השפעת ההלוואות הצרכניות על דירוג האשראי – האם הישראלים מתנהלים נכון?

העלייה בהלוואות הצרכניות בישראל
בשנים האחרונות חלה עלייה חדה במספר ההלוואות הצרכניות הנלקחות על ידי אזרחי ישראל. מגמה זו מושפעת ממספר גורמים, בהם הריבית הנמוכה, הנגישות הגוברת לאשראי חוץ-בנקאי והרצון של צרכנים רבים לשמור על רמת חיים גבוהה, גם אם אין להם את האמצעים הכלכליים לכך. עם זאת, נטילת הלוואות מרובות ללא תכנון פיננסי נכון עלולה להוביל להשלכות חמורות, ובראשן פגיעה בדירוג האשראי האישי של הלווה. ישראלים רבים אינם מבינים כיצד מתבצע חישוב דירוג האשראי שלהם או כיצד ניתן לשפרו, ולעיתים רק כאשר הם נתקלים בסירוב לקבלת אשראי הם מבינים את החשיבות של בדיקת דירוג אשראי.

מהי הלוואה צרכנית וכיצד היא משפיעה על דירוג האשראי?
הלוואות צרכניות הן אשראי שניתן לפרטים למטרות שאינן עסקיות, כגון רכישת רכב, שיפוץ הבית, חופשות או אפילו כיסוי חובות קיימים. דירוג האשראי של הלווה נקבע על בסיס מספר פרמטרים, בהם עמידה בהחזרים, רמת ניצול האשראי הזמין, מספר ההלוואות הפעילות ומידת הפיגור בתשלומים. כאשר לווה נוטל הלוואות מרובות ואינו עומד בהחזרים, הדבר עלול להוביל לירידה משמעותית בדירוג האשראי שלו. על מנת להבין את מצב האשראי שלהם, מומלץ לכל אזרח לבצע בדיקת בי די אי. בדיקה זו מאפשרת קבלת תמונה ברורה על ההתחייבויות הקיימות, דירוג האשראי ומצב החובות של הלווה.

העלייה בהיקף ההלוואות הצרכניות – מגמה מדאיגה?
נתוני בנק ישראל מצביעים על כך שהיקף ההלוואות הצרכניות נמצא במגמת עלייה מתמדת. יותר ישראלים משתמשים בכרטיסי אשראי והלוואות חוץ-בנקאיות כדי לממן את הוצאותיהם השוטפות. מצב זה מוביל לכך שאנשים רבים מוצאים את עצמם עמוסים בהתחייבויות כספיות מבלי להבין כיצד הן ישפיעו על עתידם הפיננסי. במקרים רבים, כאשר אזרחים מבקשים הלוואה נוספת או משכנתא, הם מגלים כי דירוג האשראי שלהם נפגע – לעיתים מבלי שהם היו מודעים לכך מראש. זו בדיוק הסיבה לכך שחשוב לבצע בדיקת BDI באופן קבוע ולוודא שהמצב הפיננסי תקין.

מהו חיווי אשראי וכיצד הוא משפיע על קבלת הלוואות?
חיווי אשראי הוא למעשה ציון פיננסי המספק למוסדות המלווים אינדיקציה לגבי רמת הסיכון הכרוכה במתן אשראי ללווה מסוים. הציון מבוסס על היסטוריית האשראי של הלווה, לרבות הלוואות קודמות, עמידה בהחזרים, חריגות מהמסגרת והגבלות כלכליות, אם ישנן. כאשר אדם מגיש בקשה להלוואה, הגוף הפיננסי בוחן את חיווי האשראי שלו ומחליט בהתאם האם לאשר את הבקשה, ובאילו תנאים. לווים עם דירוג אשראי נמוך עלולים להיתקל בריביות גבוהות יותר ואף בסירוב מוחלט לקבלת אשראי.

האם הישראלים מנהלים את האשראי שלהם בצורה חכמה?
למרות הנגישות הרבה למידע פיננסי, נראה כי רבים מהישראלים אינם מקפידים לנהל את האשראי שלהם בצורה מחושבת.

- ישנם לווים שלוקחים הלוואות נוספות כדי לכסות חובות קודמים, מה שמוביל למעגל חובות מסוכן.

- אחרים אינם מבצעים בדיקת דירוג אשראי באופן קבוע, ולכן מופתעים כאשר בקשת האשראי שלהם נדחית.

- חלק מהצרכנים אינם מודעים לכך שחריגה ממסגרת האשראי בכרטיסים או בחשבון הבנק עלולה לפגוע בדירוג שלהם.

כיצד ניתן לשמור על דירוג אשראי תקין?
על מנת להימנע מהשלכות שליליות, יש לפעול על פי מספר כללים חשובים:

1. להימנע מפיגורים בהחזרי הלוואות – כל איחור בתשלום מדווח למערכת האשראי ועלול לפגוע בדירוג.

2. לנהל תקציב חודשי מאוזן – תכנון פיננסי נכון ימנע את הצורך בהלוואות מיותרות.

3. לבדוק את דירוג האשראי בתדירות קבועה – מומלץ לבצע בדיקת בי די אי אחת לתקופה, כדי לעקוב אחר מצב האשראי ולוודא שאין טעויות בדו"ח האשראי.

4. להימנע מניצול גבוה של מסגרות האשראי – עדיף להשתמש בפחות מ-30% מהמסגרת הזמינה, כדי לשמור על דירוג גבוה.

5. להיות מודעים להשלכות של נטילת הלוואות נוספות – לפני נטילת הלוואה חדשה, יש לוודא שהיא הכרחית ולא תכביד על הוצאות משק הבית.

האחריות? עליכם!
במציאות בה הלוואות ניתנות בקלות יחסית, האחריות להתנהלות פיננסית נבונה מוטלת על הצרכנים עצמם. בדיקת BDI, בדיקת דירוג אשראי וביצוע בדיקת בי די אי הן דרכים פשוטות ויעילות להבין את מצב האשראי ולמנוע טעויות כלכליות יקרות. כמו כן, יש להקפיד על שמירה על חיווי אשראי חיובי, כדי להבטיח תנאי אשראי טובים בעתיד. התנהלות חכמה עם אשראי יכולה להיות ההבדל בין עתיד פיננסי יציב לבין כניסה למעגל חובות שעלול לפגוע באיכות החיים.