מילון הלוואות – כל המושגים שצריך לדעת

נתחיל במושגים הבסיסיים ביותר – קרן וריבית

המושגים הבסיסיים ביותר בכל הלוואה הם קרן וריבית. למעשה, מדובר בשני המרכיבים היסודיים והמרכזיים של הלוואות באופן כללי – מושגים המשלימים זה את זה ומחושבים יחד לכדי ההלוואה כולה.

הקרן היא למעשה סכום ההלוואה המקורי, ללא כל עלות נוספת המוצמדת אליו. כך, הלוואה שמכניסה לחשבון הבנק שלכם 50 אלף שקלים, היא הלוואה עם גובה קרן של 50 אלף שקלים.

הריבית היא למעשה התשלום שלנו לגוף שנותן לנו את ההלוואה – זהו הסכום הנלווה לקרן, שנגזר מהקרן במרבית המקרים (באחוזים מתוכה), ולמעשה הוא זה שמגלם את הרווח ללווה. כמובן שיש סוגים רבים של ריביות, וניגע בכך בהמשך.

עוד מושג בסיסי שחשוב להכיר הוא "לוח סילוקין" – טבלה בה נוכל לראות את ההחזר החודשי במבט קדימה, גם מבחינת גובה ההחזר החודשי וגם מבחינה סכום הקרן וסכום הריבית שמרכיבים את ההחזר הזה.

 

הלוואות שונות וההבדלים ביניהן

נכיר בקצרה את סוגי ההלוואות השונים:

הלוואה בנקאית: הלוואה שניתנת על ידי הבנק. מרבית ההלוואות בשוק הישראלי הן בנקאיות, והלוואות אלה גם תהיינה בדרך כלל בתנאים המיטביים ביותר מבחינת ריבית ותנאי פירעון.

הלוואה חוץ בנקאית: הלוואה שניתנת על ידי גורם פיננסי חוץ בנקאי. מדובר בשוק נרחב מאוד, שהגורמים הגדולים ביותר בו הם חברות האשראי, אך ישנן גם חברות הלוואות פרטיות ואפילו אנשים פרטיים שמציעים הלוואות בתנאים שונים.

הלוואת שפיצר: הלוואה זו קרויה על שם לוח שפיצר, שהוא לוח סילוקין מקובל מאוד, בו סכום התשלום החודשי הוא קבוע ולא משתנה, ומה שמשתנה הוא גובה הרכיבים בתוכו – מרכיב קרן גבוה עם ריבית נמוכה בתחילת ההלוואה ועד רכיב קרן נמוך עם ריבית גבוהה בסופה, או להיפך.

הלוואת בלון: הלוואה בה סכום ההחזר החודשי הוא למעשה סכום הריבית בלבד, ואילו את סכום הקרן משלמים באופן מרוכז בתחום תקופת ההחזר. הלוואה זו מתאימה מאוד למי שצופה סכום כסף גבוה יחסית שייכנס בעתיד, וזקוק למרווח כלכלי נוח יותר בהווה.

הלוואת גישור – סוג של הלוואת בלון, שמוגבלת לזמן קצר ומשמשת כ"אוויר לנשימה" כאשר ישנו כפל הוצאות זמני (כמו במצב של עסקאות נדל"ן או רכב לפני מכירה של הנכס הנוכחי).

 

סוגי ריביות

חשוב גם להכיר את סוגי הריביות השונים לפני שלוקחים הלוואה:

ריבית בנק ישראל: הריבית השכיחה והבסיסית, הנקבעת באופן חודשי על ידי בנק ישראל, ומשמשת כריבית הבסיס להלוואה לטוב ולרע, אם זה המסלול בו בוחרים.

ריבית פריים: ריבית בעלות משתנה, שמורכבת משילוב בין ריבית בנק ישראל למרווח נוסף שנקבע ע"י הבנקים. כיום היא עומדת על 2.75%.

ריבית קבועה: ריבית שלא משתנה לאורך כל תקופת הפירעון. לא תהיה הריבית הכי נמוכה, אך יציבות היא חשובה בתחום זה.

ריבית פיגורים: הריבית אותה משלמים על פיגור בתשלום ההלוואה. ריבית זו תחושב על פי התקופה שעברה בין המועד בו התשלום היה אמור לעבור, לבין המועד בו הוא עבר בפועל.

 

כשאתם מבינים יותר טוב את תנאי ההלוואה שאתם לוקחים – תוכלו להתמודד עימה בצורה חכמה ואחראית יותר. עם הבנת המושגים הבסיסיים בתחום – יהיו בידכם כלים איכותיים להחלטה ולעמידה בה.

***

 הכתבה בחסות בנק לאומי

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.