מתנתקים מהבנק

לעיתים צריך לדעת לחתוך, ואין קשר יותר כיפי לשבירה מאשר הקשר עם הבנק שלכם. אתם הרי לא אוהבים אותו, הוא לא ממש שם עליכם (וגם לא מתבייש להסתובב עם אחרים). הגיע הזמן להיפרד. איך עושים זאת וחשוב מכך, איך מרוויחים מהתהליך?

חבר חדש

לכן, הלקוח החכם הולך דבר ראשון לבנק הנוכחי שלו ומבקש טופס הקרוי "שיערוך כללי", שירות שאותו חייב הבנק לספק לכם עד פעמיים בשנה ללא תשלום. הטופס הזה מכיל את כל העסקים שלכם בשנה האחרונה בבנק: הפקדות, תוכניות חיסכון, נכסים, מניות, הלוואות, חובות וזכויות. בקיצור – כל מה שאתם צריכים בשביל להתמקח עם בנק אחר.

עם הטופס הזה אתם מסתובבים בבנקים אחרים ששמתם עליהם עין, ובודקים מה יש להם להציע. אתם ניגשים לפקיד, נותנים לו את הטופס ואומרים שאם הוא יתן לכם הצעה עדיפה אתם עוברים אליו. אל תפחדו לקחת את ההצעה של בנק אחד וללכת איתה לבנק אחר, לנסות להשיג תנאים משופרים אף יותר. לאחר שמצאתם הצעה מעניינת, אתם מתעקשים לקבל אותה בכתב וחוזרים לבנק המקורי שלכם.

אומרים יפה שלום

הפקיד ישאל אתכם למה אתם רוצים לסגור את החשבון ובזמן שהוא מקשיב לתשובות, הוא יתחיל לתקתק במחשב שלו. מה שהוא עושה זה לברר עד כמה אתם רווחיים לבנק. בעלי חשבון בר-מיצווה (כזה שמפקידים בו ח"י שקלים פעם בחודש), יעברו מייד לשלב הבא. אם יש לכם עסקים רבים בבנק, במיוחד כאלה שלא צריך השקעה גדולה כדי להעביר למקום אחר (כמו מניות), אתם תתחילו לשמוע הצעות מעניינות. למה אפשר לצפות? ביטול עמלות, ריבית עדיפה בחשבונות, הוזלה בפעולות בניירות ערך ולמעשה הנחה בכל תשלום שהבנק גובה מכם.

טופס הטיולים

כעת תקבלו מהפקיד טופס המפרט את כל העסקים שאתם צריכים לחסל בבנק לפני שתוכלו לסגור את החשבון, בדומה לטופס טיולים צבאי. לפני שאתם מתחילים בתהליך, פתחו את החשבון החדש שלכם בבנק השני. גם בכדי לשמור על רצף, וגם משום שהבנק החדש יכול לעזור לכם בתהליך. מה תאלצו לעשות?

• חיובים עתידיים בכרטיס האשראי: הפקיד יבדוק אילו חיובים צפויים לכם בכרטיס האשראי. מדובר בתשלומי "קרדיט", כלומר בתשלום אחד המחולק לכמה חודשים. הדרך הטובה ביותר לטפל בנושא היא לגשת לבנק החדש שלכם, ולהשיג ממנו אישור להעברת החיובים לכרטיס האשראי החדש שלכם. את האישורים הללו עליכם להציג לחברת האשראי, והם כבר ידאגו להעביר את התשלומים לחיוב בכרטיס החדש, השייך לבנק החדש.

• הוראות קבע: גם כאן האחריות מוטלת עליכם. אולם במקרה הזה נהוג שהבנק החדש מטפל בכל הניירת הכרוכה בהעברת החיובים לחשבון החדש.

• שקים: יהיה עליכם לבטל את כל כרטיסי השקים שיש ברשותכם ולחתום על הצהרה שלא פיזרתם שקים נוספים לפני הסגירה.

• יתרות חוב והלוואות: הבנק לא יתן לכם לסגור את החשבון מבלי שתחזירו לו את כל הכספים שאתם חייבים לו, כמובן. הבעיתיות כאן היא שבדרך כלל החזר מוקדם של הלוואה כרוך בקנס. בנוסף, אם אין לכם כרגע את הכסף הדרוש לכיסוי הלוואות, לעיתים משתלם יותר לקחת הלוואה בבנק החדש לכיסוי ההלוואות הישנות.

- תוכלו לנסות לשכנע את הבנק החדש שלכם להעניק לכם הנחות בגובה הקנס שתשלמו בגין העברת החשבון אליו. אם מדובר בחיסכון גדול יתכן והבנק יחליט שהתהליך כדאי לו.
- תוכלו לסגור את כל עסקיכם האחרים ולהשאיר את החסכונות בלבד. החשבון יהפוך ל"חשבון חיסכון" ולא תיגבה מכם עמלת דמי ניהול. שימו לב שהשארת החסכונות מאחור עלולה לפגוע בוכשר המיקוח שלכם עם הבנק החדש.

• ניירות ערך: העברת ניירות הערך כרוכה בקצת מילוי טפסים, תשלום עמלה והמתנה של עד 6 ימי עבודה.

• משכורות: כמובן שהבנק לא ינדנד לכם לדווח למעסיקים שלכם על החשבון החדש, מתוך הנחה שזה הדבר הראשון שתעשו.

כמה זה עולה?

כל התהליכים הללו כרוכים בעמלות, כי גם הבנק צריך לחיות ממשהו, לא?. העברת הוראת קבע תעלה לכם כ-5 שקלים להוראה. ביטול פנקס שקים: כ-17 שקלים. ביטול כרטיס אשראי: כ-9 שקלים וכולי. למזלינו, החוק קובע שעלויות סגירת חשבון לא יהיו גבוהות מ-40 שקלים חדשים.

יוצא דופן הוא תיק ניירות הערך שלכם, שלא כלול בחשבון. העבת נייר ערך לבנק אחר כרוכה בעמלה של כרבע אחוז, שאינה מוגבלת בסכום.

מה יקרה עכשיו?

הבנק יבקש מכם לחתום על טופס אחד אחרון לסגירת החשבון והוא ישמור עליו פתוח עוד כחודש. זאת בכדי למנוע מצב של חיובים עתידיים שלא יהיה להם כיסוי. שימו לב שבמהלך התקופה הזו אתם עלולים להיכנס למינוס בחשבון כתוצאה מאותם חיובים, מינוס שיהיה עליכם לסגור.

גם לאחר שהחשבון נסגר סופית אתם עלולים לשמוע מהבנק. אם למשל נשארו עוד חיובים בקרדיט. במקרה זה הבנק מחוייב להעביר את הכסף לחברת האשראי, ולאחר מכן הוא ידרוש אותו מכם. שקים הם סיפור אחר – השק פשוט יקפוץ וזו תהיה הבעיה שלכם ושל מי שאתם חייבים לו כסף. הבנק לא יתערב.

במקרה וימשיכו להגיע כספים לחשבון, הבנק יחזיר אותם לשולח מבלי להודיע לכם. לכן מומלץ להקפיד לדווח כל מי שמשלם לכם על החשבון החדש, ולוודא שהכספים אכן מגיעים ליעדם. במילים אחרות – שימו עין על החשבון הישן גם אחרי המעבר, או כמו שאומרים - "נישאר ידידים".