10 עצות להישרדות בג'ונגל של הפנסיה
בקרוב נוכל לנייד את החסכונות בין ביטוחי המנהלים, קופות הגמל וקרנות הפנסיה ולחסוך בלי כאב ראש. אבל יש כמה דברים שחשוב לעשות מראש, כדי לא ללכת לאיבוד בדרך: איך להגן על הזכויות וכמה זה יעלה לנו. מדריך
לאחר שנים שלא יכולנו להעביר את הכספים שהצטברו לטובתנו באפיק חיסכון פנסיוני אחד לאפיק אחר, מתחילת ינואר אפשר יהיה לעשות זאת.
במלים אחרות: שכירים שעברו מקומות עבודה שונים וצברו רסיסי חיסכון פנסיוני, יוכלו לאחד אותם. חוסכים שהתפתו לשם התואר "ביטוחי מנהלים" יוכלו לבחור אפיק יותר זול ואולי אף מתאים יותר לצרכיהם. כמו כן, החוסכים יוכלו להתמקח על דמי הניהול.
ואולם כמו בכל שוק שמוסרים בו חסמים, יהיו משווקים זריזים שינסו לנצל את תקופת הבלבול הראשונה, כדי לנייד את החסכונות לאפיקים שמשתלמים יותר למשווק, ופחות לחוסך.
שימו לב לא להתפתות לטבלאות מרשימות ולמלים מפוצצות כגון "תשואה דמוגרפית" ו"מקדם מובטח" בלי שאתם מבינים את משמעותן ויותר חשוב - כמה הן יעלו לכם. זכרו - לפני שמניידים את כספי החיסכון, חשוב להתייעץ ולקבל החלטה על בסיס מידע רחב כמה שיותר.
היועצים הפנסיוניים ישראל לחמן ורן שאול, מנכ"לים בחברת שאול את לחמן יועצים פנסיוניים, נותנים 10 כללי בסיס להתנהגות זהירה ומחושבת במסגרת מהלך הניוד הפנסיוני המתקרב.
1. אל תעזבו בלי מסמכים
טבעם של נתונים בעת מעבר להשתבש, ובדרך כלל לרעת החוסך. לכן, לפני כל העברה יש לדאוג, לקבל ולשמור עדכון מצב החיסכון הפנסיוני מחברת הביטוח, קופת גמל או קרן הפנסיה. את העדכון יש לקבל בכתב בלבד ועל נייר רשמי.
העדכון צריך לכלול את סכום החיסכון הצבור, גובה הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה או אובדן כושר עבודה, ובמידת הצורך גם כיסויים ביטוחיים נוספים (יש לבקש נתונים אלה בנוסף למסמכים שהקופה צריכה לתת ללקוח בעת העברת הכספים).
הנתונים דרושים לצורך מעקב על העברת הכספים וקליטתם בצורה מדויקת בגוף המקבל למניעת אובדן כספים בדרך. חשוב מאוד להקפיד לא לקבל נתונים בעל פה, טלפונית, או על ניירות עבודה פנימיים.
למרבה הצער, נכון להיום בחלק מחברות הביטוח, קרנות הפנסיה וקופות הביטוח אין מערכות ממוחשבות ברמה מספקת, וגם בחברות שבהן יש מערכת ברמה מספקת, ישנו עומס רב בשל המשבר.
כדי לוודא שהכספים והנתונים נקלטו באופן מדויק ולמניעת מחלוקות בעתיד, יש לדרוש גם מהקופה המקבלת דו"ח ביטוח פנסיוני מפורט. לאחר המעבר, ובנוסף לדו"ח מהקופה המקבלת, יש להשוות בין הנתונים ולוודא שההעברה של החיסכון והרכיבים הביטוחיים מקופה לקופה התבצעה באופן מלא.
בנוסף, יש לבחון היטב כיצד נרשמו נתונים אישיים המשפיעים על עלות הכיסוי והזכויות, כגון תאריך לידה ומצב בריאותי ומשפחתי. חשוב לבדוק גם רישום זכויות שונות, כמו למשל רישום מוטבים.
2. שימו לב למועד ההעברה
מי שמבקש להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלו צריך לפנות לקופה המקבלת אליה ולמלא טופס בקשת העברה.
הגוף המקבל יבדוק אם המבוטח עומד בתנאים הנדרשים, ולאחר שיסכים לקבלו, יחתום כי הוא מתחייב באופן בלתי חוזר לקבל את כספי המבוטח, ולשאת באחריות הביטוחית לגביו.
תהליך העברת הכספים אורך 20 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה. ואולם חשוב להבחין בין שני מצבים: לגבי חוסכים שלא מפקידים כספים בחיסכון הפנסיוני באופן שוטף, הכספים יועברו תוך 20 ימי עסקים, כאשר ה"מועד הקובע" להעברה הוא מועד החתימה על טופס בקשת ההעברה.
בעבור חוסכים המפקידים לתוכנית באופן שוטף, המועד הקובע להעברת הכספים יהיה מועד ההפקדה הראשונה לגוף החדש לאחר החתימה על טופס בקשת העברה. המועד הקובע חשוב לגבי עניין נוסף - מהמועד הקובע יחולו כל כיסויי הביטוח, גם אם לא הועברו בפועל הכספים מהקופה הקודמת.
שימו לב שהמועד שלפיו ייקבע ערך הקופה, כלומר הסכום שצברתם ויועבר לקופה החדשה, הוא מועד ההעברה בפועל ולא מועד בקשת ההעברה. דבר זה רלוונטי בייחוד בתקופות כמו היום, בהן יש תנודות רבות בשוק ההון.
אם סוכן אומר לכם שההעברה תתבצע תוך ימים בודדים, בקשו לקבל זאת בכתב.
3. בידקו היטב את ההמלצות למעבר
על פי החוק, מעבר החיסכון הפנסיוני מחייב ייעוץ למבוטח. מי שמבצע את ההעברה, מחויב לספק למבוטח מסמך הנמקה, שבו מפורטים הנתונים שמצדיקים את ההעברה.
מעבר מתוכנית פנסיונית אחת לשנייה צריך להיעשות על בסיס בדיקה מעמיקה. יש לברר עם הסוכן או המשווק באופן מעמיק כל נתון המופיע במכתב ההנמקה.
לא כדאי לקבל החלטה חשובה שכזאת תחת לחץ, אלא רק לאחר שיקול דעת מקיף. בקשו לקבל את כל החומר כתוב בצורה מלאה, ועברו עליו בשקט בבית לפני קבלת ההחלטה.
4. היזהרו מאובדן זכויות
בחלק גדול מתוכניות הביטוח הפנסיוני שנמכרו עד ליוני 2001 גלומים יתרונות פיננסיים משמעותיים ללקוח. ביטולם במעבר למערכת פנסיונית אחרת עשוי לגרום לנזק כלכלי גדול מאוד.
כדאי לשים לב לתוכניות הביטוח מבטיחות התשואה ששווקו עד לסוף 91' וכן את תוכניות הביטוח לקצבה ששווקו עד ליוני 2001.
בתוכניות אלה יש מקדם מובטח לכל תקופת חיי התוכנית.
מקדם זה (מקדם החלוקה) הוא הקובע את גובה הקצבה שתקבלו בעת פרישתכם לפנסיה. למעשה, בעת הפרישה לוקחים את כל הסכום שצברתם ומחלקים אותו במקדם כדי לקבוע את גובה הקצבה החודשית.
חברות הביטוח משנות את המקדמים לאורך השנים. בתוכניות הוותיקות קיימים מקדמים המעניקים קצבה הגבוהה בכ-20% יותר מהקצבה שמעניקים מקדמים הקיימים כיום בתוכניות הביטוח החדשות לקצבה ואף בקרנות הפנסיה. אם יש לכם תוכניות ותיקות, שימו לב שאתם מבינים את כל המשמעויות הכרוכות במעבר, כדי שלא תאבדו זכויות.
5. היזהרו מפגיעה בהיקף ובטיב הכיסוי הביטוחי
רוב תוכניות הביטוח מכסות מקרים של פטירה ואובדן כושר העבודה. כיסויים אלה נרכשו בהתאם למצב בריאותכם בעת הרכישה.
תקנות הניוד מאפשרות לקופה המקבלת לבחון מחדש את המצב הבריאותי של המבוטח ועל פיו להחליט האם לקבל אותו באותן עלויות, בעלויות גבוהות יותר, או אף לדחות את קבלתו (ואז הוא חוזר למסגרת הקופה המעבירה). שימו לב שבמעבר אתם לא מרעים את תנאי הביטוחים הרפואיים שלכם ולא מצמצמים את הכיסוי.
חשוב לדעת שבחלק מהארגונים הגדולים הושגו תחת הסכמים עם חברות הביטוח תנאים מיוחדים. לעתים בהסכמים אלה הושגו הוזלות עד 60% מהמחיר הרגיל, יחד עם כיסוי ביטוחי נרחב.
חוק הניוד מאפשר לקופה לייקר את העלות למחיר הנהוג בחברת הביטוח.
6. בידקו את עלויות הניוד - קנס משיכה
העברת כספי החיסכון הפנסיוני מגוף אחד לשני אינה כרוכה בתשלום. עם זאת, יש בחלק מהפוליסות סעיף המתיר לחברת הביטוח לגבות "קנס משיכה" בגין העברת הצבירה לגוף פנסיוני אחר.
מעבר מקרן פנסיה או קופת גמל אחת לשנייה לא מחייב בקנס משיכה. לעומת זאת, במעבר מפוליסת ביטוח לאלטרנטיווה אחרת, רשאית חברת הביטוח לקנוס את המבוטח.
לאורך השנים פוליסות שנמכרו קבעו מנגנוני קנסות לעמיתים שמעוניינים למשוך או להעביר את הכספים במסגרת תקופה מסוימת מאז רכישת הפוליסה. כך למשל:
● בפוליסות שנמכרו עד 2004 למשך 10 שנים ממועד תחילת הביטוח.
● בפוליסות שנמכרו ב-2004-2006 למשך חמש שנים ממועד תחילת הביטוח.
● בפוליסות הביטוח שנמכרו החל מ-2007 לא נכללים קנסות משיכה.
קנסות אלה עשויים לנוע בממוצע סביב 10% מסך החיסכון הצבור.
7. ריכוז תוכניות משפר את יכולת מעקב ובקרה
תקנות הניוד מאפשרות לעמית לאחד את החסכונות לחשבון אחד, וכך למנוע פיזור חסכונות וקושי בריכוז במעקב.
עם זאת, מי שרוצה לרכז כספים שנחסכו בכמה קופות גמל, תקנות הניוד קובעות כי העברת כספי הגמל שנצברו עד 31 בדצמבר 2007 תתאפשר רק לקופה שבה הוותק של העמית נמוך יותר. כל הכספים המועברים לקופה הזאת יקבלו את הוותק הנמוך יותר לצורך הכרה בתנאי מס הכנסה וקופות גמל למשיכת כספים.
הדבר יכול להוביל למצב שכספים פטורים למשיכה יוכנסו בשנית תחת מסגרת תקנות ומגבלות משיכה.
8. פזרו את החיסכון בין המסלולים
אגב, אם אתם אוהבים לפזר סיכון, תקנות הניוד מאפשרות לעמיתים לנייד את החיסכון הקיים שנוהל כיום במסגרת חברת ביטוח אחת ולפזרו לכמה גופים.
כך תוכלו לגוון את הגופים המנהלים את ההשקעות ולהקטין סיכונים ניהוליים ותשואה נמוכה בגוף אחד בלבד.
9. הקפידו על העברת הסכומים הכפופים לחוק הניוד בלבד
חוק הניוד קבע מסגרות שונות להעברה. חריגה ממסגרות אלה עשויה לגרום לאובדן זכויות ואפילו לחיוב במס הכנסה.
כך למשל, התקרה המקסימלית של חיסכון שיכול לעבור מתוכניות ביטוח לקרן פנסיה היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (כ-15,326 שקל) לכל חודש ותק בקופה המקורית, ובסך שנתי מקסימלי של סכום בניוד שלא עולה על 37,702 שקל לכל שנת עבודה.
10. ובסוף אפשר גם להתחרט
תקנות הניוד מאפשרות לעמית להתחרט ולבטל את הליך הניוד כולו בהודעה לחברה המקבלת בתוך 18 ימי עבודה. במקרה זה יחזור המצב לקדמותו, לרבות כל הזכויות הקיימות.
מה אפשר להעביר ולאן?
העיקרון המרכזי בתוכנית הניוד הוא מעבר כספים מאפיקים הוניים בקופות גמל ותוכניות ביטוח הוניות לאפיקים קצבתיים בקרנות פנסיה חדשות שנפתחו החל מ-95' ותוכניות לקצבה בחברות ביטוח. לפי התקנות, לא תתאפשר העברת כספים ממוצרים קצבתיים למוצרי הון, כל זאת מתוך מדיניות האוצר לקדם את חיסכון הקצבתי לגיל פרישה על חשבון האפשרות למשיכת כספים חד פעמית.
עוד נקבע בחוק כי לא יתאפשר ניוד כספים מקרנות הפנסיה הוותיקות בהסדר, קרנות ותיקות מאוזנות וכן ניוד מקופות גמל ותוכניות ביטוח מבטיחות תשואה. העברת הכספים לפי חוק הניוד תאפשר, למשל, לעמית שצבר חסכונותיו בקרן פנסיה חדשה לנייד את הכספים לתוכנית קצבה בחברת ביטוח, וכך להבטיח לעצמו אי שינויי מקדם פנסיית הזקנה, למקרה גידול בתוחלת חיים עתידית שמשמעותה הפחתת הקצבה המתקבלת. במקביל, לעמית המעוניין בהקטנת דמי הניהול ועלות הכיסויים הביטוחיים, ניוד הכספים מתוכנית ביטוח הונית לקרן פנסיה עשוי לתת פתרון נאות.
עוד בעמוק בכיס