כל האמת על המיתוסים של הלוואות בערבות מדינה

בשיתוף יעקב אלון - סל יועצים

מיתוס ראשון: המדינה ערבה להלוואה ובעל העסק פטור מחתימת ערבות אישית
יזמים רבים חושבים שמדינת ישראל נותנים ערבות לכל היזמים שמקבלים הלוואות בערבות מדינה והם פטורים מערבות אישית על ההלוואות , זו טעות נפוצה בקרב יזמים שמבקשים הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש וגם יזמים שפונים לקרן להרחבת הפעילות העסקית שלהם, הרעיון של מדינת ישראל הוא שהיא רוצה לעודד את בעלי העסקים הקטנים, ולכן היא נותנת לבנקים שמפחדים לתת הלוואות בערבות מדינה לפתיח ת עסק או להרחבת עסק שהרי זה ברור שאלה הם העסקים שנמצאים בסיכון, לעומת העסקים שגדלים בצורה מתונה. אבל מכאן ועד לוויתור על תשלום החזרי ההלוואות המרחק גדול מאוד, מדינת ישראל מטילה על הבנקים הזכיינים של הלוואות ערבות מדינה לרדוף אחר היזמים באותה שיטה שהם פועלים דרך מנגנוני הלוואות בנקאיות רגילות. עוסק מורשה חותם ערבות אישית להלוואות בערבות מדינה + אשתו של היזם באם הוא נשוי. ואם ליזם יש חברה בע"מ אז רק היזם חותם על הערבות האישית ואשתו אינה נדרשת לחתום. חשוב מאוד לציין שלמרות באמצעי התקשורת השונים, וגם בחיפושי גוגל נושא זה נחשב כנושא מרכזי בשיקולים של בעל העסק, אבל מניסיוני, נקודת הערבות האישית אינה מהווה שיקול ליזם שרוצה לפתוח עסק חדש, וגם לא השיקול של בעל עסק פעיל. היזמים מעוניינים לקדם את העסק שלהם באם הוא חדש או באם הוא קיים וחותמים על ערבות אישית בשנייה אחת. חשוב לתאם ציפיות לנושא זה מראש.

מיתוס שני: ניסיונו של היזם אינו חשוב לצורך הגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה
כל יזם שרוצה לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש או יזם שהוא בעל עסק נדרש לעמוד בקריטריון של ניסיון מקצועי בתחום, מדינת ישראל נותנת הלוואות בערבות מדינה ליזמים שהיא סומכת על המקצועיות שלהם, שהרי יזם שסומך על שכיר אחר בעסק שלו שהוא זה שהוא מקצועי יכול ללכת ולפתוח עסק חדש משלו, ולהשאיר את בעל העסק קירח ללא יכולת להתמודד עם המשימות של העסק שלו משום שהוא אינו מבין בעסק שלו כלום . ולכן חשוב מאוד להרחיב בתוך התוכנית העסקית את הנקודה של קורות החיים של היזם, את יכולותיו ותכונותיו המקצועיות, משפטים שיזמים רבים אומרים לי כמו "כולם סומכים עלי" " כולם מכירים אותי" מבהירים לי בצורה ברורה שהיזם בטוח ביכולותיו המקצועיות ובניסיונו ושהוא יודע לעמוד על הרגליים ולקיים את העסק לאורך טווח ארוך.

מיתוס שלישי: אם מספר תעודת הזהות שלי נקי וללא מידע שלילי, אז אני יכול לקבל הלוואות בערבות מדינה
מספר תעודת זהות של יזם הוא מראה את הצדדים הטובים או השליליים הפיננסיים בלבד של כל יזם שרוצה לפתוח עסק או יזם שרוצה להרחיב עסק, זהו אחד מהקריטריונים לקבלת הלוואות בערבות מדינה, ולכן מומלץ לצפות בסרטון יוטיוב מי זכאי לקבל הלוואות בערבות מדינה בכדי להבין את כל הקריטריונים ואת כל התמונה המלאה בכדי להבין את האפשרות שלך לקבל הלוואות בערבות מדינה, נתייחס בהמשך למוקדי ההחלטה החשובים לצורך הגשת בקשת הלוואות בערבות מדינה

מיתוס רביעי: רווחיות העסק בעבר אינה משפיעה על ההחלטה אם אקבל הלוואות בערבות מדינה
רווחיות העסק היא מרכיב מרכזי בהחלטה האם תאושר בשת הלוואות בערבות מדינה ובאם לא. יכולת ההחזר היא הנגזרת של סעיף זה. לוקחים את הרווח השנתי של בעל העסק בדוח הכספים האחרון שהוגש למס הכנסה ומחלקים את המספר של רווח נקי בשתיים עשרה , במידה והמספר מאפשר יכול החזר לפי טבלת ההחזר החודשי של הלוואות בערבות מדינה אז הבקשה יכולה להיות מאושרת, במידה ואין יכולת החזר אז בקשת הלוואה לעסק תקבל דחייה, לכן חשוב להימנע מאי נעימות מראש ולבצע חישובים מדויקים לפני הגשת בקשות.

מיתוס חמישי: היקף ההלוואות הנוכחי שיש לי אינו משפיע על אישור הלוואות בערבות מדינה
היקף ההלוואות של בעל העסק חשוב ביותר במרכיב ההחלטה, משום שמינוף גבוה של בעל העסק מאיים עליו, מקובל לחשב היקף של עד ארבעים אחוז הלוואות מהיקף ההכנסות השנתיות בשנה ה'קומת, כלומר אם לדוגמא בעל העסק גלגל בשנה האחרונה מיליון שקלים פלוס מעמ אז תקרת ההלוואות שהוא יכול לצבור היא ארבע מאות אלף שקלים, ואם בעל העסק מגיע עם שלוש מאות שקלים הלוואות לפני הגשת הבקשה אזי הוא יכול לבקש רק מאה אלף שקלים ולא יותר. חשוב לבדוק את הנקודה הזו.

מיתוס שישי: הלוואות בערבות מדינה הן ללא ריבית
הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש ולהרחבת עסק קיים ניתנות עם ריבית נמוכה שנקבעת על ידי נציג של משרד האוצר בוועדה הסופית שהוא זה שקובע את הריבית, התנאים של הלוואות בערבות הם נפלאים לכל בעל עסק בכל מימד של משך ההלוואה שנמשך לחמש שנים, גרייס שמאפשר לבעל העסק להחיות את העסק ולהרוויח לאחר ביצוע ההשקעה של הלוואות בערבות מדינה, ולהתחיל לשלם את החזרי ההלוואות רק לאחר חצי שנה ראשונה מרגע נטילת ההלוואות.

מיתוס שביעי: לא נדרש להביא הון עצמי על מנת לקבל הלוואות בערבות מדינה
שכיר שרוצה לפתוח עסק חדש חייב להראות בחשבונות הבנק שלו עשרים אחוז מגובה הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש. אין להגיש בקשות מסוג זה ללא הון עצמי מוכח. יזמים רבים מגישים בקשות, הבקשות נפסלות והם אפילו אינם יודעים מדוע הבקשות נפסלו, והם חושבים משהוא צלם אנינו תקין והם גונזים את חלומם שהוא אפשרי אבל המידע הפשוט הזה לא היה ידוע להם או ליועץ שהגיש את בקשות הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש.

מיתוס שמיני: אין צורך לשים פיקדון לצורך קבלת הלוואות בערבות מדינה
זו נקודה חשובה ביותר, כל יזם שפותח עסק צריך להשכיב פקדון בגובה עשרה אחוזים מגובה הלוואה, ליזם שרוצה להרחיב את העסק נדרש פקדון של עשרים וחמישה אחוזים. שימו לב לנקודה זו מאחר וסכום הבקשה שלכם אינו לוקח בחשבון מנקודה זו, וחבל שתקבלו הלוואה והפקדון שלכם יהיה סגור ולא תוכלו להשתמש בו לצורך לו ביקשתם את ההלוואה. ניתן דוגמא פשוטה בכדי שהנושא יובן, אם אתם זקוקים להלוואה של מאתיים אלף שקלים, אז סכום הבקשה צריך לעמוד על מאתיים ושישים אלף שקלים, משום שיסגרו לכם בפיקדון את השישים אלף וכדאי מאוד שיישאר לכם סכום הנטו שאתם צריכים.

מיתוס ,תשיעי: לוקח שלושה חודשים עד שמקבלים הלוואות בערבות מדינה
יועץ טוב ילווה אתכם בתהליך וישמור על הבקשה שלכם, תהליך רגיל של בקשה הוא שלושה ועד ארבעה שבועות, אם היזם מעכב מסמכים הבקשה תתארך

מיתוס עשירי: אפשר למחזר הלוואות קיימות בבקשות של הלוואות בערבות מדינה
אין אפשרות להגיש בקשת הלוואות בערבות מדינה לצורך מחזור הלוואות כמטרה ראשית, ואומנם המדינה בחוקים שלה מאפשר מחזור הלוואות עד חמישים אחוז ממטרת ההלוואה המקורית לפיתוח העסק, מניסיוני הבנקים הזכיינים אינם מתלהבים למחזר הלוואות בבנקים אחרים, וליתר דיוק אינם מאשרים את החלק של מחזור הלוואות, אז נא לשים לב לנקודה זו, מטרות אפשריות הן מימון הון חוזר, פתיחת עסק חדש, השקעות בעסק קיים,