איך לחסוך לעתיד הילדים?
מתלבטים איך הכי כדאי לחסוך לילדים כסף בטווח הארוך? באופן מובהק, גם על פי משרד האוצר, ההשקעה בקופת הגמל עדיפה לאורך זמן. אבל יש לא מעט אופציות וכדאי שתדעו על ההבדלים ביניהן
בשנים האחרונות כחלק מהעלייה הדרמטית ביוקר המחייה אנו עדים לירידה משמעותית בחיסכון הפרטי בכלל ובחיסכון לילדים בפרט. משפחות רבות מתקשות ל"סגור את החודש" גם ללא הקצאת סכומי כסף לחיסכון. אם חסכתם לילדים שלכם עד שנת 2006, בטח עשיתם את זה לקופות הגמל, שנפתחו לאחר 15 שנה, ואפשרו להינות מיתרונות ייחודים. אולם, בעקבות תיקוני חקיקה שקבעו, כי פידיון הכספים יהיו כקצבה חודשית בלבד ורק מגיל 60 של החוסך, הפסיקו רבים לחסוך לקופות הגמל, ובהעדר חלופות אטרקטיביות, לא המשיכו את ההפקדות בקופות אחרות.
חיסכון לילדים חשוב כדי לאפשר להם נקודת התחלה משופרת. החל מינואר 2017 המוסד לביטוח לאומי יפקיד 50 ₪ מדי חודש לילד עד גיל 15 לחיסכון לקופת גמל על שם הילד, ולילד מעל גיל 15 לפיקדון בנקאי, אלא אם תבחרו במוסד פיננסי אחר. עוד תוכלו לבחור את מסלולי ההשקעה ואף להוסיף 50 ₪ להפקדה מתוך קצבת הילדים.
בהתאם להערכות האוצר, הפקדת כספים מדי חודש בסך 50 ש״ח לתכנית "חיסכון לכל ילד" תעמיד לרשותו בחלוף 18 שנה סכום של כ-20,000 ₪. אין לזלזל בכך, אולם מדובר בסכום ראשוני, שלא יספיק אפילו למימון לימודים. תוכלו לבחור בין הפקדת הכספים לקופת גמל ובין תכנית חיסכון בבנק, כאשר משרד האוצר פרסם סימולציה להצטברות הכספים בין האלטרנטיבות השונות.
לדוגמא: הפקדה לילד בן 5 עד גיל 18 תניב בבנק 9,503 ₪ ואילו הפקדה בקופת גמל תניב לילד 12,009 ₪. כך שבאופן מובהק, גם על פי משרד האוצר, ההשקעה בקופת הגמל עדיפה לאורך זמן. אולם כדי לתכנן את החיסכון עבורם, כדאי לבדוק את כל האפיקים העומדים לרשותכם. אז מה האפשרויות?
תכניות חיסכון בבנק
הסכומים המתקבלים בחיסכון ארוך טווח בתוכניות החיסכון השונות בבנק, נמוכים באופן משמעותי מההשקעה בקופת הגמל. הסיבה להבדל מקורה בריבית הנמוכה של בנק ישראל, שלא מאפשרת לבנקים להציע ריביות אטרקטיביות על החיסכון. היום על תכנית חיסכון ל-10 שנים בבנק תוכלו לקבל ריבית שנתית של כ- 0.6%. המשמעות היא שלא ניתן לחסוך בריביות המתקבלות בבנק.
קופת גמל להשקעה
לאחרונה אושרה בוועדת הכספים קופת גמל חדשה הנקראת קופת גמל להשקעה, קופה שניתן למשוך ממנה את הכסף בכל גיל ולא רק בגיל פרישה. בקופת הגמל להשקעה ניתן יהיה למשוך באופן שוטף מתי שרוצים ללא קנס, ומי שמעוניין להתמיד ולחסוך בקופת הגמל החדשה עד לגיל פרישה ייהנה מהטבות מס. המוצר החדש אומנם יהיה תחת הקטגוריה של קופות גמל, אבל לא יהיו בו הטבות מס בעת ההפקדה; כל אחד יכול להפקיד בקופה עד ל- 70,000 ש״ח לשנה ובעת משיכת הכספים ישולם מס על רווחי הון ועל רווחי ההשקעות כאמור. בחמש השנים האחרונות השיגו קופות הגמל בממוצע תשואה שנתית של 4.95%.
תכניות השקעה בחברות ביטוח
למכשירי ההשקעה בחברות הביטוח יתרונות רבים :
- מגוון מסלולי השקעה מהסולידית ביותר ועד לדינמית ביותר - ככל שטווח ההשקעה גבוהה יותר פוטנציאל התשואה במסלולים דינמיים גבוהה יותר.
- חיסכון נזיל בכל עת, ללא תחנות יציאה מוגדרות מראש וללא קנסות.
- אפשרויות להוספת מרכיבי ביטוח כגון: שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אבטלה או אובדן כושר עבודה.
- יתרון ניכוי ממס. מס רווח הון משולם רק במשיכה. מאפשר הגדלת הצבירה על ידי מנגנון ריבית דריבית.
- כמו בקופות הגמל גם בתוכניות אלה מתאפשרת השקעה הנכסים שאינם סחירים להקטנת סיכונים והגדלת פוטנציאל התשואה.
- הלוואה בתנאים אטרקטיביים תוך שימוש בפוליסה כבטוחה.
- דמי ניהול בשיעור נמוך הקבועים החוזה.
אם בנוסף לחיסכון של המדינה המדינה, יפקיד ההורה חיסכון נוסף של 175 ₪ בממוצע לילד נוכל לקבל את החיסכון הבא: ילד שהחלו להפקיד עבורו לקופת גמל בגיל 5 יקבל בגיל 18 44,043 ₪ ואם ימתין עד גיל 21 יקבל 57,954 ₪. (בהנחת תשואה של 4% ברוטו ובניכוי דמי ניהול של 1% מצבירה).
***הכותבים הם אוהד וייגמן, מנכ"ל סוכנות ביטוח WE ויועץ מס ירון גינדי, נשיא לשכת יועצי המס