המחאה החברתית והפנסיה שלי

המחאה החברתית תופסת תאוצה ומתחילה להשפיעה בכמה תחומים עיקריים בחיינו.
המחאה החברתית דורשת צדק חברתי וכבר הצליחה לכופף את הידיים של כמה מהחברות החזקות במשק. היכן זה ייעצר? לאן המחאה תוביל? איננו יודעים אבל היא כבר מוכיחה שניתן לבצע שינוי ואף היינו עדים למחאת פייסבוק בארצות הברית שהצליחה לבטל עמלה שהבנק החליט לגבות למחזיקי כרטיס אשראי ישיר.

אז כיצד יכולה המחאה החברתית להשפיע על החסכונות שלנו לפנסיה? האם תהיה התארגנות ממשית להוזלת העלויות גם בפנסיה?

לדעתי המחאה תגיע בסופו של דבר גם לתחום הפנסיה, אבל לדעתי ייקח זמן עד שהמחאה תגיע לפנסיה שלנו ולו מהסיבה היחידה כי נושא זה עדיין לא מובן למרבית האזרחים ולמרות רפורמת בכר שבה היה רצון להעביר את היוזמה, הבדיקה וההחלטה לאזרחים עדיין המציאות רחוקה מכך ורוב ההחלטות בנושא זה מתקבלות על ידי סוכנויות ההסדר,הסכמי מעסיקים ומכרזים.

וגם כאשר יגיע הזמן לדון בנושא ,כנראה הדיון יהיה סביב דמי הניהול.

אך האם זה הנושא החשוב והמכריע שעליו יש להתמקד בפנסיה? לדעתי לא.
כיום גם אם אדם חסך כל שנות עבודתו (בממוצע מגיל 30 ועד 67) יפרוש החוסך עם כ-75% מהשכר שהיה רגיל אליו בזמן עבודתו. כלומר עם היציאה לפנסיה הפנסיונר יצטרך לרדת ברמת החיים שלו.

במציאות המרחק רב מאוד וכנראה לא מעט חוסכים יגלו כי הם אפילו ייצאו לפנסיה עם פחות מ-50% מהשכר הממוצע שלהם ויצריך אותם לרדת ברמת החיים.

אז מה צריכים ראשי המחאה לעשות? במקום אולי לפנות באופן טבעי לקרנות הפנסיה או לחברות הביטוח הן צריכות לפנות קודם כל לאוצר. המחאה צריכה להרים את דגל האחריות של כל אחד ואחת לדאוג לפנסיה שלו ולא לחכות למחר. פנסיה היא כמו שחיקה, אתה מרגיש בה רק כשזה כבר מאוחר מדי ואין מה לעשות.

אז מה צריכים ראשי המחאה לדרוש מהאוצר:

1. הגדלת ההפרשות של כל עובד בחקיקה - אין מנוס אבל הפרמידה השתנתה. אם בעבר הבסיס היה רחב- הרבה צעירים שחוסכים ומעט פנסיונרים , כיום המשולש הפך למרובע-בסיס רחב אבל גם כמות רבה של פנסיונרים. הדבר נובע הן מהארכת תוחלת החיים והן מירידה ברמת החסכונות של הציבור לפנסיה.

2. עידוד החוסכים להפריש עצמאית - רק באמצעות השתתפות המדינה בחסכון על ידי החזרי מס היא תבטיח כי אזרחים יחסכו יותר ויצאו עם פנסיה גדולה יותר.

3. החלת פנסיה חובה על עצמאים - לאחר פנסיית החובה על שכירים נדרש מהאוצר להשלים את החקיקה בנושא ולחייב עצמאים להפריש לפנסיה. כיום יותר מ-40% מהעצמאים לא מפריש מספיק לפנסיה ולכן יגיע לשוקת שבורה בהגיעם לגיל פרישה.

4. העלאת התקרה לחסכון לפנסיה מעל לפעמיים השכר הממוצע במשק. דבר זה יאפשר לחוסכים להפריש את מלוא השכר לפנסיה ולא לפצל את החיסכון בין שני מוצרים ובכך לא ליהנות מהטבות שיכל לקבל במידה והיה חוסך את כל כספו במקום אחד . נכון זה יעלה את ההתחייבות של המדינה לאג"ח המיועדות שיש בפנסיה, אך הרווח לאזרחים יגבר על כך.

5. צמצום מספר החברות והקרנות הפועלות בשוק. ריבוי מתחרים אולי לטווח הקצר מוזיל עלויות ויש תחרות בריאה אבל לטווח הארוך הוא פוגע באזרחים. כאשר האזרח לא מבין בתוכנית הפנסיונית שלו הוא נתון למניפולציות ולשינויים דחופים היכולים לפגוע הן ברמת החיסכון שלו והן באחוז הכיסויים שלו למקרה נכות ושאירים.

פעילויות אלו יכולות לשנות את המפה הפנסיונית ואולי אף לחסוך את הריצה לכיכרות במטרה להוזיל את עלויות הפנסיה של האזרחים כאשר בכך אולי דווקא לפגוע מאוד בזכויות ובגובה החיסכון שלנו לפנסיה.

בנוסף, לכל אלה המחאה צריכה להתחיל בכל אחד ואחת מאיתנו ולא לחכות לאחרים שיניפו את דגל המחאה, כל אחד צריך לבצע מספר צעדים לא מסובכים ובכך לשפר את עתידו הפנסיוני:

1. לבחור את התוכנית הפנסיונית המתאימה לך - כיום נשארנו עם שני מכשירי חסכון לטווח ארוך: פנסיה או ביטוח מנהלים. אם חשוב לך שהעלויות על החיסכון שלך (גם דמי ניהול וגם עלות הכיסויים הביטוחיים שלך) יהיו נמוכים אז כנראה שמתאימה לך פנסיה לעומת המנהלים.

2. ביצוע סקר שוק - כל אחד היום יכול להתקשר למוקדי השירות של החברות ולברר כמה הוא משלם, באיזו תוכנית או מסלול כדאי לו להיות ובכך להשוות ולבחור את החברה המתאימה לך ובכך לשפר את רמת החיסכון והכיסויים שלו.

3. להתייעץ – כיום כל המידע פרוס בפנינו אך לא בטוח שאנחנו יודעים מה לעשות אתו ובמיוחד בתחום הפנסיוני, אז כמו שאתה מתייעץ עם עורך דין או יועץ מס - תתייעץ עם יועץ פנסיוני והוא כנראה יתאים לך וימליץ לך איזה מוצר מתאים לצרכים שלך.

4. הגדלת ההפרשה שלך כשכיר למקסימום - כיום רוב העובדים מפרישים בין 5-6 אחוזים מהשכר ולא יודעים כי ניתן להגדיל עד 7 אחוזים. בבקשה פשוטה מהמעסיק להגדיל ל-7 אחוז בגילים צעירים יכולה לשפר את הפנסיה שלך במאות שקלים בחודש בעתיד.

5. הפקדה באופן עצמאי – כן גם זה מותר, כל אחד יכול להחליט כי הוא מפריש כל חודש לפנסיה בנוסף להפרשות שלו ושל מעסיקו ובכך להגדיל בעשרות אחוזים את הפנסיה שלו.

מחאה חברתית וחוסן חברתי הוא דבר חשוב לכל מדינה אבל עם קצת ראיה קדימה והירתמות של כל הגורמים ניתן למנוע את המחאה ולבצע שינוי אמיתי בתחום הפנסיה,עדיין התחום החשוב ביותר לכל אזרח ואזרח המעוניין לפרוש בכבוד (והיום ליותר שנים) ולא לחיות רק מביטוח לאומי.

הכותב הוא ירדן פלד - מנהל שיווק במנורה מבטחים פנסיה.