כל מה שצריך לדעת על קרן פנסיה

הפנסיה או קופת הגמל שלנו הם ככל הנראה הנכס הגדול ביותר בו נחזיק במהלך חיינו. אך בגלל שעולם החיסכון הפנסיוני כל-כך רחב ומאיים רבים מאיתנו מסרבים להבין זאת. דווקא עכשיו, כשהמצב הכלכלי רעוע, שוק ההון סובל מהיחלשות לאחר שנות שגשוג וקרנות הפנסיה וקופות הגמל מככבות בכותרות, חשוב להקדיש קצת יותר תשומת לב לעתיד שלנו ולחיסכון נכון. בסדרת הכתבות הבאה ננסה לעזור לכם לעשות זאת.

תחום החיסכון לטווח ארוך נחלק לארבעה מוצרים עיקריים שחשוב להכיר,: קרן פנסיה, קופת ביטוח (ביטוח מנהלים), קופת גמל וקרן השתלמות. לכל מוצרי החיסכון מטרה דומה, והיא לעודד אותנו לחסוך ולהעניק לנו ביטחון כלכלי עם גיל הפרישה, שהוא 64 לנשים ו-67 לגברים.

למדינה יש אינטרס מובהק לדרבן אותנו לחסוך, והיא מעניקה הטבות מס לחוסכים במערכת הפנסיונית. מדובר בהטבות שלא יינתנו למי שיחסוך למשל בחיסכון בבנק, וזו בלבד סיבה טובה מספיק כדי להתחיל לחסוך כבר בגיל צעיר.

לפני שנתחיל לגבש לנו חיסכון עתידי כדי שנכיר את האפשרויות השונות הפתוחות בפנינו. ההבדלים, היתרונות והחסרונות של מוצרי החיסכון השונים על קצה המזלג. הפעם נתחיל בהכרת קרן הפנסיה

קרן פנסיה היא התאגדות של אנשים שמטרתם לתת הגנה סוציאלית אחד לשני. עם היציאה לגמלאות הכסף שחסכנו במהלך השנים יינתן לנו כקצבה חודשית עד סוף חיינו.

איך זה עובד

המשקיעים בקרן פנסיה מכונים עמיתים. הכסף שהם מזרימים לקופה מרכיב את הקופה הכספית של הקרן, קצת כמו קופה קבוצתית. כשאנחנו חוסכים בקרן פנסיה, הכסף שאנחנו מפקידים, יחד עם הכסף של שאר עמיתי הקרן, נאגר בקופה המשמשת לתשלום הקצבה לזכאים.

בקולקטיב כמו בקולקטיב כל חבר משפיע, והרכב העמיתים בקופה בהחלט משנה את מצב כספנו בחיסכון. לדוגמה, אם באופן מצער יש תמותה גדולה בקרב עמיתי הקרן המפקידים כסף (שטרם הגיעו לגיל הפרישה), פחות כסף יכנס לקופת הקרן. מנגד, כאשר עולה שיעור התמותה של מקבלי הקצבה (אנשים שנפטרים אחר גיל הפרישה), הקרן דווקא מוציאה פחות כסף ועמיתיה מרוויחים מהגדלת החיסכון שלהם.

ההדדיות של קרן הפנסיה יכולה להוות יתרון במקרים מסוימים וחיסרון באחרים, כמובן תלוי בתמהיל העמיתים בקרן. קרן הפנסיה עובדת על פי תקנון הנקבע על ידי כל קרן באופן פרטני וניתן לשינוי בכל עת, באישור משרד האוצר בלבד.

מה כוללת העסקה

קרן הפנסיה מעניקה לעמיתיה כיסויים ביטוחיים, כלומר הגנה בשלושה מצבים: מוות בטרם עת, נכות וכמובן קצבת זיקנה. כשאתה חוסך בקרן פנסיה אתה מקבל חבילה שלמה הכוללת זכאות לקיצבה עם גיל הפרישה, קיצבת נכות בעת אובדן כושר עבודה וקצבת שארים - כלומר כ-60% מהסכום שנהגתם להפקיד ישולם עתה למשפחתכם כקצבה חודשית. קרן הפנסיה קופה משלמת, כלומר עם תום תקופת החיסכון ותחילת קבלת הכסף, הקצבה תגיע ישירות מקרן הפנסיה בה חסכנו.

איפה מושקע הכסף

חיסכון בקרן פנסיה הוא בטוח יותר מאשר באפיקי החיסכון האחרים, ובימינו זהו בהחלט שיקול. בניגוד לקופות הגמל והביטוח המושקעות ב-100% בשוק ההון, קרן הפנסיה מעניקה ביטחון בכך ש-30% מכספנו הנצבר בקרן מושקע באגרות חוב ממשלתיות בטוחות, החסינות יחסית לשינויים בשוק ההון החופשי.

"מתחילת השנה ועד היום קרנות הפנסיה הפסידו בערך חצי ממה שהפסידו קופות הגמל וחברות הביטוח, בעיקר בזכות אגרות החוב הממשלתיות", טוענת אלקנית עוז, מנהלת תחום הייעוץ הפנסיוני בבנק מזרחי טפחות.

מסלולי חיסכון

רוב קרנות הפנסיה מציעות מסלולים מובנים, המיועדים לצרכים שונים של עמיתי הקרן. לחוסך בקרן פנסיה אין אפשרות ליצור מסלול מודולרי לגמרי לצרכיו, אלא עליו למצוא מסלול המשרת אותו בצורה הטובה ביותר מכלל אלה המוצעים לו.

למשל, אדם ערירי יכול לבחור מסלול בו הכספים שיועדו לקצבת שארים (ירושה) יצטברו לתוך קצבת הזיקנה שלו.

לחילופין, איש משפחה יכול לבחור מסלול בו יש דגש גדול יותר על הסכום המוקצה מהחיסכון לשארים או למקרה אובדן כושר עבודה.

לרווקים מבינינו יש אפשרות לוותר על פנסיית השארים לתקופה של 24 חודשים, ולצבור את הכסף לחיסכון שלנו.

עלויות

דמי הניהול בקרנות הפנסיה הם הנמוכים בענף. בנוסף, הדדיות קרן הפנסיה מקטינה את הוצאות הביטוח של החוסכים ובכך מגדילה את החיסכון.

בפעם הבאה: איך עובדות קופות הגמל והביטוח וקרנות ההשתלמות

עוד בעמוק בכיס