הפסיכולוגיה של הגיהוץ

זוכרים את התקופה בה היינו חייבים לשלם על הכל במזומן או לרשום צ'קים ולקוות שלא יחזרו לעולם? זו היתה תקופה כה מדכאת, שרובנו הדחקנו אותה עם קבלת כרטיס האשראי בראשון שלנו, ושכחנו אותה לחלוטין כשקיבלנו את השני, השלישי והרביעי. אין ספק שהפלסטיק עשה את החיים שלנו הרבה יותר נוחים - גיהוץ אחד על הפס המגנטי, וחברת האשראי דואגת לכל השאר. כלומר, להוריד מהחשבון שלנו כל שריד לכסף שנותר בו.

מאז שכרטיס האשראי הומצא בשנות החמישים, עושה רושם שהשימוש בו רק הולך וגובר. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשלושת החודשים נובמבר 2006- ינואר 2007 נרשמה עלייה של כ- 10% בסך כל הרכישות בכרטיסי אשראי. זאת בהמשך לעלייה של 11.6% בשלושת החודשים שלפני כן. אחרי כל המספרים האלו, אין פלא שאנשים רבים טוענים כי כרטיס האשראי הוא המקור לכל החובות התפוחים שלנו בבנק. מנגד, תמיד יהיו כאלו שיברכו על ההמצאה שהצילה להם את התקציב המשפחתי. אז איך באמת משפיע כרטיס האשראי על תרבות הקניה שלנו, ועל ההתנהגות שלנו בחנויות? ואיך כדאי להשתמש בו נכון כדי להימנע מחריגות? יצאנו להתייעץ עם מומחים וחזרנו עם התשובות.

התפישה של הפלסטיק

בימים בהם כל כך פשוט לקנות, אולי לא מפתיע שיותר ויותר מדברים על הפרעת קניות כפייתית. ה"אוניאומניה" (oniomania) היא התמכרות לקניות, הכוללת בין היתר תחושות התעלות או דיכאון בהקשר של חווית הקניות הבלתי נשלטת. הסובלים מהפרעה זו בדרך כלל יכולים להשתחרר ממנה רק עם טיפול פסיכולוגי מתאים. אולי האוניאומניה היא דוגמה קיצונית, אבל כנראה שכרטיסי האשראי לא ממש עוזרים להעלים אותה.

אבישג רגר, פסיכולוגית חברתית שיווקית, מסבירה: "ההתמכרות לקניות היא אחת ההתמכרויות הקשות של המאה ה- 20. יש הקושרים את התופעה הזאת בתחושת ריקנות וחוסר באהבה, אותו חווים יותר ויותר אנשים במאה שלנו. התוצאה היא שאנשים קונים יותר כדי למלא חוסר רגשי, הם ממלאים את הבית במוצרים שאין בהם צורך ושלרוב לא משתמשים בהם, וכרטיסי האשראי עוזרים לאובססיה הזאת".

אצל רובנו, הקניות באמצעות כרטיסי האשראי אולי לא מקבלות צורה כפייתית קיצונית, אבל עדיין קשה לנו לפעמים לשלוט בהן. אפרת אלעמרי, יועצת פיננסית בחברת ויז'ן לשירותים עסקיים וכלכליים מסבירה: "הבעיה האמיתית שלנו עם כרטיס הפלסטיק הזה היא הקלות הבלתי נסבלת בשימוש בו. הוא לא נראה כמו כסף אמיתי, ולכן אנחנו מגהצים בלי חשבון".

מלבד היותם אמצעי תשלום נוחים, מסתבר שכרטיסי האשראי ממלאים צרכים פסיכולוגיים וחברתיים שאולי איננו מודעים אליהם במלואם. רגר מסבירה: "כרטיס האשראי ממלא את הצורך הפסיכולוגי שלנו בשליטה ובביטחון. בעוד שאפשר לראות כסף מזומן נגמר לנו מול העיניים, כרטיס האשראי לעיתים נתפש כמו תיבת אוצרות אין-סופית". בפועל, לעומת זאת, לכרטיס האשראי יש סוף, זאת הודות לרפורמה האחרונה בבנקים אשר הגדירה את מסגרות האשראי: "כיום, לצד אשליית ה'אין גבול' של הכרטיס, נוספת גם תחושת פכחון וחשש גדול שהכרטיס לא יכובד" מסבירה רגר. כך שלמעשה, תחושת השליטה לא באמת קיימת, האשראי אינו אין-סופי והתסכול - רק הולך וגובר (מה שגורם לנו לקנות יותר וחוזר חלילה).

מלבד צורך פסיכולוגי בשליטה, הרי שלכולנו יש גם את הצורך החברתי ב"שופוני" היומי. כרטיס האשראי הוא סמל סטאטוס, וחברות כרטיסי האשראי כנראה רוכבות על היותנו חלשי אופי ומנודים חברתיים באופן טבעי. רגר מסבירה: "כשאני שולף מהארנק כרטיס פלאטינום או זהב, זה כביכול אומר עלי משהו טוב, כמו שעון יוקרתי. זה אומר שיש לי כסף, שאני ממותג חברתית, למרות שפעמים רבות זה לא ממש מחובר למציאות". אולי יפתיע אתכם לדעת חבילת שטרות עבה שיוצאת מהארנק, לא נתפשת כסקסית במיוחד, כפי שרגר מסבירה: "אנשים מתייחסים לחבילת שטרות כמשהו זול, בעוד כרטיס אשראי נתפס כקסם אין-סופי".

תשלומים

האפשרות לריבוי התשלומים גם כן יכולה להוציא כל קונה מאיזון. צרכנים רבים סבורים כי ביצוע כמה שיותר תשלומים הוא הפתרון להקדמת קניות של מוצרים שבעצם אין כסף לשלם עבורם כרגע. מגמה זו צברה משנה תוקף לאחר הרפורמה האחרונה בבנקים. "כולנו רוצים להגשים את החלום שלנו כאן ועכשיו, בדגש לעכשיו. העובדה שהתשלומים הם ללא ריבית גם נותנת את האשליה שזה משתלם, כך שהרגש שלנו גובר על ההיגיון" מסבירה אלעמרי. לקניה בתשלומים יש השפעה פסיכולוגית ישירה עלינו, כפי שמסבירה רגר: "הקניה בתשלומים נותנת את התחושה שהתשלום קטן יותר ומטרתה פשוטה – להוריד את תחושת האשם שלנו מקניה גדולה. שימו לב כיצד המוכרות בחנויות משתמשות בכך כשלצרכן יש התלבטות".

איך שאשראי מתגלגל לו

באותה מידה גם שיטת האשראי המתגלגל משפיעה על התנהגותו של הצרכן. העובדה שחברות האשראי מוכנות לחלק את התשלום החודשי המנופח שלנו למספר תשלומים, גורמת לנו לקנות יותר בלי להתחשב בסדרי עדיפויות אמיתיים: "זאת שיטה שנתפשת על ידי הרבה ממשקי הבית כמציאות אלטרנטיבית למימון רצונות וחלומות עכשיו. אבל אז המודעות שלנו לעלויות האמיתיות נמוכה, והתוצאה היא שאנו נשארים עם הלוואה נוספת שאולי לא היינו בוחרים בה בעיניים פקוחות". מסבירה אלעמרי.

לאשראי המתגלגל השפעה כלכלית אמיתית על התקציב שלנו. אולי לא חשבתם על כך קודם, אבל אשראי מתגלגל משמעותו האמיתית היא – הלוואה שצריך להחזיר בריבית. כמו כל הלוואה, יש לה את הפלוסים והמינוסים שלה, כפי שמסבירה אלעמרי: "מבחינה כלכלית, הריבית תלויה בסוג הכרטיס והלקוח, אבל היא תמיד יקרה יותר מהריבית על המינוס בבנק". אלעמרי מזהירה כי השימוש באשראי מתגלגל יכול להיות נכון רק במקרים מסוימים ולתקופת זמן מוגדרת של מספר חודשים בודדים.

גם כאן, יש לאשראי השפעה פסיכולוגית עמוקה על הצרכן האומלל. "גם האשראי המתגלגל עונה על הצורך שלנו בשליטה. כביכול, אם פתאום יש בעיה, אפשר לעצור הכל ולדחות את התשלומים, אבל מעט מאד אנשים יכולים להשתמש באשראי המתגלגל רציונלית. רוב האנשים ינצלו אותו לרעה ועלולים להיכנס לחובות גדולים" מסבירה רגר.

ארנק מפוצץ כרטיסים

לאחרונה צרכנים רבים נוטים להוסיף לכרטיסי האשראי הבנקאיים גם כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, המונפקים על ידי חברות האשראי. כרטיסים אלו אמורים לענות על הצורך הגובר באשראי נוסף בעקבות הרפורמה בבנקים, והם מעניקים לבעליהם אשראי חוץ בנקאי של עוד כמה עשרות אלפי שקלים. העובדה שיש לנו מספר מסגרות אשראי בכל כרטיס עשויה להרגיע אותנו זמנית ולתת לנו את האשליה שיש לנו אפשרות להוציא יותר כסף, אולם במציאות הדברים נראים אחרת.

למעשה, כרטיסי האשראי הללו רק העבירו את המינוס מהבנק לחברות האשראי. "צריך להתייחס לאשראי חוץ בנקאי כמו הלוואה לכל דבר" מסבירה רגר: " הכרטיסים הללו באים למלא אשליה שיש לי כסף, אשליה של שליטה, בעוד המציאות בשטח שונה לגמרי ואנחנו מכניסים את עצמנו לחובות נוספים". ריבוי כרטיסי אשראי למעשה מוריד את רמת השליטה שלנו בתקציב משום שקשה לבצע מעקב על תשלומים בכל כך הרבה כרטיסים נפרדים.

להשתלט על הכרטיס

אם גם אתם מרגישים שהכרטיס משתלט לכם על החיים, על סדרי העדיפויות ועל התקציב, אתם כנראה צריכים לעשות שינוי בהתנהגות. כל שינוי בתקציב הביתי מתחיל בשינוי התנהגותי ועקירת הרגלים רעים מהשורש. קחו בחשבון שתצטרכו לוותר על הרבה דברים שהתרגלתם אליהם ולהיפתח לסגנון חשיבה חדש. יחד עם זאת, אלעמרי מזהירה שיש לעשות זאת בצורה מושכלת ובהדרגה: "לעיתים, בתהליך השינוי נכנס אדם למערבולת של לחץ ופועל ללא מיומנות תוך פגיעה בעצמו ובאחרים. לפיכך, יש להתחיל את התהליך במתינות ובזהירות ולבצע שינויים קטנים בפרקי זמן קצרים. ההישגים והצעדים הקטנים הם בעצם הבסיס להצלחה".

אז אם אתם מוכנים לשהות דפוסי חשיבה, הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להתחיל ברגל ימין:

מה כדאי לקנות בתשלומים?

בגדול, קיימים שני סוגים של תשלומים בכרטיס האשראי - תשלומים שחוזרים על עצמם כמו קניות בסופר, ארנונה, חשמל, ומצד שני תשלומים קוויים שמתבצעים באופן חד פעמי, כמו קניית טלוויזיה חדשה, למשל. באותה כתבה למדנו גם שאין טעם לחלק את הקנייה בסופרמרקט לתשלומים, וזאת משום שהחל מנקודה מסוימת נשלם את אותו סכום קבוע כל חודש. מצד שני, אם מדובר על רכישה חד פעמית של מקרר, או בקנייה חריגה של פסח בסופרמרקט, במקרה זה אפשר לחלק לתשלומים ואפילו מומלץ, היות ולתשלומים קוויים כאלו יש התחלה ויש סוף.

אלעמרי אף מחמירה וקובעת כי "יש להשתמש בתשלומים רק להוצאות שנתיות כגון ריהוט, מוצרי חשמל, טיפול שיניים גדול, נופש שנתי, ביטוח, טסט וכדומה ולחלק הוצאה שנתית בכרטיס ל- 12 תשלומים ללא ריבית". זה אולי נשמע מלחיץ, אבל אל תשכחו שבסופו של דבר התוצאה תהיה שליטה בהוצאות.

האם מומלץ לשלם בקרדיט?

תלוי בסוג הכרטיס ובריבית על המינוס שאנו משלמים לבנק. "בדרך כלל בכרטיסי זהב ופלטיניום ריבית הקרדיט נמוכה יותר מהריבית על המינוס בבנק" מסבירה אלעמרי. מומלץ לעשות טלפון לבנק, רק כדי לדעת איפה אתם עומדים. ובכל מקרה, כל רכישה בקרדיט צריכה להיעשות מתוך התייחסות לתקציב.

איך להימנע מעלויות הכרטיס?

תשלום קבוע לכרטיס בדרך כלל מחויב כאשר הלקוח מבצע פחות מ- 5 פעולות בחודש. לכן, עדיף לא להחזיק יותר מכרטיס אשראי אחד בארנק - זה יבטיח שתבצעו את מספר הפעולות הנדרש בכרטיס. בנוסף לכך, "מומלץ להעביר הוראות קבע מהבנק לכרטיס האשראי" מסבירה אלעמרי, זה יעזור לכם לעמוד במכסת הפעולות הנדרשת בלי מאמץ.

עברו לשימוש בכרטיס אחד

מלבד העלויות הנלוות שצצות בשימוש בכרטיסים מרובים, גם השליטה על ההוצאות יורדת. קשה לעקוב ולזכור מה נקנה מתי ובאיזה כרטיס, ומרוב דוחות חודשיים לא ברורה רמת ההוצאות האמיתית. מלבד זאת, תמיד כדאי להתייחס לכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים כהלוואות לכל דבר. הכרטיסים הללו נותנים לכם מסגרת אשראי נוספת לזו של הבנק, אבל גם יוצרים חוב נוסף. אולי עדיף לדבוק בכרטיס אחד בנקאי, שקשור ישירות למסגרת האשראי הבנקאי שלכם וליכולת האמיתית שלכם להוציא כסף. כרטיס אשראי בנקאי אחד יבטיח שלא תוציאו יותר ממה שאתם יכולים.

תאריך החיוב של כרטיס האשראי

חיוב כרטיס האשראי צריך להיעשות לאחר קבלת השכר, זאת כדי שלא נחרוג בבנק ממסגרת האשראי. "אם אני שכיר המקבל שכר ב-1 או ב- 10 לחודש, אקבע תאריך חיוב ל- 2 או 10 לחודש. אם אני פרילנס או עצמאי, אקבע בדרך כלל לתאריך המאוחר ביותר של החודש לאחר שקיבלתי את רוב ההכנסה" מסבירה אלעמרי. כדאי שתבדקו את תאריכי חיוב של כרטיס האשראי שלכם עם חברת האשראי, ותוכלו לשכוח לזמן מה את הפרצופים של נאווה מהבנק.

אפשר לבטל קנייה בכרטיס אשראי

אם קניתם מוצר, התחרטתם והחלטתם להחזירו לחנות לפני שהשתמשתם בו, או לחלופין אם הזמנתם מוצר שלא הגיע, שמורה לכם הזכות לבטל את העסקה. הדרך המהירה לעשות זאת היא דרך דרך בית העסק.

אבל מה קורה אם בית העסק מתנגד? אלעמרימציעה: "רצוי לדעת כי בכל מקרה, אם לא קיבלתי את המוצר או השרות במועד שנקבע, אני יכול לבטל את העסקה בפנייה לחברת האשראי שלי ולמלא טופס מתאים. הביטול יחול על תשלומים עתידיים ולא תשלומים שנפרעו לפני הבקשה". יחד עם זאת אלעמרימדגישה כי במקרה של מוצר פגום, ניתן לבטל את העיסקה רק דרך בית העסק, רשות להגנה על הצרכן, או לחילופין לתבוע תביעה אזרחית.

יש גם יתרונות

בכל זאת, רובנו אוהבים את כרטיס האשראי שלנו ולא רוצים להיפרד ממנו כל כך מהר, כי בכל זאת יש לו כמה יתרונות - הוא חוסך לנו משיכת מזומנים מהכספומט ועמלת שורה, אפשר להשתמש בו בחו"ל, ואם הוא נגנב - לא קרה שום דבר, מבטלים וגומרים עניין. אז בשביל מה כל העליהום הזה?

"יש אנשים שהכרטיס דווקא עוזר להם בשליטה על התקציב" מסבירה אלעמרי: " יש בקרה דרך הדוח החודשי על מה הוצאנו וכמה עומד לרדת לנו עוד לפני תאריך החיוב בפועל. מלבד זאת, הכרטיס מרכז חיובים לתאריך קבוע אחד או שניים שאני מחליט עליהם, ובכך משפר את השליטה בתקציב ובתזרים המזומנים". כך בסופו של דבר, כרטיס האשראי יכול לשפר את החיים הפיננסים שלנו - אבל רק אם נדע להשתמש בו כמו שצריך, ולא נתייחס אליו כאל פיתרון קסמים.