מדריך: דירה בטוחה

ההישג הגדול ביותר של כל משפחה לא השתנה במשך אלפי שנים: לזכות בגג קבוע מעל לראשה. מימי בקתות הקש ועד לרבי הקומות של ימינו, מגורי קבע היו עסק יקר והיוו את עיקר הרכוש שיש לכל אדם. בנוסף, הדירה מכילה בתוכה גם את כל שאר פריטי הרכוש שלנו. נסו לתאר לעצמכם מצב בו כל העסק נשרף, מוצף או נסחף לים. לא נעים, נכון? לשם כך קיים ביטוח דירה ואנחנו פה בכדי לספר לכם איך מבצעים אותו נכון.

איך מבטחים

ישנן כמה החלטות המשותפות לכל סוגי ביטוח הדירה ותכולתה. לא משנה מה בחרתם לבטח, אתם יכולים לבחור באחת משתי אפשרויות: ביטוח מקיף או "כל הסיכונים". מה ההבדל? הסוג הראשון מכסה אתכם אל מול מקרים מסויימים הרשומים בפוליסה, בזמן שהשני דואג לכם בכל המקרים המצערים, מלבד חריגים. במה כדאי לבחור? זה תלוי בהצעת המחיר שאתם מקבלים לכל אחד.

איך מקבלים את הכסף במקרה של אסון? לרשותכם שני מסלולים, ועליכם לבחור אחד בזמן עריכת הביטוח:
- ישן תמורת ישן: כאן חברת הביטוח תפצה אתכם מיידית בערכו של הנזק. בשפת אנשי הביטוח המסלול הזה קרוי "ערך שיפוי" והוא זול יחסית לאפשרות השניה.

- חדש תמורת ישן: כאן תאלצו לקנות בעצמכם ציוד חדש, והחברה תחזיר לכם את כספכם כנגד הצגת קבלות. בביטוחית זה נקרא "ערך כינון".

כעת ניתן לעבור לסוגי הביטוחים. למרבה המזל קיימים שניים: אחד המטפל במבנה שלכם, והשני הדואג לרכושכם ולנזקים לצד ג'.

ביטוח מבנה

סוג הביטוח הזה כולל את כל מה ש"מולחם" ליסודות הבניין: הדירה עצמה, מבנים קבועים הקשורים אליה, חלק יחסי של שטח משותף לכל הדיירים (חדרי מדרגות, שבילים וכדומה), גדרות, שערים ובמידה מסויימת גם חלונות, כיורים ואמבטיות. הוא לא מכסה את תכולת הדירה, צמחייה, בריכות שחייה ומבנים שאינם צמודים אליה.

בדומה לביטוח חובה בתחום הרכב, קבעה הממשלה נוסח מינימאלי, אותו יכולות חברות הביטוח רק להרחיב. כל ביטוח מבנה חייב לכלול:
- נזקי אש
- ברק
- רעמים ועשן (חד פעמיים)
- התפוצצות והתלקחות
- סערה (כאן השערים והגדרות שלכם אינם מוגנים)
- התנגשות כלי רכב במבנה (על פי החוק אינכם מכוסים אם אתם אן בני משפחתכם נהגתם ברכב. חלק מחברות הביטוח מכסות גם מקרים שכאלו)
- התפרעויות והתקהלויות אסורות
- הצפות ושטפונות

איך מחושב התשלום? חברת הביטוח מחשבת את הסכום שיעלה לה לבנות מחדש את הדירה שלכם, ומחלקת אותו בגודלה. התוצאה היא סכום מסויים, קבוע, שתשלמו למטר רבוע. כמו בכל ביטוח, התשלום הבסיסי הוא רק ההתחלה. הקסם מצוי, כרגיל, בהרחבות שחברת הביטוח תציע לכם (בדרך כלל בעבור סכום נוסף).

מכל סוגי ההרחבות (ויש הרבה), בולטות שלוש שתמיד ראוי לשקול אותן:
- רעידות אדמה: המדינה לא תפצה אתכם לאחר רעידת אדמה (בניגוד לאסונות טבע אחרים) ולכן לא כדאי לזנוח את ההרחבה הזו.

- גניבה, שוד ופריצות: בנוסף לרכוש, כל אלו גורמים גם נזקי מבנה. חברות הביטוח לא יפצו אתכם אם הפורץ הוא קרוב משפחה או מישהו הגר אתכם באופן קבוע.

- נזקי צנרת: רצוי להרחיב את ההרחבה ולכלול נזקים עקב תקלות בצנרת שלכם ושל שכניכם. כברירת מחדל, לא תוכלו לבחור את בעל מקצוע שיבצע את התיקונים, אלא אם תדרשו זאת מראש לפני החתימה.

בכל מקרה, חברת הביטוח לא תפצה אתכם אם הנזקים התרחשו לאחר שלא גרתם במבנה מעל ל-60 יום, ולכך יש כמובן הרחבה מיוחדת.

כדאי לשים לב

- ביטוח המבנה הבסיסי לא כולל סיכוני חשמל, אבל מחייב פיצוי לנזקים מבוטחים שנגרמו עקב בעיות חשמליות. לדוגמה: אם הקצר החשמלי בדירה שלכם גרם לדליקה או להתקהלות אסורה.

- ביטוח המבנה הבסיסי אינו כולל חלקים בדירה המשמשים לעסק בלבד. אם אתם עובדים במחשב בחדר השינה שלכם – הוא מכוסה. אם יש לכם חדר בבית המוקדש כולו לאחסנת מלאי – הוא אינו כלול.

- לבעלי המשכנתאות: שימו לב שכל משכנתא חייבת בביטוח מבנה ביום החתימה. האם זה אומר שאתם מכוסים לאורך המשכנתא? לא! מטעמי חיסכון, הבנקים הולכים ומורידים את תשלומי הביטוח שלהם עד לביטולם המוחלט בשלביה האחרונים של המשכנתא. במקרה של אירוע מצער, אתם תקבלו החזר יחסי לתשלומי הביטוח שהבנק משלם. הקפידו לרכוש ביטוח בערך שישלים את תשלומי הבנק, ולעדכן אותו פעם בשנה.

- דרך אחת להוזלה משמעותית של הביטוח היא לוותר על כיסוי במקרה של רעידות אדמה. האם זה כדאי? אנחנו לא יכולים לענות בוודאות על השאלה הזו.

- דרך נוספת היא פשוט להישאר בבית שעות רבות. אם אתם פנסיונרים או עובדים מהבית, תוכלו לקבל הנחה אם אתם נמצאים בו רוב היממה.

ביטוח תכולה

כאן אתם מבטחים את כל הרכוש שלכם, של בני ביתכם, או כזה שנמצא באחריותכם בשטח המבנה. לא ניתן לכלול רק חלק מהציוד. חברת הביטוח תסתמך בהצעת המחיר על תצהיר שלכם, או שתשלח נציג מטעמה לביצוע סיקור. מומלץ להתעקש על ביצוע הסיקור שכל מקרה, בכדי למנוע בעיות בעתיד.

אין בנמצא נוסח מינימאלי לביטוח תכולה. פוליסה טיפוסית תכלול נזקי:
- שריפה
- פגעי טבע
- גניבה, שוד או פריצה (אם לא בוצעו על ידכם או על ידי בן בית)
- הצפה
- התנכלות מכוונת

ההגדרה "בן בית" כוללת את כל מי שגר אצלכם באופן קבוע. כלומר: הבן שמגיע לסופי שבוע מהמעונות באוניברסיטה לא נחשב כבן בית. העוזרת הסיעודית שגרה בקומה הראשונה דווקא נחשבת. לכן, במקרה ואתם אכן מעסיקים עובד קבוע שגר אתכם, ההרחבה הראשונה שתרצו לכלול מכסה נזקי רכוש של עובדי משק בית. בנוסף, תרצו לרכוש בעבורו הרחבה שתכסה אתכם במקרה של פגיעה בזמן העבודה.

הרחבה נפוצה נוספת היא לנזקי צד ג', כלומר נזקים שנגרמו לאנשים אחרים בשטח הדירה שלכם. אם יש לכם כלבים נשכניים במיוחד או קארמה רעה בוויטרינות הזכוכית, שגורמת לאנשים להיכנס בהם, מומלץ שתשקלו זאת.

כדאי לשים לב

- תמיד התמקחו, או דאגו שסוכן הביטוח יעשה זאת בשבילכם. תוכלו להקטין את ההוצאות החודשיות על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית או ביצוע כל הביטוחים בחברה אחת.

- בזמן ביצוע הסקר, רישמו סימני זיהוי מיוחדים ומספרים סידוריים של כל הציוד יקר הערך שלכם.

- רצוי לציין מחיר מדוייק לכל פריט בבית שלכם. חברת הביטוח תשלם סכומים מופחתים ביותר במקרה שלא צויין ערך מלא, או במקרים מיוחדים שלו ניתן לעשות כך (כמו בנוגע לכסף מזומן).

- מערכות קוליות, טלוויזיות ומחשבים דרושים בתשלום נוסף.

- כשאתם באים לחדש ביטוח תכולה, אל תעשו זאת ב"טיים אוטומטי". רוב הסיכויים הם שערך המוצרים שבביתכם ירד מאז הסקר האחרון. המחשב שלכם הוא דוגמה מצויינת: ערכו יורד בכל דקה לערך. תוכלו לחסוך כסך רב על ידי עדכון חברת הביטוח בכך.

- משפצים? הודיעו על כך לחברת הביטוח ובמיוחד הדגישו שינויים באמצעי האבטחה (כגון הסרת סורגים לצורך תיקונים). רצוי גם לרכוש הרחבה לנזקי צד ג', משום שדיירים אחרים בבניין או בסביבתו עלולים לתבוע מכם במקרה ולדעתם הם נפגעו מהשיפוצים.

ציבור השוכרים

מה קורה עם אלה מאיתנו שגרים בשכירות? מקובל שהמשכיר מבטח את המבנה והשוכר את הציוד, למרות שהנושא הזה, כמו כל השאר, נתון להתמקחות שלכם. אם אתם עורכים את ביטוח המבנה בצמכם, דאגו שהמשכיר יקזז את עלות הביטוח מדמי השכירות החודשיים.

חשוב: לפני שאתם נכנסים לדירה, דאגו שהמשכיר יכניס את שמכם לפוליסת הביטוח. פעולה זו לא כרוכה בתשלום כלשהוא, אבל היא תמנע מצב שבו חברת הביטוח תשלם למשכיר את הפיצויים ואז תתבע את אותו הסכום מכם. פעולה זו נקראת תביעת שיבוב והיא זכותה המלאה של חברת הביטוח.