ניכיון צ'קים – "שוק אפור" או "שוק חוקי"!?

מצד אחד, מדובר בבשורה מעולה לבעלי עסקים שיכולים לנכות צ'קים דחויים בקלות רבה יותר ובשוק תחרותי. מצד שני, תמיד יהיו אלה שירגישו קצת פחות בטוחים מחוץ לסניף הבנק שלהם ותמיד יחזיקו בעמדה שאם זה לא בנק, זה "שוק אפור". אבל האם זה אכן המצב? האם ניכיון צ'קים בחברות חוץ בנקאיות היא פעולה "אפורה" או שמדובר בשירות לא רק שהוא לגיטימי לחלוטין, אלא יכול להיות ששירות נכיון צ'קים שווה לכם הרבה כסף והרבה שקט נפשי? על כך תוכלו לקרוא במאמר הבא.

אז מה זה שירות ניכיון צ'קים?
ניכיון צ'קים הוא שירות שבו אתם מוסרים לנותן השירות את הצ'קים הדחויים שלכם ומקבלים את ערכם בכסף מזומן כאן ועכשיו. בתמורה לשירות, גובה מכם נותן השירות עמלה שיכולה לנוע בין 1% בודד ועד 8% לערך. גובה העמלה נקבע בהתאם לתאריך ואיכות הצ'ק וכמובן בהתאם לתמחור של כל נותן שירות. בחישוב הכדאיות הכלכלית, מרבית בתי העסק יעדיפו לשלם עמלה של אחוזים בודדים על כל צ'ק, אם זה מנטרל את כל מדיניות השוטף פלוס, אם זה מניח בידיהם היום כסף שאמור להגיע אליהם בעוד חודשים. בין אם זה לצורך השקעות, הרחבת הפעילות העסקית או להיחלץ ממצוקה תזרימית ובדיוק מהסיבות הנ"ל, מרבית בתי העסק, במיוחד הקטנים והבינוניים, הפכו בשנים האחרונות את תהליך ניכיון צ'קים לתהליך קבוע בעסק.

האם מדובר ב"שוק אפור"? או "שוק חוקי"?
"שוק אפור" הוא הגדרה לזירה כלכלית שמתנהלת מחוץ לגבולות החוק בעיקר בנישה של הלוואות. ב"שוק אפור", אנשים עם כסף מלווים כסף לאנשים שזקוקים להלוואה וגובים מהם ריבית בכל גובה שהם בוחרים, תוך ניצול מצבו הרעוע של מבקש ההלוואה ולרוב בתנאים מחמירים מאוד. זוהי התנהלות בלתי חוקית והיא אינה מבוצעת על ידי ארגונים מפוקחים ולגיטימיים מטעם משרד האוצר ורשות שוק ההון.. ב"שוק האפור" הזה ישנם גם כאלה שמציעים שירות נכיון צ'קים, אבל זה ממש לא אומר שכל שירות ניכיון צ'קים הוא "שוק אפור", כמו שלא כל הלוואה היא "שוק אפור".

שירות ניכיון צ'קים מסופק היום על ידי הבנקים המסחריים עצמם, אם כי בתנאים קשים מול בטחונות גבוהים בלי יכולת תמרון מצד הבנקאי, שכל שינוי במפרט האשראי דורש אישורים ולוקח זמן. בנוסף לבנקים המסחריים שירות זה מוצע גם על ידי חברות חוץ בנקאיות, המספקות שירותים פיננסיים לציבור הרחב. כמה מהמותגים הגדולים בארץ משתייכים לקטגוריית החברות החוץ בנקאיות ובהן גם קרנות פנסיה, בתי השקעות, קופות גמל ועוד. בנוסף ישנן עוד המון חברות פרטיות גם כן חוץ בנקאיות שאת שירות ניכיון השיקים שאתם זקוקים לו בוודאי תוכלו למצוא אצלהם ועל אף שהן חברות פרטיות הן כולן חברות מפוקחות ומורשות, הפועלות באישור רשות שוק ההון והן כולן כפופות לחוקים החלים עליהם מטעם משרד האוצר ולרוב אף עומדים בסטנדרטים לא פחות גבוהים מאלו של הבנקים. הדבר האחרון שאפשר להגיד על החברות האלה הוא שהן פועלות ב"שוק האפור", מדובר בחברות חוץ בנקאיות חוקיות, לגיטימיות ואפילו מאוד אטרקטיביות בשירותים שהן מציעות. קראו עוד כאן.

אז למה יש תחושה שזה אינו חוקי?
הסיבה היחידה שבגינה אנשים מחברים חברות חוץ בנקאיות עם "שוק אפור" היא, שלאורך רוב שנות קיומה של המדינה עד לפני כעשור, היו הבנקים היחידים שמורשים לספק שירותים פיננסיים מעין אלה בישראל. לאורך עשורים שלמים הורגלנו לכך שלכל הלוואה, לכל שירות ניכיון צ'קים ולכל חיסכון, אנחנו זקוקים לסניף הבנק שלנו ואם זה לא סניף הבנק שלנו, אז זה "שוק אפור". בעקבות רפורמות חשובות של רשות שוק ההון ומשרד האוצר גדל עולם אשראי חוץ בנקאי המניע צמיחה כלכלית נוספת בזירה של העסקים הקטנים והבינוניים.

שירות ניכיון צ'קים הוא שירות שנותן המון אוויר לבעלי עסקים ואת השירות הזה אפשר לקבל מעשרות חברות חוץ בנקאיות לגיטימיות לחלוטין, שהקשר היחיד שלהן למשהו אפור הוא אולי צבע הטקסט בטפסי השירות שלהן. זו האמת ואין בלתה.
לפרטים נוספים חפשו את בית מאור אשר מתמחים בשרותי ניכיון צ'קים כפי שניתן למצוא כאן.