בית המשפט עשוי להורות על צמצום חובות כבדים אם יוכח כי נבעו מהימורים כפייתיים

באדיבות אתר הפורומים המשפטיים – הפלטפורמה המשפטית הגדולה בישראל, הפועלת מאז 2006 ומאגדת עשרות פורומים מקצועיים ומעל 300 אלף תשובות של עורכי דין מובילים בתחומם.

למה כל כך הרבה משפחות קורסות בעקבות הימורים?

דליה, פקידת בנק מסורה שעבדה כל חייה לפי הכללים, לא האמינה שיום אחד היא תגלה שבעלה גרר אותה לחובות עתק בסך 5 מיליון שקלים לבנקים ולגורמים נוספים.

מסתבר שהמקרה של דליה אינו נדיר כלל. על פי מחקר בארה"ב כאחוז מכלל האוכלוסייה הבוגרת בארצות הברית, כ־2.5 מיליון אמריקאים, סובלים מהפרעת הימורים חמורה.

על פי ה DSM - המדריך האבחוני והסטטיסטי של האגודה הפסיכיאטרית האמריקאית, בעיית הימורים חמורה מוגדרת כהתמכרות לכל דבר, שבה אדם מאבד שליטה על הדחף להמר, גם כאשר התוצאות עלולות להיות הרסניות.

הסימנים הבולטים לתופעה כוללים מחשבות אובססיביות על הימורים, צורך להמר בסכומים גדלים והולכים, חיפוש אחר "החזרת ההפסדים", עצבנות או חוסר שקט כשמנסים להפסיק להמר, ותחושה של חוסר שליטה מוחלט על הדחף להמר.

על פי המחקר, כחמישה עד שמונה מיליון אמריקאים נוספים מתמודדים עם בעיית הימורים בדרגה קלה עד בינונית, המתבטאת בהסתבכויות כלכליות, פגיעה ביחסים הבין-אישיים והחברתיים, והמשך העיסוק בהימורים למרות ההשלכות השליליות הברורות הנובעות מהפעילות הזו.

על פי המחקר, הנזק הכלכלי השנתי שנגרם למשק האמריקאי מוערך בכ־14 מיליארד דולר, והוא נובע מהוצאות משפטיות ובריאותיות, פשיטות רגל, אובדן מקומות עבודה, ירידה בפריון העבודה והשלכות נוספות על מערכות הרווחה.

בהנחה שבעיית ההימורים בישראל ניחנת בממדים דומים, ניתן להניח שכ־400 אלף ישראלים סובלים מנטייה קשה להימורים, מתוכם כ־100 אלף מהמרים כפייתיים, כשהנזק הכלכלי השנתי שאותו הם יוצרים למשק הישראלי מוערך בכ־1.6 מיליארד שקלים - סכום שמגלם אובדן תעסוקה, הוצאות טיפוליות ופגיעה במשפחה ובקהילה.

לדברי עו"ד צבי וישנגרד, יו"ר הוועדה לחדלות פירעון בלשכת עורכי הדין ומנהל פורום חדלות פירעון באתר הפורומים המשפטיים, "לאחרונה חל שינוי ביחס של בתי המשפט בישראל לחובות הנובעים מהימורים".

מה דינם של חובות מהימורים?

בעבר, מי שנקלע לחובות כאלה נאלץ לשאת בהם במלואם. הדין והפסיקה קבעו כי חובות שניתן היה להימנע מהם, לא ייכללו במסגרת הסדרי החוב המקלים במסגרת החוק לחדלות פירעון ושיקום כלכלי. משמעות הדבר, שלא תהיה הגנה מפני נושים, ולמעשה, האנשים שלהם אותם מהמרים חייבים להם כספים לא יזכו להגנה עד שיחזירו את כל חובם לנושיהם.

לאחרונה השתנה היחס הזה מן הקצה אל הקצה. בית המשפט עשוי להשתכנע שמדובר בהתנהגות הנובעת מבעיה בריאותית או נפשית של החייב. במקרה כזה, ורק במידה שהוא נוקט בצעדים אמיתיים על מנת להיגמל מההימורים, נפתח לו הפתח לחסות תחת ההגנה של החוק לחדלות פירעון ושיקום כלכלי.

הניסיון המצטבר באלפי תשובות שניתנות באתר הפורומים המשפטיים משקף היטב את המציאות בשטח: יותר ויותר חייבים ובני זוג מדווחים על הסתבכויות הנובעות מהימורים, ולעיתים מגלים זאת רק בשלב שבו החובות כבר יצאו משליטה.

"חשוב להבין שהחוק נוטה לראות בחובות שנוצרו כתוצאה מבעיה בריאותית – כחובות ברי הפטר" מסביר עו"ד וישנגרד. לדבריו, המשמעות היא שחובות מהימורים כפייתיים, המוגדרים כמצב רפואי לכל דבר, עשויים להצטמצם בסופו של יום בהחלטת בית המשפט, כך שהנושים יקבלו בגינם רק חלק מסכום החוב הכולל.

מה קורה עם בן או בת זוגו של המהמר? האם גם הם אמורים להחזיר את החובות הכבדים?

הכלל הוא פשוט – כל צד אחראי על החובות של עצמו, אלא במקרים מורכבים, כמו במקרה של דליה, שבהם בן הזוג שסובל מבעיית הימורים, נוטל הלוואות מהחשבונות המשותפים. במקרים כאלה, גם בן הזוג שלא נטל את ההלוואה אמור לשאת בה.

ומה לגבי חובות לרשויות המס? האם בני זוג פטורים גם מחובות אלה?

גם בחובות מס התמונה דומה. אם החוב רשום על שם אחד מבני הזוג בלבד – השני לא חייב בו. גם אם רשויות המס רושמות בטעות את שניהם כחייבים, אפשר לערער ולתקן את הטעות. החוק לא מרחיב את החבות האוטומטית על בן הזוג האחר.

האם בכל מקרה, אם כך, בני הזוג לא יישאו בחובות הפרטנרים שלהם?

כאשר חוב אישי מתערבב בכספים משותפים – החוב הופך למשותף. כך למשל, במקרה של הלוואה מחשבון משותף, ההחזר שלה הוא באחריות שני בני הזוג. גם כאשר החוב נוצר כתוצאה משימוש בכספים לצרכים משותפים, כמו חופשות, רכישת תכשיטים או מימון חיי היומיום באופן פזרני (שכ"ד מופרז וכיו"ב) – גם כאן בית המשפט עשוי לקבוע שגם בן הזוג שנהנה בפועל מכספי החוב יישא בחלק מהאחריות.

איך ניתן להגן על דירה? האם רישום על אחד מבני הזוג מגן עליה מפני חובות הצד השני?

לדברי עו"ד וישנגרד הרבה אנשים שואלים אם לרשום את הנכס על אחד מבני הזוג וכך להגן עליו. "הבעיה שזה לא תמיד נכון," הוא אומר. "אם הנכס נרכש לפני הנישואים מכספים אישיים ויש הסכם ממון - הוא אכן מוגן. אבל אם המשכנתא על אותו נכס למשל, שולמה לאורך השנים מהחשבון המשותף, גם לבן הזוג השני יש בדירה זכויות, ולכן כל הנכס עלול להיות חשוף לעיקול". לדברי עו"ד וישנגרד, הרשויות בישראל מכירות היטב את השיטות להברחת נכסים, ועל פי חוק, בתי המשפט רשאים לבטל הענקות אסורות לבני משפחה, עד שבע שנים לאחור.

אם בני זוג מתגרשים וקובעים שכל חובות המשכנתא יעברו לבעל והוא גם יקבל את הדירה – האם זה פותר את האישה מחוב על המשכנתא?

רבים טועים לחשוב שהסכם פנימי בין בני זוג שמתגרשים, בעניין חלוקת רכוש וחובות, יפתור את אחד הצדדים מהחובות, אך המציאות שונה.

חשוב להבין שהסכמות פנימיות אינן מחייבות את הבנק או את הנושים. גם אם אחד הצדדים לקח על עצמו לשאת בכל החוב, הנושה רשאי לפנות לשני הצדדים. רק חוב אישי מובהק, שנוצר בחשבון נפרד, יישאר על שמו של מי שיצר אותו.

ומה קורה אם בן הזוג רק חתם על ערבות?

ערבות מהווה את אחת מהמלכודות הכי מסוכנות. צריך לוודא שהערבות מוגבלת בסכום ברור, מוגבלת במשך הזמן, ולעקוב טוב טוב אחרי ההחזר של ההלוואה. חשוב שלא לחתום על ערבות כללית למסגרת אשראי או לחשבון בנק משותף – משום שערבות כזו איננה מוגבלת בכלל, ולכן היא מסוכנת מאוד.

מי שחותם על ערבות כזו עלול למצוא את עצמו מחויב בחובות שלא היה לו שום מושג עליהם, ויהיה לו מאד קשה לחמוק מהם.

האם כאשר אחד מבני הזוג נקלע לחדלות פירעון, גם אני פושט רגל?

הליך חדלות הפירעון חל על החייב בלבד. בן הזוג שלא חייב כספים לא ייחקר ולא יידרש לשאת בחובות. יחד עם זאת, בודקים את חשבונות הבנק של בן הזוג, כדי לוודא שאין פה ניסיון להסתיר כספים. מעבר לכך, בן הזוג גם עלול לסבול מקשיים עקיפים - למשל, בנקים יחשבו פעמיים לפני שיעניקו לו הלוואה, משום שהם יודעים שבן הזוג שלו נמצא בהליך חדלות פירעון.

ניתן לסכם את עניין חובות בין בני זוג בכך שהחוק מגן במידה רבה על בן הזוג שלא יצר את החוב, אבל חשבונות משותפים, ערבויות שניתנו בין בני הזוג, או הנאה משותפת מהכספים – כל אלה פותחים פתח לנושים לפנות גם אל בן הזוג שכביכול לא היה מעורב ביצירת החוב – ולדרוש ממנו את הכספים. הדרך לצמצם את הסיכון היא לגלות מעורבות מקסימלית בניהול הכספים, גם האישיים וגם של העסק.

רק שמירה של אצבע על הדופק, ובחינה חודשית של המצב בעסק ובדפי חשבון הבנק, יוכלו להתריע מבעוד מועד על כניסה לא אחראית לחובות, ולטפל בה במהירות וביעילות, לפני שהיא הופכת לתהום שעלולה לבלוע את כל המשפחה.

*מאז 2006 אתר הפורומים המשפטיים מהווה את מרכז הידע הגדול בישראל בשאלות משפטיות מכל תחומי המשפט – החל ממשפחה וירושה, דרך נדל"ן, חוזים ופשיטות רגל ועד עבודה, צרכנות ונזיקין. מאות אלפי תשובות שניתנו לאורך השנים מסייעות לגולשים להבין את מצבם המשפטי ולקבל הכוונה מקצועית לפני שהם ניגשים לעורך דין או לבית המשפט.