קצר ועצבני או ארוך ומתמשך – מחשבות על תקופת המשכנתא

בחסות בנק לאומי

משכנתא היא הלוואה, וכמו כל הלוואה היא יכולה להיות קצרה או ארוכה

כשאנחנו לוקחים הלוואה, כל סוג של הלוואה, אנחנו מתחייבים לא רק על סכום מסוים של כסף שעלינו להחזיר, אלא בעיקר על משך זמן לאורכו נחזיר את ההלוואה הזאת. סכומי ההחזר עצמם, כמובן, נגזרים ממשך הזמן שבו נחזיר את ההלוואה, וככל שנפרוס על ההלוואה למשך זמן ארוך יותר ונתחייב לבנק לאורך זמן רב יותר, כך גם ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר. הדבר גם משפיע כמובן על הריבית של ההלוואה, על היכולת לצאת ממנה בשלב מוקדם, ועל כל פרמטר אחר שקשור אליה. משכנתא, שהיא ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר שרובנו ניקח במהלך חיינו, לא שונה בהקשר זה, אלא מורכבת קצת יותר. משכנתא היא לא רק הלוואה, היא התחייבות עצומה שבה אנחנו מעניקים לבנק בעלות זמנית על הנכס שלנו עד שנסיים להחזיר את ההלוואה. משום כך ברור מדוע התכנון שלה הוא חשוב כל כך, ומדוע אנחנו משקיעים זמן ארוך עם מחשבון משכנתא אחרי מחשבון ועם יועץ אחרי יועץ לפני שנתפור לנו את המשכנתא הנכונה.

 

אז מדוע רוב האנשים פורסים את המשכנתא לאורך שנים רבות?

הסיבה שבגינה מרבית האנשים פורסים את המשכנתא שלהם לאורך שנים רבות היא מובנת מאליה – מדובר בסופו של דבר בהוצאה חודשית קבועה, ואנחנו שואפים לאפשר לעצמנו רווחה יום יומית ולא להתחייב לתשלומי משכנתא גבוהים שבהם נתקשה לעמוד. הרצון שלנו הוא לשלם כמה שפחות – ובכדי לשלם כמה שפחות צריך לשלם לאורך זמן רב יותר. עם משכנתאות שכאלה ניתן בהחלט לרכוש בית עם הון ראשוני סביר ועם תשלומים שאפשר לעמוד בהם גם למי שלא מרוויח המון כסף.

 

האם בכל זאת יש יתרון למשכנתא קצרה יחסית?

היתרון של משכנתא קצרה, למי שיכול להרשות אותה לעצמו, הוא כמובן היכולת להחזיר את תשלומי המשכנתא במהירות ולזכות בסופו של דבר בבית שיהיה אך ורק שלנו. כמובן, אם כן, שהדבר דורש מאתנו החזר חודשי גבוה יותר, והדבר מתאים רק למי שמתפרנס בצורה שיכולה להרשות זאת. עוד יתרון משמעותי במשכנתאות קצרות הוא שבהן ניתן לקבל לעתים תנאי ריבית טובים יותר. חשוב לזכור, בכל זאת, שגם משכנתא שנקראת משכנתא "קצרה" היא לא קצרה במונחים אבסולוטיים – אלא שמניין השנים בה יגיע ל-10 במקום ל-20, לדוגמה.

 

תכנון משכנתא נכון במדרגות משתנות יכול לדייק את משך המשכנתא עבורכם

אפשרות שכדאי להכיר, ושמאפשרת לכם לתכנן את תשלומי המשכנתא שלכם בצורה נכונה יותר, היא משכנתא במדרגות משתנות. בואו נגיד שאתם לוקחים משכנתא ל-20 שנים, עם ריבית קבועה והחזר חודשי קבוע, לא משנה כמה תתפרנסו וכמה המשכנתא תוכל להיות כבדה או קלה עליכם בשלב כזה או אחר. מול זה ישנה אפשרות של משכנתא שהתשלומים בה עולים בהדרגה, שיכולה להתאים מאוד למי שיש לו אפיק תעסוקתי עם התפתחות צפויה גבוהה (מתמחים ברפואה ובמשפטים, למשל).

משכנתא טובה היא משכנתא שמתאימה לכם – בין אם היא קצרה או ארוכה. קחו את הזמן, תחשבו בצורה שקולה על מה משך המשכנתא הנכון לכם, ותקבלו את ההחלטה הטובה ביותר עבור ההווה והעתיד שלכם.

כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.