חופשה מהגיהנום
זה מה שיהיה לכם אם תקנו את ביטוח הנסיעות הראשון שמציע לכם הסוכן. כך תבחרו נכון ותלחצו את חברות הביטוח לפינה
בטח בא לכם לברוח קצת מהשיגעון בארץ המטורפת שלנו, ורצוי לשיגעון אחר עם מבטא צרפתי או דרום אמריקאי. לפני שאתם אורזים, מכרטסים וממריאים, כדאי שתבדקו מי דואג לכם במקרה שהטיול בחו"ל משתבש קצת. נכון – אף אחד. לכן רוב הנוסעים לחו"ל רוכשים ביטוח נסיעות.
רוב מי שמוכרים ביטוחים לטסים לחו"ל (סוכני נסיעות ופקידות בקופת חולים) אינם מבינים דבר וחצי דבר בביטוח וגם לא ממש אכפת להם. לכן היחידים שמוטל עליהם לדאוג לביטוח שלכם הוא אתם עצמכם. הבעיה היא שאם לא רכשתם את הביטוח הנכון, אתם רק מרגישים מכוסים. מעין ללכת בלי ולהרגיש עם. לכן רצוי להקדיש לנושא מעט זמן לפני הטיסה, במקום הרבה מאוד זמן לאחריה.
איך בוחרים ביטוח נסיעות?
כרגיל, ביטוח הוא עניין של ניהול סיכונים. חשוב לזכור שבסופו של דבר, גם אן יש לכם ביטוח, הסכנות תמיד יהיו שם ותמיד יהיה להן מחיר. כשאתם רוכשים ביטוח אתם צריכים לבחור את הדברים שלדעתכם עלולים להתרחש, ולהשיג בעבורם כיסוי שירגיע אתכם, במחיר שנראה לכם סביר.
במהלך הבירורים בנושא הביטוח אתם עלולים לשמעו כל מיני שיקולים שאינם קשורים, אבל נשמעים טוב, כגון "בדיוטי פרי אתם מוציאים לפחות 200 דולר, לא תשקיעו עוד דולר ליום בביטוח הילדים?". גם במחיר של מנה שווארמה + שתיה אתם יכולים לבטח טיול של 4 ימים לתורכיה. זה עדיין לא קושר בין שני הנושאים.
הדבר היחיד שאמור לעמוד מול עינכם הוא האם הכיסוי שמציע הביטוח תואם את המצב הבריאותי שלכם ושל משפחתכם (כולל אלו שאינם טסים, אבל עלולים להתאשפז בזמן שתהיו בחו"ל) ואת יעד הטיסה. אם התשובה היא לא, תקנו את הדרוש תיקון.
מה האפשרויות העומדות בפני?
רוב הטסים לחו"ל בוחרים באחד משני המסלולים הבאים: ביטוח דרך כרטיס האשראי או רכישת פוליסה מקופת החולים. קיימת גם אפשרות שלישית, והיא רכישת ביטוח דרך חברת הנסיעות או ישירות מחברות הביטוח.
ביטוח כרטיס האשראי ניתן בחינם, כחלק מההטבות שמגיעות למחזיקי הכרטיסים. הביטוחים האחרים עולים מספר דולרים ליום. כמובן שזה גם משליך על סוג והיקף הכיסוי שאתם מקבלים. אל תתפתו לעשות הכללות בסגנון "ביטוחים של כרטיסי האשראי הם לחופשות של סופי שבוע". אם הסופ"ש שלכם כולל סקי מים, אתם זקוקים לביטוח שיכסה זאת.
מה הביטוח שמתאים לי?
קופות החולים מאפשרות רכישת ביטוח גם למי שאינו חבר בהן, כך שכדאי תמיד לבדוק מה כולן מציעות (אל תתעצלו, אין כל כך הרבה קופות). בנוסף הרימו טלפון לחברת הנסיעות ולסוכן הביטוח שלכם ובררו מה ש להם להציע. כאן תמצאו הפניות להצעות הפופלאריות בשוק, כולל חברות האשראי וקופות החולים.
כשאתם באים לבחור את הביטוח, ישנן מספר נקודות חשובות שחובה לשים אליהן לב:
- הרחבת הביטוח: חברות כרטיסי האשראי מאפשרות להרחיב בעזרת תשלום יומי את כיסוי הביטוח. בידקו את ההרחבה כביטוח נפרד, אל מול ההצעות האחרות. לא תמיד הוא משתלם.
- השתתפות עצמית: רוב ההוצאות הרפואיות של הטסים לחו"ל מסתכמות בקניית תרופות, שמחירן נע בין כמה עשרות למאות בודדות של דולרים. ההשתתפות העצמית בכרטיסי האשראי (כ-100 דולר) כפולה בדרך כלל מזאת של קופות החולים (כ-40 דולר). ההפרש יכול לכסות את עלות הביטוח היקר יותר. בטיסות בתקופות קרות, שבהן יש סבירות גבוהה לדלקות ריאות, ברונכיטיס וכדומה, תנו יותר משקל לסעיף הזה.
- תשלום ליום אישפוז: זהו סעיף חשוב ביותר. במדינות מזרח אירופה הוצאות האישפוז דומות לאלו שבישראל. בארה"ב, מערב אירופה ויפן המחיר עלול להגיע ל-10,000 דולר ליום אחד. לטסים ליעדים אלו מומלץ לבחור בביטוח שמציע את התקרה הגבוהה ביותר.
- כיסוי של סך תשלומי האישפוז: הסכום שמציעות חברות כרטיסי האשראי זהה בדרך כלל לזה של קופת החולים, למרות שמדובר בפוליסה חינמית.
- תשלומים שאינם מסתיימים באישפוז: הלכתם לרופא בחו"ל אבל הוא לא המליץ לאשפז אתכם? עשיתם צילום רנטגן מבלי לבלות בבית החולים? חברות כרטיסי האשראי יפצו אתכם בסכומים של כ-1,500 דולר בלבד. הסעיף הזה רלוונטי בעיקר בחופשות ארוכות, שבהן סביר להניח שלא תדחו טיפולים רפואיים או שתבלו אצל הרופא ביותר מהזדמנות אחת.
- הטסה רפואית: הכיסוי האופטימלי הוא של אמבולנס אווירי. בכל מקרה, רצוי להתעקש על כיסוי מלא של ההוצאות.
- דחיית טיפולים לשיבה לישראל: בידקו האם הפוליסה שלכם מכסה טיפולים שניתן לדחות עד שתשובו לארץ. בחופשות ארוכות מדובר ביתרון משמעותי.
- תשלום ישיר: תמיד העדיפו ביטוח שמשלם ישירות לגופים בחו"ל. אתם לא רוצים להתעסק עם בירוקרטיה רפואית של מדינה אחרת. תנו לחברת הביטוח לעשות את העבודה המלוכלכת.
- טיפול חירום בשיניים: חברות כרטיסי האשראי מציעות כאן כיסוי גבוה באופן משמעותי מזה של קופות החולים.
- נשים בהריון: נשים בתקופת הריון צריכות לדווח על כך למבטח. רוב הביטוחים מכסים את האם בלבד, לכן הקפידו לרכוש ביטוח לאם ולתינוק גם יחד. שימו לב שגובה התשלום וסוג הכיסוי מושפעים בדרך כלל ממשך הזמן שהאישה נמצאת בהיריון. ההיגיון הוא שבתחילת ההיריון כל תקלה תוביל להפלה, לעומת תקופה מאוחרת יותר שתחייב גם טיפול בפג.
- ביטוח לנהגים: ברוב מדינות העולם אין ביטוח חובה. אם אתם מתכוונים לנהוג בחו"ל, שיקלו לבטח את עצמכם וכן לרכוש ביטוח צד ג'.
- ביטוח מטען: ההבדלים אינן גדולים, אולם כל מי שעבר מקרה של גניבה או אובדן של מטען ימליץ לכם בחום לבטח אותו ולדאוג שהביטוח יכסה גם את ההעברה שלו ממקום למקום. יש לכם מחשב אישי או טלפון סלולרי יקר במיוחד? בידקו כמה עולה הרחבה שתכסה גם אותם.
- הפסדים עקב ביטולקיצורהארכת נסיעה: מדובר בסעיף בעייתי ביותר. רוב הביטוחים יצהירו על כיסוי נזקים במקרה של שינוי או ביטול מועד הנסיעה, אבל הסייגים מונעים בדרך כלל את הסיכוי שתקבלו את הפיצוי.
חברת הביטוח תשמח לפצות אתכם במקרה שחטפו אתכם, אבל לא אם נאלצתם לחזור לארץ מוקדם עקב אישפוז של אחד ההורים כתוצאה ממחלה שהיה ידוע עליה מראש, או שההורה נוטל כנגדה תרופות. שיצביע מי מהקוראים שההורים שלו לא נוטלים תרופות כאלה או אחרות.
- עלות לנוסעים נוספים: ילד שלישי חינם, דודה בחצי מחיר וסבתא גם. בידקו האם המשפחה שלכם זכאית להנחה.
אני מתכנן חופשה עם קצת אדרנלין. האם זה משפיע על הביטוח שלי?
שימו לב שהסעיפים שהזכרנו עד עכשיו מכסים רק חופשות רגילות, מהסוג של שופינג + קזינו ב-5 ימים. מטיילים שמתכוונים לעסוק בפעילות ספורטיבית או אתגרית צריכים לרכוש הרחבות נוספות:
- ספורט: כל פעילות ספורטיבית, כולל סקי, אופנועי ים, אומגה וכדומה דורשת כיסוי מיוחד. אם אתם יודעים מראש את הרגע המדוייק בחופשה שבה אתם מענויינים להרים את קצב הלב, נסו לשכנע את מוכר הביטוח למכור לכם את ההרחבה רק לתקופה הרלוונטית. אם תרצו להוסיף תאריכים, תצטרכו להרים טלפון לחברת הביטוח.
- טיולים וטראקים: טיולים רגליים ארוכים וטראקים דורשים ביטוח מיוחד. הקפידו לרכוש ביטוח שיכסה הוצאות איתור וחילוץ. מכיוון שסעיף זה תקף בעיקר למטיילים צעירים במזרח ובדרום אמריקה, ישנן פוליסות המיוחדות להם, במחיר משתלם.
- איזורי סיכון: אם אתן נוסעים במודע לאיזורים שבהם אנשים אוהבים לירות אחד על השני, או סתם עושים טיול בעקבותיו של איתי אנג'ל, כדאי שתקבעו פגישה עם סוכן ביטוח ותכינו את הארנק. רוב הפוליסות לא מכסות סיכונים מהסוג הזה ואף פוליסה בשום מקום לא תטפל בכם במקרה שבחרתם להצטרף לכוחות הלוחמים.
אני חולה במחלה כרונית או שעברתי לא מזמן טיפול רפואי. האם כדאי לדווח על זה למבטח?
התשובה היא חד משמעית כן. רוב הפוליסות לא מכסות טיפול בבעיות רפואיות שהיו ידועות מראש, כגון אסטמה או בעיות לב, או בכאלה שדרשו אישפוז במהלך חצי השנה לפני הטיסה. במקרים של צינתור המצב הוא הפוך, ואם עברתם צינתור יותר מששה חודשים לפני החופשה אתם בדרך כלל לא מכוסים.
הקפידו למסור פרטים מדוייקים למי שמבטח אתכם, בכדי שלא למצוא את עצמכם לא מבוטחים. מומלץ לרכוש הרחבה שתכסה את הבעיה הרפואית הספציפית שלכם.
מהי תקופת הביטוח?
רוב הביטוחים תקפים לתקופה של 45-60 יום. לתקופות ארוכות יותר נהוג לגבות תוספת יומית. לטיסות של חצי שנה ומעלה שלא למטרות טיול חובק עולם נהוג לעשות את הביטוח בארץ היעד (אבל לפני הטיסה). נוסעים חכמים מבטחים את עצמם לשבוע אקסטרא לפחות, ואז דורשים החזר לאחר הנחיתה.
הביטוח תקף אפילו לפני שעזבתם את הבית. לדוגמה: במקרה ובו התבטלה הטיסה עקב אחד מהתנאים שכנגדם אתם מבוטחים. המטען שלכם מבוטח מהרגע בו הוא נמסר למוביל כלשהו, כדוגמת נהג המונית, ועד לרגע שהנחתם את המזוודות בביתכם.
מה אני צריך לעשות לפני הנסיעה?
יש למלא את הצהרת הבריאות באופן המדוייק ביותר. אם עקב כך יודיע לכם סוכן הנסיעות שלא ניתן לבטח אתכם, הוא רק עשה לכם טובה. הצהרת הבריאות מהווה במקרים רבים את קרש ההצלה של חברות הביטוח, גם אם מי שעשה לכם את הביטוח לא התעניין באופי ספציפי במצבכם הרפואי. לעומת זאת, אם הצהרתם מראש על בעיה מיוחדת ובכל זאת בוטחתם, חברת הביטוח מחוייבת לעמוד בתנאי הפוליסה.
כמו כן, אל תשכחו להפעיל את הביטוח. גם אם אתם בטוחים במאה אחוז שאתם לא צריכים להודיע לחברת כרטיסי האשראי על טיסתכם, מומלץ להתקשר לשירות הלקוחות ולהודיע להם. הטלפון נמצא בצידו האחורי של הכרטיס.
טיסה נעימה ואל תשכחו שפתחי המילוט נמצאים כאן, כאן ושם.