המפקח על הביטוח שוקל להקל על הבנקים להעניק ייעוץ פנסיוני

בלעדי חמש שנים לאחר חקיקת דו"ח ועדת בכר, ולנוכח הכישלון של אחד הפרקים המרכזיים בדו"ח - כניסת הבנקים לייעוץ פנסיוני - שוקל הפיקוח על הביטוח באוצר מתן הקלות לבנקים כדי לאפשר להם לייעץ. ההקלה הנבחנת היא לאפשר לבנקים לגשת למעסיקים, כדי לוודא כי הייעוץ שנתנו ללקוח שלהם, שהוא גם העובד של אותו מעסיק, אכן מיושם. זו הקלה משמעותית, מאחר שעד כה אסרו המפקח על הביטוח והמפקח על הבנקים כל גישה של הבנקים למעסיקים.

אחת המטרות העיקריות של הדו"ח היתה ליצור שוק ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. ההפרדה של קופות הגמל מהבנקים נועדה בין השאר להפוך את הבנקים לנטולי אינטרס בשוק הפנסיה, ובכך למי שיכולים להגיש ייעוץ אובייקטיבי. זאת, להבדיל מסוכני הביטוח, שפועלים כמשווקים פנסיוניים - הם מקבלים עמלות ממנהלי החיסכון הפנסיוני, ולכן המלצותיהם מוטות ואינן נחשבות ייעוץ אובייקטיבי.

על אף התקוות שתלתה ועדת בכר בהפיכת הבנקים ליועצים פנסיוניים אובייקטיביים, ובהיקף גדול, התקוות נכזבו. הבנקים ערכו השקעות ראשוניות גדולות בהקמת מודלים לייעוץ ממוחשב, אך פרט לכך כמעט לא נקפו אצבע כדי לקדם את הייעוץ הפנסיוני. בפועל, חמש שנים אחרי הוועדה, ניתן לקבוע כי הייעוץ בבנקים נכשל.

לבנקים יש שני הסברים עיקריים לכישלון. האחד הוא הקושי הטכני, מאחר שאין מסלקה שפועלת בין הבנקים לבין מנהלי החיסכון הפנסיוני. ההסבר השני הוא הקושי התוכני, לנוכח העובדה כי מרבית הנתונים על החיסכון הפנסיוני של העובד מצויים בידי המעסיק. המצב שנוצר בפועל הוא שהבנקים מעניקים ייעוץ לעובד, ושולחים את העובד למעסיק כדי ליישם את ההמלצות שניתנו לו. מרבית המעסיקים מפעילים את ההפקדות בחיסכון הפנסיוני של עובדיהם באמצעות מנהלי הסדרים (סוכנויות ביטוח ענקיות), ולכן הם שולחים את העובדים ליישם את ההמלצות שניתנו להם דרך מנהל ההסדרים.

מנהלי ההסדרים, שבבעלות חברות הביטוח, כבר מוצאים את הדרך לשכנע את העובד שלא ליישם את המלצות הבנק; או שהם מיישמים אותן, אבל רושמים את ההמלצות תחת שמם, כך שהבנק אינו זוכה לקבל עמלה בגין המלצותיו.

לנוכח הקשיים האלה דרשו הבנקים כי תינתן להם גישה למעסיקים. אלא שגם המפקח על הביטוח, ובעיקר המפקח על הבנקים, אוסרים על הבנקים לצאת מהסניפים כדי להגיש שירות, וכן אוסרים עליהם ליצור קשר עם המעסיקים. זאת, בשל החשש של התניית שירות בשירות - הבנק ילחץ על המעסיק, דרך קו האשראי שלו, להעביר את כל עובדיו לייעוץ של הבנק.