אז לקחתם משכנתא... ומה עכשיו? טיפים להתנהלות חכמה לאחר לקיחת משכנתא

בחסות לאומי

משכנתא היא התחייבות משמעותית - לרוב מדובר בסכום של כמה אלפי שקלים שצריך להחזיר בכל חודש למשך שנים, עד הרגע שבו מסיימים להחזיר את ההלוואה ששימשה אתכם לרכישת הדירה. אם התנהלתם בצורה אחראית עד עכשיו, סביר להניח שעשיתם את כל המחקר הנדרש לפני שלקחתם משכנתא - בדקתם את גובה ההחזר באמצעות מחשבוני משכנתא ובחרתם במסלול שמתאים להכנסות שלכם ולאורח החיים שלכם. עם זאת, חשוב לזכור שהתנהלות כלכלית אחראית לא מתחילה ונגמרת סביב לקיחת משכנתא ורכישת הדירה. גם אחרי שרכשתם את הדירה חשוב לקחת בחשבון את העובדה שהמצב הכלכלי שלכם השתנה, ולהתאים את ההתנהלות שלכם למצב החדש, כך שתוכלו לסיים להחזיר את המשכנתא בלי בעיות.

 

1. מתכננים תקציב משפחתי חודשי

התנהלות כלכלית אחראית קשורה בעיקר לאיזון בין ההוצאות וההכנסות של משק הבית. כדי לוודא שיהיה לכם את הסכום הדרוש לתשלום המשכנתא בכל חודש, חשוב לערוך מחדש את החשבון הזה אחרי שלקחתם את המשכנתא, ועדיף אפילו לפני. כלים כמו מחשבוני משכנתא מאפשרים לחזות את סכום ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם, ולבדוק אם הוא מסתדר עם התקציב המשפחתי. עם זאת, בחלק מהמקרים התוצאות של מחשבוני משכנתא הן לא מדויקות לחלוטין, ולכן כדאי לערוך מחדש את החישוב של התקציב המשפחתי אחרי שלקחתם משכנתא. החישוב הזה צריך לכלול את כל ההכנסות והחסכונות שלכם, לעומת כל ההוצאות - הוראות קבע, חשבונות, ביטוחים, וכמובן שגם משכנתא.

 

2. משתדלים לקצר את זמן החזרת המשכנתא

זוגות צעירים יעדיפו פעמים רבות שהתשלום החודשי של המשכנתא יחליף את התשלום של שכר הדירה, כך שאם הם שילמו סכום מסוים לבעל הדירה בכל חודש - אחרי נטילת המשכנתא ורכישת דירה הם ירצו לשלם את אותו סכום לבנק. עם זאת, לא תמיד זוהי האסטרטגיה הנכונה מבחינה כלכלית. לפעמים עדיף, אם יש אפשרות כזאת, להחזיר סכום חודשי גבוה יותר כדי לקצר את זמן החזרת המשכנתא. אם תדעו את מחזור ההכנסות וההוצאות החודשי שלכם, תוכלו לתכנן בהתאם ואולי להגדיל את סכומי ההחזר בתקופות מסוימות.

 

3. יוצרים רשת ביטחון

הפחד הגדול ביותר של כל זוג שלוקח משכנתא הוא להגיע למצב שבו אין כסף כדי לעמוד בתשלומים החודשיים. חשוב לזכור שהחיים הם דינאמיים, וגם אם אתם מתנהלים בצורה חכמה בדרך כלל ומחזיקים בעבודות מכניסות, הוצאות לא צפויות עלולות לערער את מצבכם הכלכלי ולהקשות על תשלומי המשכנתא. לעיתים הבנקים מוכנים להתגמש ולדחות את התשלומים בכמה חודשים, אבל עיכוב גדול בתשלום עלול לגרור השלכות קשות כמו מימוש הנכס על ידי הבנק. לכן, חשוב להיות מוכנים לאפשרות של קשיים בתשלום, ולפתוח חיסכון ייעודי שבו תשימו כסף המיועד לתשלום משכנתא במידה ואין לכם מספיק בעובר ושב.

 

4. מיחזור זה לא מילה גסה

משכנתא לא חייבת להישאר באותם תנאים לאורך כל תהליך ההחזר. אם התנהלתם נכון מבחינה כלכלית, כך שמצבכם הכלכלי השתנה לטובה לאחר שלקחתם משכנתא (למשל אם ההון העצמי שלכם גדל) תהיה לכם אפשרות למחזר את המשכנתא - כלומר, לקחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר כדי להחזיר את המשכנתא הקודמת. מיחזור משכנתא יכול לסייע לכם להפחית את סכום התשלום החודשי, או לקצר את זמן החזר המשכנתא.

 

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל