משכנתא שתחסוך לכם הון

מוגש מטעם : עופר ייעוץ משכנתאות

מעל ל-16 שנים בהם עופר אהרונוביץ, בוגר כלכלה ומנהל עסקים, יועץ משכנתאות, מלווה זוגות, משפחות ויחידים בדרך לקבלת המשכנתא המיוחלת לדירות ונכסים אחרים: "אני מטפל בכל שעבודי נכס: משכנתאות לרכישת דירה, בתי עסק ומשרדים, הלוואות גם לגיל השלישי, מחזורי משכנתא ועוד" הוא אומר.

אחרי עשור שעבד בבנק הגדול למשכנתאות כמנהל פיתוח עסקי בתחום המשכנתאות. כבר שבע שנים שהוא יועץ ומלווה באופן פרטי מול הבנקים.

רגע לפני שאתם רצים לבנק, תקראו את מה שיש לו להגיד.

למה כדאי להיעזר ביועץ חיצוני?

"הבנק הוא גוף עסקי, וככזה, המטרה שלו להרוויח. הפקיד או יועץ המשכנתאות בבנק הוא מוכר שמוכר מוצר, המשכנתא. כמו כל מוכר, הוא יציע מה שהוא מעדיף למכור לא מה שהכי מתאים לנו. כך לדוגמה, אחרי שנים בהם שילמנו את המשכנתא החוב כמעט ולא ירד. יועץ חיצוני משרת את אינטרס הלקוח בלבד.

משכנתא היא עניין מורכב, צריך להבין את המשמעויות בכל מסלול. לא כל מה שעל פניו נראה זול הוא כזה. יועץ חיצוני, ישחק עם הנתונים לתמהיל הנכון לאותם רוכשים.

מאחר שצמחתי במערכת, אני מכיר את הראש של הבנק, את המנהלים ואיך לדבר איתם".

בנוסף "לפקידים לא תמיד יש זמן להשקיע. לפעמים כי הם פחות בקיאים או שירותיים, וברוב המקרים הם עמוסים מידי. אין לנו מושג מול מי אנחנו יושבים. לבנקאי אין אינטרס לזרז או לסיים את העסקה, הוא מקבל משכורת אם חתמנו ואם לאו.

בנוסף אני חוסך זמן יקר. עושה את כל הריצות, הבדיקות, הלקוחות שלי מגיעים לבנק כדי לחתום. לא מתעסקים עם זה".

היתרון שבהיכרות מבפנים

"יש ניואנסים פנימיים, מי שלא מכיר מבפנים את המערכת לא ער להם. למשל, יש הבדל בין הסניפים השונים של אותו בנק. לכל סניף יש יעדים להגיע אליהם ואם לקראת סוף החודש סניף מסוים לא השיג את יעדו, בוער לו יותר לסגור את העסקה לפעמיים אפילו בריביות נמוכה יותר, לכן יש חשיבות לא רק לבחירה בבנק אלא אפילו לסניף באותו בנק.

יש סניפים עם התמחויות ספציפיות או הכרות עם פרויקט מסוים, יותר קל לקבל מהם משכנתא לעיסקה, לפעמיים בפרויקטים מסוימים פנייה לסניף והבנקאי הלא נכון עלול לעלות בדחייה".

מה חשוב לדעת כשלוקחים משכנתא ראשונה?

"במשכנתא ראשונה, קשה לחזות את העתיד. זה לא 'לקחת משכנתא' אלא לתכנן משכנתא. יושבים ובונים משכנתא שמתאימה לחיים ולצרכים של הלקוח. ההכרות עם המסלולים והמשחקים חוסכת לפעמים אפילו מאות אלפי שקלים".

משכנתא לנכס שני

"כידוע, היום, לפי הוראת בנק ישראל, בנכס שני להשקעה יכול לקבל רק עד 50% מימון, יש לי את הכלים לתת 60% מימון ולפעמים גם 70%".

מחזורי משכנתא

"אני לא זוכר תקופה עם ריביות כל כך נמוכות, לכן, עכשיו מומלץ לבחון אפשרות מחזור, בסוף פברואר מתבטלת הוראה נוספת שתאפשר עוד יותר להטיב עם לקוחות. חסכון מתבטא בקיצור תקופה , הורדת החזר חודשי ואפילו בנייה כלכלית נכונה של משכנתא שנלקחה במקור בלי תכנון מתאים".

מה עושים כשהבנק אומר לא?

"במקרה כזה חשוב לגשת עם יועץ ועדיף שמכיר את המערכת, שיודע על מה הבנק מסתכל ואיך להציג את הדברים, לכל בנק יש גישה קצת אחרת, יש בנקים שמקרים מסוימים לא שווה לגשת מלכתחילה.

מה שחשוב, אם אמרו לכם 'לא', לא להיבהל, ולא לרוץ מיד לבנק אחר, אם תקבלו 'לא' ממספר בנקים יהיה יותר קשה לשנות זאת. גשו ליועץ שיבנה ויסדר את התיק בצורה שיאושר בבנק, להרבה מסורבים אישרתי משכנתא, אפילו באותו בנק שסירב להם .

יש חשיבות לאופן הצגת הדברים. גם במקרים של הגבלות בבנק, פושטי רגל ואחרים שהבנקים לא מאשרים, יש דרכים ופתרונות זמניים לגישור, כמו גם מול גופים חוץ בנקאיים, כגון קרנות וכו', אליהם לא ניתן לגשת לבד".

משרדים ועסקים

"בעבר הלוואות לרכישת משרדים וחנויות היו מבנקים מסחריים והפריסה היתה לתקופה קצרה יחסית. לכן לבעל עסקי לא השתלם לרכוש חנות או משרד והעדיפו לשכור. היום יש פתרונות חדשים ואפשר לפרוס אפילו ל 22 שנה, לכן עדיף הרבה פעמים במקום לשכור משרד או חנות והשכירות הולכת לפח כל חודש לרכוש את בית העסק, גם משלמים פחות מהשכירות, כי הפריסה ארוכה וגם בסוף הנכס שלך".

הלוואות

"אנשים לוקחים הלוואות לתקופות קצרות מהבנק ואלו מצטברות ואז מתקשים לגמור את החודש, ניתן לרכז אותן, ובמקום לשלם כמה הלוואות להכניס אותן למשכנתא. כך משלמים רק תשלום אחד בחודש וההחזר החודשי הכולל נמוך בהרבה כיוון שהפריסה ארוכת טווח. כמובן תמיד אפשר לפדות קודם חלק מההלוואה ולקצר את משך הזמן שלה אם רוצים, זה מאפשר מרווח נשימה והתייצבות כלכלית.

יש שמנצלים נכס בארץ כדי לקחת כסף להשקיע בדירה בחו"ל, גם כשאין כסף נזיל לדוגמא. לוקחים הלוואה על חשבון הדירה בארץ ומשקיעים בדירה נוספת בחו"ל, שם קשה יותר לקבל מימון. זו דרך לקחת כסף זול ולהשקיע במשהו שאולי יניב יותר.

חשוב לדעת, עכשיו שעסקים רבים מנסים להשתקם מהקורונה יש אפשרות לקחת משכנתא בפריסה ארוכה על חשבון הנכס בכדי לקבל תזרים מזומן שיחייה את העסק".

לעזור לאוכלוסייה המבוגרת

"קשה היום לזוג צעיר לרכוש נכס ללא עזרת ההורים. לא תמיד יש כסף נזיל, להורים בני שישים ומעלה בעלי דירה בבעלותם יש מגוון אפשרויות לקבל משכנתאות על חשבון הנכסים שלהם בכדי לעזור לילדים ברכישת דירה או הלוואות לכל מטרה, לעיתים גם ללא צורך שיהיה ללווים הכנסה בכלל. את ההלוואות ניתן לתת אפילו ללא החזר חודשי וללא מועד פרעון ולהתאים את ההלוואה ליכולת של אותו הורה מבוגר .

במקרים אחרים, לצערנו, יש הרבה לווים מבוגרים וקשישים שמתקשים כלכלית, אפשר ליצור הלוואה שתתקבל כתקצוב חודשי. אם מישהו צריך עוד 1500 בחודש לגמור את החודש לדגמא , ניתן לייצר מסגרת הלוואה שבה אותם 1500 ₪ יכנסו לו לחשבון מידי חודש כקצבה, בהתאם לשוויי הנכס ולצרכים".

לפרטים ומידע נוסף: ymoferym@gmail.com  053-334-2321

לאתר>>  פייסבוק>>