איך עובדות קופות הגמל והביטוח

החסכונות הפנסיונים שלנו הם ככל הנראה הנכס הכי יקר שנחזיק בו במהלך חיינו. כסף nana10 עוזר לכם להבין מה בדיוק קורה איתם, במיוחד בתקופה הרעועה של המשבר הכלכלי. אחרי שהבנו איך פועלת קרן פנסיה, נכיר גם את כלי החיסכון האחרים – קופת הגמל, קרן ההשתלמות וביטוח המנהלים המכונה גם קופת ביטוח. איך עובדים הכלים האלה, מה הם כוללים וכמה הם עולים לנו.

קופת הגמל

קופת הגמל על פי רוב היא כלי חסכון בלבד, ואין בה כיסויים ביטוחיים, כלומר לחוסכים לא מובטחת קיצבה במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה. קופת הגמל היא לא קופה משלמת ובתום תקופת הצבירה ועם רגע הפדיון יהיה עלינו להעביר את הכסף שנחסך לקופה שתחלק את הכסף שחסכנו לכדי קיצבה חודשית.

איך זה עובד: עד לא מזמן לקופת הגמל היה יתרון מרכזי על קרן הפנסיה, והוא היכולת לקבל את כל כספי החיסכון בבת אחת עם גיל הפרישה. יתרון זה, שהיה מרכזי עבור רבים, הופסק בינואר 2008, בשל חקיקה חדשה המחייבת את כל המוצרים הפנסיונים במתן קצבה חודשית. עם זאת, כספים שהופקדו בקופה עד סוף 2007 לא נכללים במסגרת החוק וניתן למשוך אותם בגיל הפרישה.

מה כוללת העסקה: קופת הגמל היא כלי לחיסכון בלבד (פטורה ממס), ואינה מעניקה ביטוח למקרי מוות או נכות.

איפה מושקע הכסף: כל הכסף שנחסך בקופה מושקע בשוק ההון. המשמעות היא שהכסף חשוף לסיכונים וכמובן רווחים גדולים יותר מאשר קרן הפנסיה.

עלויות: דמי הניהול של קופת הגמל נמוכים מאשר בקופת הביטוח, וזהו בהחלט יתרון. "אם אדם אומר 'אני צריך לחסוך ל-30 שנה' ורווחי קופות הגמל די זהים לאלה של קופות הביטוח, דמי הניהול הזולים של קופת הגמל הם בהחלט משמעותיים, ופה היתרון היחסי של קופת הגמל", אומר אבי אייכלר מנכ"ל מאניפלאס, חברה לייעוץ פנסיוני.

קופת ביטוח

השם אולי לא נשמע לכם מוכר, אבל זהו שם מדיוק יותר למה שמכונה ביטוח מנהלים או ביטוח חיים.

איך זה עובד: חברות הביטוח הן עסק לכל דבר ואין להן אלמנט סבסודי כמו האפשרות להשקיע 30% באגרות חוב ממשלתיות, הקיימת בקרן הפנסיה. בניגוד לקרן הפנסיה וקופת הגמל בהן יש תקנון הניתן לשינוי, עם חברת הביטוח נחתם חוזה. היתרון בכך הוא שהתנאים ידועים מראש ולא משתנים, אך זה עלול להוות חיסרון מכיוון שהשינויים בתקנוני הפנסיה והגמל מעת מעת עובדים גם לטובת הלקוח.

בניגוד לקרן הפנסיה, קופת הביטוח לא מקיימת ההדדיות בין המבוטחים בה - הכסף שחסכת לא קשור לכספי החוסכים האחרים בקופה. קופת הביטוח היא קופה משלמת, ועם תחילת תקופת הפרעון הקצבה תשולם מאותו הגוף בו חסכתם.

מה כוללת העסקה: יתרון משמעותי של קופת ביטוח הוא המודלוריות של המסלולים. בעוד שבקרן פנסיה המסלולים הם מאוד כלליים ואתה מחויב גם בכיסויים ביטוחיים כמו ביטוח שארים ונכות, בביטוח ניתנת לך האפשרות לבחור. ניתן ליצור חיסכון שהוא קצבת פרישה בלבד או לחילופין ביטוח למקרי מוות או נכות בלבד, או אף לשלב בין השניים.

"היתרון של חברת הביטוח הוא שאתה יכול ליצור מסלול ספציפי בדיוק לך. מצד שני בגלל התנאים האלה עלויות הביטוח הן גבוהות יותר", אומרת אלקנית עוז, מנהלת תחום הייעוץ הפנסיוני בבנק מזרחי טפחות.

איפה הכסף מושקע: כל הכספים בקופת הביטוח מושקעים בשוק ההון ונתונים לסיכוני השוק, כפי שנוכחנו לדעת לאחרונה.

עלויות: העלויות והעמלות בחברות הביטוח הן מהגבוהות בכלי החיסכון. "זה המוצר היחידי שהוצאות השיווק שלו מועמסות על הלקוח עצמו, לכן העמלות בקופת הביטוח הן הגבוהות ביותר מהמוצרים הפנסיונים", טוען אייכלר מנכ"ל מאניפלאס.

חיסכון בקופת ביטוח מומלץ בעיקר למי ששכרו גבוה, ויכול לשלב חיסכון בין קרן הפנסיה וקופת הביטוח ולהרוויח מהיתרונות של שני המוצרים. "בכל מקרה, שווה לחפש את קופת הביטוח הזולה ביותר ויש כאלה, אומנם לא בולטות, אך מציעות פוליסות ביטוח זולות יותר", מוסיף אייכלר.

קרן השתלמות

בניגוד לשאר המוצרים שדנו בהם, קרן ההשתלמות היא חיסכון קצר טווח יחסית, וחיסכון בה ניתן לפירעון כל שש שנים. הסכום שנחסך נפרע במזומן ולא כקיצבה. בקרן ההשתלמות אין כמובן כיסויים ביטוחיים והכסף בעת פירעונו הוא פתור ממס. כל אחד יכול לפתוח קרן השתלמות ואף מומלץ לעשות זאת.

"זו יופי של עסקה, אם היית חוסך בבנק במשך שש שנים היית מחויב במס רווחי הון בעת המשיכה. הסכום בהשתלמות הוא לגמרי פתור ממס, כל מי שרק יכול שיפתח חסכון בקרן השתלמות", ממליצה עוז מבנק מזרחי טפחות.

למעביד משתלם להעניק קרן השתלמות לעובדיו השכירים, מכיוון שהסכום אותו הוא מפקיד בחיסכון ההשתלמות מוכר במס. מי שלא מעוניין להשתמש בכסף לאחר שש שנים יכול להמשיך לחסוך ולמשוך את הכסף בכל עת.

עוד בעמוק בכיס

הכל על קרן הפנסיה