ביטוח דירה עכשיו יותר מתמיד: השקעה חכמה להגנה על הבית שלך

בכל פעם שמתרחשת רעידת אדמה באזורנו, עולה השאלה – עד כמה אנחנו ערוכים לרעידת אדמה? לצד פעולות שונות ברמה הלאומית, יש פעולות שכל אחד מאיתנו יכול לנקוט כדי למנוע מצב שבו נישאר ללא קורת גג.

לאחרונה מתרחשות באזורנו רעידות אדמה קטלניות: בפברואר 2023 התרחשה בטורקיה ובסוריה רעידת אדמה בעוצמה של 7.8 בסולם ריכטר – הגבוהה ביותר זה כמעט 100 שנה על אדמת טורקיה, שגבתה 50,000 קורבנות (מתוכם 44,000 קורבנות בטורקיה והשאר בסוריה). 7 חודשים לאחר מכן, בספטמבר 2023, התרחשה רעידת אדמה קטלנית בעוצמה של 6.9 במרוקו, שגבתה את חייהם של אלפי בני אדם. זאת לאחר שמאז המאה ה- 19 לא נמדדו באזור רעידות חזקות בדרגה 6 ומעלה. התרחשות רעידות אדמה באזורנו, לצד עוצמות גבוהות שלא נרשמו בו במשך עשרות ומאות שנים, מעלה את החשש מפני רעידות אדמה קטלניות גם בישראל.

האם צפויה בישראל רעידת אדמה?

רעידת האדמה הקטלנית האחרונה התרחשה בישראל ב- 11 ביולי 1927 באזור ים המלח. רעידת האדמה הייתה בעוצמה של 6.2, גבתה את חייהם של 300 בני אדם והרסה כ- 10,000 מבנים, הרס שהותיר אנשים רבים ללא קורת גג. בשל הגידול באוכלוסייה ובצפיפות המבנים, יש להניח שרעידת אדמה בעוצמה זהה תזרע כיום הרס רב יותר ותגבה מספר גבוה יותר של קורבנות.

מקור הסיכון המרכזי לרעידות אדמה בישראל הוא השבר הסורי-אפריקאי, שעובר בחלקה המזרחי של המדינה ומהווה נקודת חיכוך בין שני לוחות טקטוניים שנעים אחד לעבר השני: הלוח הערבי והלוח הלבנטיני. חיכוך זה לאורך השבר הסורי-אפריקאי הוביל להישנות רעידות אדמה קטלניות לאורך ההיסטוריה. אז מה צופן לנו העתיד? לפי הרישומים ההיסטוריים, רעידת אדמה בעוצמה של 6 בסולם ריכטר מתרחשת בממוצע אחת ל- 100 שנים, כאשר הרעידה האחרונה בעוצמה זו התרחשה כאמור בשנת 1927.

מהם הנזקים הצפויים – ואיך כל אחד מאיתנו יכול להיערך?

לפי ההערכות מבקר המדינה וועדות ייעודיות שונות, רעידת אדמה חזקה צפויה לגבות כ- 7,000 קורבנות בנפש ועשרות אלפי פצועים. לצד הפגיעות בגוף ובנפש, בתרחיש זה צפוי להיגרם נזק רב ממדים למבנים, במסגרתו 200,000 איש עלולים להישאר ללא קורת גג. לנוכח התרחישים המדאיגים – מה אפשר לעשות כדי להגן על עצמנו במקרה של רעידת אדמה קטלנית?

לצד היערכות ברמה הלאומית, שכוללת תוכניות לחיזוק מבנים, חשוב שכל אחד מאיתנו יגן על עצמו ועל משפחתו בעזרת כיסוי ביטוחי מתאים. על מנת שנוכל לממן תיקון נזק כבד שייגרם לדירה בעקבות רעידת אדמה, חשוב לוודא שיש לנו ביטוח דירה מתאים.

כיצד ביטוח דירה מספק הגנה בעת רעידת אדמה?

ביטוח דירה הוא שם כולל לשני סוגים של ביטוחים, שניתן לרכוש בנפרד: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה מכסה את המבנה ואת חלקיו מפני סיכונים שונים, שבהם רעידת אדמה וסיכונים נוספים דוגמת שריפה, נזקי מים ועוד. ביטוח מבנה חל על קירות המבנה ועל   צמודותיו, שבהם מערכות מיזוג האוויר, חימום מים ומתקני האינסטלציה.

ביטוח תכולה נועד לכסות נזקים שנגרמו לרכוש שאינו חלק מהמבנה, דוגמת מוצרים יקרי ערך, תכשיטים ומכשירי חשמל.  גם ביטוח מבנה מכסה שורה של סיכונים, שבהם נזקים שנגרמו לתכולה בעקבות רעידת אדמה, דליקה, נזקי מים, גניבה ועוד.

רכישת שני ביטוחים אלה אמורה לספק הגנה בתרחיש של רעידת אדמה, הן מפני נזקים שייגרמו למבנה הדירה והן מפני נזקים שייגרמו לתכולתה.

מתי הביטוח יכסה נזקים בעקבות רעידת אדמה ומתי לא?

הפוליסה התקנית של חברות הביטוח כוללת כיסוי לרעידת אדמה, גם כאשר מדובר בביטוח מבנה וגם כאשר מדובר בביטוח תכולה. רק במקרה שבו המבוטח מוותר באופן יזום על כיסוי לרעידת אדמה, כיסוי זה לא ייכלל בביטוח. ומה לגבי ביטוח משכנתא, האם הוא מגן על הדירה מפני רעידת אדמה? ביטוח משכנתא אמור לכלול ביטוח מבנה תקני, שכולל כיסוי לרעידות אדמה. יחד עם זאת, ביטוח המשכנתא לא כולל ביטוח תכולה – שאפשר לרכוש בנפרד.

האם הפיצוי יכסה את מלוא הנזק שנגרם לדירה?

במקרה של רעידת אדמה שהסבה נזק בלתי הפיך לדירה, פוליסת ביטוח מבנה לדירה נועדה לכסות את עלות הבנייה (בשונה מעלות הקרקע). עלות הבנייה נעה לרוב בין 7,000
ל- 10,000 ₪ למטר. המשמעות: אם גודל הדירה המבוטחת הוא 80 מ"ר, ביטוח המבנה אמור להעניק כיסוי בגובה 560,000-800,000 ₪ לצורך בנייה מחדש. אך מה עושים בתרחיש שבו נפגע ברעידת אדמה בניין מגורים – ולחלק מהדיירים אין ביטוח מבנה ואת היכולת לשאת בהוצאות התיקון או ההקמה מחדש?

במקרה כזה יהיה קושי לשקם את המבנה או לבנות אותו מחדש, גם כאשר לחלק מהדיירים יש ביטוח מבנה. כדי למנוע מצב שבו בעלי ביטוח מבנה יהיו תלויים בדיירים אחרים בבניין המשותף ויישארו ללא קורת גג, אפשר לרכוש כיסוי בשם "סכום ביטוח נוסף" לדירות בבית משותף: הכוונה היא לרכישת סכום ביטוח נוסף ומוסכם מראש. הפיצוי המשולב נועד לאפשר לכם לרכוש דירה חלופית, למשל בתרחיש שבו הדירה הנוכחית לא ניתנת לתיקון בהיעדר יכולת מימון ע"י חלק מהדיירים.

כדי להתמודד על הצד הטוב ביותר עם הנזקים של רעידות אדמה (וגם עם סיכונים נוספים), הפניקס מעמידה לרשותכם ביטוח דירה שמאפשר לכם ליהנות מכל העולמות: מצד אחד ביטוח הכולל מעטפת עם מגוון כיסויים מקיפים לדירה שאפשר להתאים לצרכים שלכם, מצד שני מחירים משתלמים.

נכון לשנת 2020 רק ל- 66% מהדירות היה ביטוח מבנה, מה שחשף את בעליהן לנזק כספי משמעותי במקרה של רעידת אדמה. על רקע הסבירות הגוברת לרעידת אדמה בישראל חשוב לבדוק שיש לכם ביטוח דירה, שהוא כולל כיסוי לרעידת אדמה ובמידת הצורך גם ביטוח "ערך קרקע".