הבנק לא נותן הלוואה? יש פתרון, אבל הוא יעלה לכם ביוקר

נתחיל בשורה התחתונה: יש מעט חוויות שנואות כמו לגשת לבנק ולבקש הלוואה. למרות זאת, הבנק חייב להיות הכתובת הראשונה שאליה ניגשים כדי לקבל הלוואה. הסיבה לכך פשוטה: זוהי ההלוואה הזולה ביותר שתוכלו להשיג וליתר דיוק, זולה בהרבה לעומת החלופות.

ואולם אף שהבנק הוא הכתובת הראשונה לקבלת הלוואות, הוא לא היחיד שפועל בתחום, ובחברות כרטיסי האשראי ישמחו לתת לכם הלוואות או להציע לכם מסגרת אשראי נוספת. אמנם כל חברות האשראי הן בבעלות בנקים (ישראכרט בבעלות בנק הפועלים, ויזה כאל בבעלות דיסקונט והבינלאומי ולאומי-קארד בבעלות בנק לאומי), אך תהליך נטילת ההלוואה מהן מעט שונה.

בעוד שהבנק יבדוק אתכם שוב ושוב, ידרוש ביטחונות ופתיחת חשבון, בחברות כרטיסי האשראי יציעו לכם כסף מהיר, עם מעט ביורוקרטיה, כשהמחיר הוא ריבית גבוהה יותר. מדובר בהלוואה לכל מטרה (או הלוואת אקספרס) בסכום ממוצע של 10,000 שקל המוחזרים בדרך כלל ב-22-24 תשלומים. ניתן לקבל גם הלוואות בסכום של עד 30 אלף שקל שיוחזרו ב-36 תשלומים.

אין צורך במסמכים

הלוואה או מסגרת אשראי מחברת האשראי אפשר לקבל באמצעות שיחת טלפון מול מענה אוטומטי, מענה אנושי או אפילו באמצעות האינטרנט, 24 שעות ביממה ובתנאי שאתם מחזיקים בכרטיס האשראי של אותה חברה.

למרות זאת, מאחר שחברת האשראי אינה מכירה אתכם, תידרשו לענות על סדרת שאלות: פרטים אישיים, מקום עבודה, רמת הכנסה, מספר ילדים, רכוש שבבעלותכם (דירה, מכונית) משכנתא וכו'. התשובות לשאלות האלה מוזנות למודל סטטיסטי מורכב שמניב "חיתום" או "דירוג אשראי" (Credit Scoring), כלומר ציון שעל פיו נקבעת מסגרת האשראי. לאחר קביעת הליך החיתום, מודיעה המערכת מהו הסכום המאושר ומהי דרגת הריבית. הכסף מגיע לחשבון עד שלושה ימי עסקים.

חברות האשראי מציגות מנגנון פשוט והדבר ניכר היטב במערכת שלהן: מסלול ההלוואה צמוד לריבית הפריים (ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן), והעמלה שתשלמו היא עמלה בודדת של כמה עשרות שקלים, הנגבית עם נטילת ההלוואה וללא קשר לסכום שלוויתם. זוהי עמלה נמוכה לעומת זו שגובים בבנק. בנוסף, בניגוד לבנקים, לא תידרשו לשלם עמלה נוספת בעבור כל החזר. ממשקי האינטרנט והטלפון ברורים וקלים להבנה וגם מסלול ההחזר הוא הרגיל והפשוט ביותר.

בלי מידע ובלי ביטחונות

חוסר המידע שיש לחברת האשראי הוא גם אחת הסיבות לריבית הגבוהה: בניגוד לבנק שמכיר אתכם ושמקבל מדי חודש את המשכורת שלכם, לחברת האשראי אין כמעט מידע על מי שמבקש לקבל ממנה הלוואה: החשבון השוטף אינו מתנהל אצלה, היא אינה יודעת מה שכרכם, אם אתם משלמים משכנתא, כמה הוצאות יש לכם ואם יש לכם פיקדונות כלשהם. חשוב מכך, לחברת כרטיסי האשראי אין ביטחונות, בניגוד לבנק שבו אתם מחזיקים פיקדונות ונכסים אחרים.

מאחר שחברת האשראי מכירה את הלקוח פחות טוב, היא נוטלת על עצמה סיכון שהכסף לא יוחזר וכדי לפצות עצמה על סיכון זה, היא גובה ריבית גבוהה למדי. המספרים מדברים בעד עצמם והמחיר של הכסף המהיר ונטול הביורוקרטיות אינו נמוך: הריבית שגובים בחברות האשראי גבוהה מזו שגובה הבנק ושיעורה הממוצע הוא פריים + 9%. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל (כיום 3%) בתוספת 1.5%. בסך הכל מדובר בהלוואה בריבית של 13.5% - לא מעט. גם מי שיזכה לקבל הלוואה בריבית של פריים + 7% (ובסך הכל 11.5%), עדיין ישלם ריבית גבוהה למדי. לשם השוואה, בבנקים גובים ריבית של פריים + 6%, ריבית גבוהה, אך עדיין נמוכה יותר מזו של חברות כרטיסי האשראי.

אגב, הריבית שגובות חברות האשראי כה גבוהה עד כי היא מתחילה להתקרב לריבית הנהוגה בשוק האפור. על פי החוק, גם להלוואה בשוק האפור יש תקרה שאותה מותר לגבות. כיום עומדת התקרה הזו על כ-15% (תקרת הריבית תקפה עד להלוואה של 25 אלף שקל. מעבר לכך, המספרים פרוצים). לשם השוואה, הריבית המרבית בלאומי-קארד היא 14.09%.

אפשר גם לגלגל

מי שלא מעוניין לקבל הלוואה חד-פעמית, יכול לקבל אשראי שוטף באמצעות כרטיס אשראי המכונה "מתגלגל", ומאפשר לקבל מעין "חצי הלוואה".

כרטיס אשראי מתגלגל (More של ישראכרט, מולטי של לאומי-קארד ואקטיב של כאל) הוא כזה שבו החיוב החודשי לא יורד בסוף החודש מחשבון הבנק: הצרכן הוא שמחליט על הסכום שבו הוא רוצה להיות מחויב בכל חודש ויתרת הסכום "מתגלגלת" לחודש הבא, בתוספת ריבית כמובן. כך למשל, מי שרכש מוצרים בשווי 5,000 שקל מחויב להחזיר לפחות 5% מהסכום בסוף החודש, ויתרת הסכום מגולגל לחודש הבא על פי החלטתו. זוהי מעין הלוואה לתקופה קצרה שפירושה דחיית התשלום.

השיטה מצריכה זהירות, אחריות רבה ומשמעת חזקה, שכן הפיתוי לגלגל את התשלומים שוב ושוב גדול מאוד. התשלום בעבור המסגרת הזו אינו נמוך גם הוא, ונע סביב רמה של פריים + 5% - כיום 9.5% לשנה.