שהיא מפספסת משהו והיא דאגה להביא אותנו הכי מוכנים ודאגה לכל פרט קטן ולסגור הכל בצורה מושלמת.

תודה לך רחלי!

שחף ומיכאל סטודניה, פרדס חנה.

אנחנו מודים על הליווי האישי והמקצועי ברכישת הבית, מהמסד עד לטפחות. בזכות המקצועיות הידע הנרחב ההיכרות עם המערכת ועם הפרטים הקטנים (שכמעט אין סיכוי שאדם מהישוב מכיר) רחלי השיגה לנו את העסקה המשתלמת והטובה ביותר בשוק.

ובכלל העזרה בכל התהליך, הרבה מעבר "מלמצוא את הדיל הטוב ביותר" לרבות דברים טכניים ורגשיים. רחלי, למקצוענות שלך, למעורבות, לקשב ולזמינות שלך אין תחליף ! נתת לנו הרגשה שאנחנו רוכשים ביחד את בית חלומותינו. ולכל מי שקורא, כסקפטיים מקצועיים גם אנחנו התחלנו לבד והשגנו הצעות בינוניות (במקרה הטוב) ולא היינו מודעים לפרטים והאפשרויות עד שהרמנו טלפון לרחלי ומרגע זה תוך זמן קצר חתמנו רכשנו, כל אחד בתהליך כזה חייב "רחלי" ועדיף המקורית.מרגישים מעריכים וממליצים !!!

איל ואביש, צפת.

רחלי ליוותה אותנו מההתחלה, הייתה מקצועית ואדיבה, הסבירה לנו את הכל בצורה פשוטה וברורה. היא נלחמה בין הבנקים והפכה תהליך סבוך ומפחיד לחוויה נעימה. וכמובן שנשארה לצדנו גם לאחר לקיחת המשכנתא, שומרת איתנו על קשר רציף ותמיד פנויה לענות לשאלות ולעזור בכל מה שרק צריך.לאורך תהליך הבנייה עברנו לא מעט בעלי מקצוע ואנשי שירות, ואין ספק שרחלי היא אחת הבחירות הטובות שעשינו.

 לאתר הבית לחצו כאן