מגבירים את התחרות: הבנקים יחוייבו לדווח ללקוחות על העמלות והריביות ששילמו

המפקח על הבנקים דודו זקן, פרסם הבוקר (א') את ההוראה להחלת תעודת הזהות הבנקאית. בשלב הראשון מדובר רק במסמך שנתי שיפרט את היקף העמלות הריביות והפעולות שביצע הלקוח, בשלב מאוחר יותר התעודה אמורה לכלול גם את דירוג האשראי הפנימי שהעניק הבנק ללקוח.
על פי ההוראה שפרסם זקן, הבנקים יחוייבו לשלוח ללקוח דו"ח שנתי מקוצר ואחיד כסיכום של שנת 2014 עד ה-28 בפברואר 2015. לקוח שיירצה יוכל לקבל על ידי הודעה לבנק גם את הדו"ח המפורט.
תעודת הזהות הבנקאית היא חלק מהמלצות הוועדה לקידום התחרות במערכת הבנקאית, שבראשה עמד המפקח על הבנקים. מדובר כאמור במסמך שכל בנק יידרש למסור ללקוחותיו, שמפרט את העמלות והריביות ששילמו במהלך השנה האחרונה. בבנק ישראל רואים בהשקת התעודה שינוי משמעותי במערכת הבנקאית ובקידום התחרות.
אילוסטרציה . צילום: שאול גולן עם פרסום הדירוג, לקוח יוכל להציג את הדירוג האישי שלו בפני בנקים אחרים, שיוכלו להציע לו תנאים טובים יותר על הלוואות. המצב כיום מוביל לחוסר תחרות משווע בעיקר בתחום ההלוואות הצרכניות וההלוואות לעסקים הקטנים, שכן הלקוחות הגדולים והתאגידים במשק יכולים לעשות "שופינג" בין הבנקים כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר.
השקת התעודה בצורתה המלאה דורשת שינוי חקיקה, שכן החשש הוא שפרסום הדירוג האישי יגרור עמו השלכות שליליות, דוגמת שימוש לרעה בנתונים ופגיעה בפרטיות של הלקוח. כך, למשל, הכנסת תצטרך לחוקק חוק שלפיו פרסום הדירוג של הלקוח יהיה לשימוש פרטי אל מול גופים מספקי אשראי ובעל דירה, למשל, לא יוכל לדרוש משוכר פוטנציאלי לראות את הדירוג שלו.
בבנק ישראל הבינו שהחקיקה עשויה לעכב מאוד את היוזמה והחליטו לפרק אותה לשני צעדים. בשלב הראשון המפקח הורה כאמור הבוקר לבנקים להתכונן לפרסום התעודה כולה, ללא השורה התחתונה החשובה - הדירוג עצמו. תעודה שכזו תכלול פירוט על עמלות וריביות שישלם הלקוח, מסגרות אשראי שניצל ופירוט הוצאות מול הכנסות. השלב השני יהיה פרסום הדירוג עצמו.
נקודה נוספת בהשקת התעודה שמחייבת פתרון היא פגיעתה באוכלוסיות החלשות שיקבלו דירוגים נמוכים ולכן יידחקו עוד יותר מהמערכת הבנקאית.
ועדת הכלכלה דנה בחודש אוגוסט האחרון בנושא זה, ובימים אלה נבחנת אפשרות להקיםקרן הלוואות לאוכלוסיות חלשות בערבות המדינה. הקרן, יוזמה של יו”ר ועדת הכלכלה ח"כ אבישי ברוורמן וסמנכ"ל עמותת ידיד רן מלמד, נועדה להבטיח כי פלח האוכלוסייה שיתקשה לקבל את האשראי הבנקאי בעקבות השקת התעודה לא יזלוג לכיוון השוק האפור, ויוכל לקבל אשראי במחירים סבירים.