פתרונות פיננסיים יצירתיים: הום סטפס ניהול משכנתאות

מוגש מטעם : יואב מלץ הום סטפס

בואו נדבר על משכנתא. יש לכם אחת והיא מלווה אתכם כבר כמה שנים? אתם שוקלים לקנות נכס ויודעים שתזדקקו למשכנתא? אתם זקוקים ליועץ משכנתאות! לא סתם יועץ, לאחד תותח. מישהו שלא יערבב אתכם בהבטחות ובאמת ידאג לכם לעסקה טובה. מישהו שאתם שקטים מספיק לחשוף בפניו את ההתנהלות הכלכלית שלכם ולתת לו לנהל עבורכם את המו"מ החשוב של חייכם. אז מה הופך יועץ משכנתאות ליועץ טוב אתם שואלים? ובכן, ידע, ניסיון ויצירתיות. יואב מלץ עונה על כל הקטגוריות.

מלץ, בעל תואר בכלכלה ומומחה במימון, הוא מראשוני היועצים הפרטיים בישראל. את הדרך שלו התחיל בכלל בצד השני כשעבד בבנק לאומי למשכנתאות. זה בדיוק הזמן לעצור ולהתעכב על דבר חשוב. לא משנה מה מספרים לכם בפרסומות וכמה מוצלח הפרזנטור של הבנק, יועץ משכנתאות מטעם הבנק לא יכול לדאוג לכם. יש לו יעדים ששמים אותו תחת בעיה אתית לא פשוטה וניגוד אינטרסים ומכאן שהוא לא יכול לייעץ לטובתכם האישית באמת. ברגע שהבהרנו את זה, אפשר להתקדם. מלץ, אגב, הבין את זה, לקח איתו את כל הידע הפנים בנקאי, עזב את הבנק ועבר צד.

אי שם בראשית העשור הקודם, הבנקים החזקים עמדו מול לקוחות מבולבלים וחסרי ידע. מאזן הכוחות הלא הוגן הזה החל להתאזן עם כניסתם לשוק של היועצים הפרטיים. אם בתחילה בנקים עוד חסמו את כניסת היועצים, הרי שבשנים האחרונות המודעות עולה. משכנתא מתכננים ונוטלים עם יועץ פרטי בלבד! "יש יותר מודעות, אבל עדיין לא מספיק", מאשר מלץ. "באוסטרליה, בארה"ב ובאירופה זה הרבה יותר נפוץ - שם אתה בכלל לא נכנס לבנק לבקש משכנתא לבד. כיום, בישראל כל עסקה רביעית-חמישית מתבצעת באמצעות יועץ חיצוני. כלומר, ללקוחות עדיין קיימת נטייה להאמין שהיועץ בבנק אמין יותר מבחינתם כי הוא לא עולה כסף".

מלץ והקולגות שלו מתמודדים עם בעיית הסברה. הם מנסים לגרום לכם להסתכל לעבר נקודת זמן רחוקה בעתיד ולא על כאן ועכשיו. על הסכום הסופי שיוחזר לבנק ולא רק על ההחזר החודשי. יועץ משכנתאות עולה כסף, אבל בעיקר חוסך כסף לטווח הארוך. כלומר, יועץ טוב לא אמור להשיג לכם רק ריביות נמוכות. הוא ממש מבצע תכנון כלכלי לאורח החיים שלכם, יודע איך הבנקים עובדים ומה בדיוק הוא יכול לקבל עבורכם. החיסכון הכלכלי שהוא משיג לכם יכול להגיע לפי 20 ויותר מהעלות החד פעמית של השירות. "משלמים לי כדי לשלם פחות לבנק", הוא קובע.

מלץ, גולש חובב כבר 40 שנה, מדמה משכנתא לים. "על אף שנות הגלישה הרבות אני תמיד מכבד את הים, מתבונן ומתכנן איך אני נכנס ואיך אני יוצא מבלי להיפצע. כך גם במשכנתאות ופיננסים. אתם נכנסים להתחייבות גדולה להרבה שנים וצריכים להתאים היום את ההחלטה למה שאתם צופים שיקרה בעתיד. חלק מהשירות שלי ללקוחות זה הנושא הפיננסי. אני מנסה לדייק את המרחק בין מה שהם רוצים לבין מה שנכון להם. על משכנתא חל חוק המספרים הגדולים. לכל החלטה שתקבל עכשיו יש משמעות להרבה שנים קדימה ולכן אם תבחר לא נכון זה יעלה לך".

חשיבות תכנון המשכנתא רק עולה בימי קורונה. אי הוודאות הכלכלית משפיעה כמובן על השוק והבנקים שואלים יותר שאלות. האם אחד מבני הזוג נמצא בחל"ת? האם אחד מהם הוא עצמאי? האם הלקוח עובד בתחום שנפגע קשה בשל המגפה? "הבנקים מנסים לברר יותר פרטים בעניין תחומי העיסוק של הלקוחות ובמיוחד הם בודקים בצורה רחבה יותר את העצמאיים. בגדול, יותר קשה לקבל משכנתא חדשה", מסביר מלץ. זה לא אומר כמובן שאתם צריכים להרים ידיים או לוותר על החלום – רק מישהו יצירתי שמכיר את המערכת מבפנים יצליח לעשות זאת הכי טוב עבורכם.

"משפחה ממוצעת בישראל מגלגלת מחזור של מיליון שקל כל חמש שנים – שקול לעסק גדול. לעסק הזה יש מקורות מימון: משכורות, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, בונוסים מהעבודה, מענקים ועוד. אני בא לבחון את כל האפשרויות שיש ומה מקורות המימון המתאימים ספציפית לכם. אין משהו אחיד לכולם כי כל עסקה וכל משפחה במצב שונה. המשכנתא היא לא תמיד המקור הכי זול והתנהלות פיננסית היא לא רק משכנתה. יש הרבה דברים ששווה לבדוק", הוא מסביר.

היצירתיות הזו באה לידי ביטוי במיוחד בעסקאות של מחיר למשתכן – אחת מן ההתמחויות של מלץ. בשנתיים האחרונות, טיפל בעשרות לקוחות שרכשו דירה במחיר למשתכן מנתיבות ועד נהריה. "מדובר בפרויקטים שלוקח להם שלוש שנים או יותר. לקוחות שגרים בשכירות צריכים להתחיל לשלם כספים לקבלן לפי קצב התקדמות הבנייה ועלולים למצוא את עצמם משלמים כפול. במיוחד במחיר למשתכן, יש פתרונות יצירתיים לבדוק איך לממן את העסקה אפילו בזמן של שכירות ובלי להיכנס לבור עמוק".

בשורה התחתונה, הכל מסתכם בתכנון נכון שמונע בעיות עתידיות. לא יזיק גם כשבצד שלכם נמצא מישהו שמכיר את כל הסודות של הבנקים. "יש לי יתרון גדול בכך שאני יוצא המערכת הבנקאית", מאשר מלץ. "אני יודע בדיוק לאן אפשר להגיע עם הבנק ומקושר למנהלים בבנקים השונים". ההשכלה הפיננסית נותנת לו עוד יתרון על פני יועצים מן השורה. "הטעות הכי נפוצה של כולם - במיוחד ישראלים – היא שהם מודדים איכות משכנתה בריביות שלה. כן, הריבית חשובה ולכל עשירית אחוז יש משמעות כספית, אבל התכנון חשוב פי 100. מה זה להוריד שתי עשיריות לעומת להוריד שנתיים? תחשבו לבד מה ההפרשים".

השירות של מלץ כולל בניית פרופיל פיננסי ומכאן תכנון שיהיה מדויק ומותאם למשתנים הספציפיים שלכם. זה מצריך ידע, ביטחון, ניסיון ושותפות. זה מצריך שינוי מחשבה והבנה של מה יהיה נכון לעתיד ולא רק מה נכון לסוף החודש. במילים אחרות, אל תתנו לאי הוודאות לאכול לכם את התוכניות. בין אם מדובר במשכנתא חדשה, מחזור משכנתא קיימת לטובת שיפור התנאים או פריסה חדשה וצמצום ההחזר החודשי, מחיר למשתכן או כל פתרון פיננסי יצירתי אחר, הום סטפס מחכים לכם.

לקביעת פגישה:  058-701-1974

מייל

פרטים נוספים באתר הום סטפס

חפשו את הום סטפס בפייסבוק