מדברים ביטוח - המושגים שצריך לדעת

פוליסה - החוזה המחייב
חתימה על חוזה ביטוח חדש מאפשרת לכם להתמודד בצורה מיטבית עם הסיכונים הרלוונטיים מבחינתכם. עבור אחדים, הסיכון העיקרי יהיה אובדן כושר עבודה, ועבור אחרים - נזק לרכוש יקר כמו דירת המגורים. לפני חתימה על חוזה הביטוח, חשוב מאוד להכיר את מושג הפוליסה. פוליסה היא אחת המילים אשר נזרקות לחלל האוויר בשיחות בנושא ביטוח, אך עבור אדם חדש בתחום, מדובר במילה שיתכן וטרם נתקל בה. הפוליסה היא למעשה החוזה בין חברת הביטוח לבין המבוטח או בעל הפוליסה. היא מגדירה את כלל הנושאים הדרושים להתקשרות בין הצדדים, כולל סכומי הפיצוי, המוטבים וכיסוי הביטוח הכלול בהסכם. היא מכילה פרטים הנוגעים למקרים בהם החוזה לא יהיה תקף, הסברים בנוגע להגשת תביעת הדרישה לפיצוי כספי ועוד.

מהי תקופת האכשרה ומדוע היא נדרשת?
מושג נוסף בעולם הביטוח הוא תקופת האכשרה. כאשר חותמים על חוזה ביטוח חדש, חשוב מאוד לדעת שפעמים רבות הוא לא יהיה בתוקף באופן מיידי, אלא רק לאחר מספר חודשים או שבועות. תקופה זו מכונה בעגה המקצועית - תקופת אכשרה. הסיבה לצורך בתקופת אכשרה הינה על מנת למנוע אפשרות של מרמה על ידי חתימה על חוזה ביטוח לאחר שהנזק כבר התרחש. בנוסף, מדובר במנגנון אשר מצמצם את הסיכון אשר לוקחות על עצמן חברות הביטוח, מאחר ותשלום פיצוי גדול לפני שהצטבר סכום מספק של העברות חודשיות מטעם המבוטח, היא אובדן פיננסי משמעותי ללא כל כיסוי. חשוב לשים לב לתקופת האכשרה בעת החתימה על חוזה הביטוח, ולבדוק שהיא אכן תואמת לשאיפות שלכם.

מדוע ישנם סייגים בכל חוזה ביטוח?
הסייגים בחוזה הביטוח נועדו להבהיר לשני הצדדים מהם המצבים בהם ההסכם ביניהם לא יהיה בתוקף. מדובר בחלקים אשר חשוב מאוד לעבור עליהם בתשומת לב רבה בעת חתימת החוזה. הם לרוב יגדירו מצבים אשר בגינם לא תהיו זכאים לפיצוי כספי, מאחר והם אינם כלולים בתוכנית הביטוח שרכשתם. הסייגים נועדו לוודא ששני הצדדים רואים את ההסכם עין בעין, כדי למנוע ויכוחים ומאבקים משפטיים מאוחר יותר, ולאפשר קבלת פיצויים יעילה וחלקה.

בונוס בפרמיה בגין היעדר תביעות
בונוס בגין היעדר תביעות הוא הנחה משמעותית בדמי התשלום החודשי או הפרמיה, אשר משלם המבוטח. לחברות הביטוח אין למעשה כלים לדעת מהו הסיכון שהן נוטלות על עצמן כאשר הן מבטחות אדם. לפיכך, בונוס בגין היעדר תביעות הוא הדרך שלהן להעניק תנאים מועדפים ללקוחות עם פוטנציאל סיכון נמוך. כך למשל, אדם אשר מעולם לא עבר תאונת דרכים לא יהיה חייב לשלם את אותו הסכום שאדם עם עבר של תאונות רבות יצטרך לשלם, מאחר וחברת הביטוח יכולה לדעת ברמת סבירות גבוהה שהסיכוי שהיא תיאלץ לשלם לו פיצוי נמוך בהרבה.

מה ההבדל בין פרמיה קבועה ופרמיה משתנה?
פרמיה היא התשלום החודשי אותו אתם משלמים לחברת הביטוח. בעולם הפרמיות יש שתי צורות תשלום עיקריות - פרמיה קבועה ומשתנה. פרמיה קבועה היא תשלום סכום חודשי קבוע, אשר אינו משתנה עם הזמן. פרמיה משתנה לעומת זאת, משנה את ערכה עם חלוף השנים בהתאם לירידתו של סכום הפיצוי. כך למשל, התשלום החודשי על ביטוח משכנתא ירד אט אט, מאחר והסכום הנותר לתשלום לבנק מצטמצם.

כתבה בשיתוף AIG