לפתוח חשבון משותף

זוגות רבים מגיעים בשלב מסויים של מערכת היחסים להחלטה, שהגיע הזמן לפתוח חשבון בנק משותף במקום להחזיק בשני חשבונות נפרדים. אז נכון, יש אהבה, יש רומנטיקה ויש חיים משותפים תחת קורת גג אחת, אבל כנראה שזה לא תמיד מספיק. מסתבר שלכסף יש משמעות גדולה מאד בשותפות של בני הזוג אחד בחייו של השני. יש הגורסים כי כדאי לשמור על החופש ולהחזיק בחשבונות נפרדים ויש הטוענים כי חשבון משותף הוא הכרחי גם מבחינה כלכלית וגם מבחינה רגשית.

מהם היתרונות האמיתיים בפתיחת חשבון בנק משותף, כמה זה באמת חוסך כל חודש ומה הבנקים בישראל מציעים לזוגות? יצאנו לשטח להתייעץ עם מומחים כלכליים ומטפלים זוגיים וגם בדקנו מה יש לבנקים להגיד. התוצאות לפניכם.

על אהבה, כסף וסניף הבנק

גם אם אתם מאוהבים כזוג יונים באביב, לכסף יש משמעות רבה במערכת היחסים שלכם. "לכסף יש הרבה היבטים רגשיים, מאחר שהוא אחד מהביטויים לאמונה, בטחון ואהבה בין בני זוג", מסביר המאמן הזוגי רוני רוזמן. משמעותו של כסף במקרים רבים היא שליטה. כסף קונה כמעט את כל החלומות והמאוויים שלנו, החל מבגדים, חוגים ולימודים ועד דירה ורכב. שליטה על כסף משמעותה שליטה על הצרכים שלכם. מסיבה זו, ההחלטה על חשבון נפרד או משותף היא לא עוד החלטה פיננסית, אלא אחת שתשפיע משמועתית על מערכת היחסים שלכם, בכל הרמות.

"כשליש מהזוגות בישראל מתגרשים, אחוז מאד גבוה מהם על רקע כספי", מסביר רוזמן, "חשבונות נפרדים הם במקרים רבים מקור לבעיות ולמריבות, ועלולים לגרום למצבים של חוסר אמון. חשבון משותף נותן לבני הזוג שקיפות מלאה, כך שדבר לא יכול להיעשות בו בהסתר". רוזמן ממליץ לזוגות רבים, גם אם אינם נשואים, לפתוח חשבון בנק משותף. לזוגות שחיים יחד ללא נישואין הוא ממליץ להחזיק בשני חשבונות נפרדים ובנוסף בחשבון משותף אליו יופרשו מדי חודש סכומים קבועים. להמלצה מצטרף גם יוסי אש, יועץ לכלכלת המשפחה ומחבר הספר "המסגרת". "ההחלטה על פתיחת חשבון בנק משותף היא גם התחלת החיים המשותפים יחד, הלכה למעשה. זו החלטה חשובה ומומלצת, גם משום שהיא מאפשרת לראשונה לזוג לעשות תכנונים משותפים לעתיד, גם ברמה הפיננסית".

האם חשבון משותף חוסך כסף?

כידוע, אנחנו משלמים על כל פעולה שאנחנו עושים בבנק, גם אם מדובר בשורה אחת שנרשמה בכספומט על משיכה מזומנים. העמלות הללו, בנוסף לדמי ניהול, יכולים להגיע גם לסכום של 50 שקלים בחודש. "בחשבון פשוט, בניהול חשבון אחד תשלמו הרבה פחות עמלות מאשר בשני חשבונות נפרדים", מסביר לנו גיל אורלי, מנכ"ל "יבולים" לייעוץ כלכלי. "למרות שהסכומים נראים קטנים, לאורך שנים, מדובר בסכומים משמעותיים מאוד".

עוד יתרון של החשבון המשותף הוא היחס שתזכו לו בבנק. "הבנק מתייחס אחרת לחשבון בנק שנכנסות אליו שתי משכורות ולא רק אחת", מסביר רואה החשבון יוסי נזהר. "כאשר ההכנסה לחשבון הבנק גבוהה יותר מידי חודש וכך גם החסכונות והנכסים, התנאים שמקבלים בבנק טובים יותר, גם מבחינת דרוג השירות ותשומת הלב אליך כלקוח, גם מבחינת כרטיסי אשראי וגם מבחינת קלות בקבלת הלוואות ותנאים טובים יותר בקבלתן". ואש מרחיב: "חשבון של זוג הוא פחות מסוכן לבנק. אם מפטרים את אחד מבני הזוג, הבנק יודע שהחשבון לא יקרוס, אלא ימשיך לתפקד עם הכנסה של בן הזוג השני. מסיבות אלה, מקדם הסיכון בהלוואות לזוגות הוא נמוך יותר ולכן הריבית בהלוואות נמוכה בהתאם, פשוט מפני שהחשבון יציב יותר".

ההכנסה הכפולה לאותו החשבון יכולה לשפר לא רק את היחס שתקבלו בבנק, אלא לעיתים גם את ההטבות שתקבלו. "בבנקים מסוימים, בהכנסה מעל רף מסוים, בדרך כלל בסדר גודל 15,000 שקלים בחודש, ישנן הטבות מיוחדות. לדוגמה, אחד הבנקים נותן כרטיסי אשראי טובים יותר ובנק אחר יקזז לכם יתרת זכות ויתרת חובה באותו חודש כך שתשלמו פחות ריבית על המינוס", מסביר נזהר.

ומתי עדיפים דווקא חשבונות נפרדים? אם אתם טיפוסים של אוברדראפט, למשל, סביר להניח שחשבונות נפרדים יציעו לכם דווקא יותר. ""בדרך כלל, בשני חשבונות נפרדים ניתן להשיג יותר אשראי", מסביר אורלי. "יחד עם זאת, אוברדראפט הוא מאד לא מומלץ, וזו ההזדמנות להמליץ לזוגות צעירים להמנע ממנו בחום, בטח על ההתחלה".

משפר את הבקרה

מעבר לתנאים שתקבלו ולחסכון בעמלות הבנקים, חשבון משותף מאפשר גם בקרה טובה יותר על עולמכם הפיננסי. "יותר קל ופשוט לנהל ולשלוט בהוצאות ובמרכיבי החשבון כאשר מדובר בחשבון בנק אחד", מסביר אורלי. "ברגע שיש חשבון משותף, בני הזוג מקבלים את כל דוחות הבנק במרוכז - את נתוני העו"ש, החסכונות, ההוצאות החודשיות. הרבה יותר פשוט לבקר על תהליכים של התא המשפחתי כאשר הם מרוכזים במקום אחד ולא מפוזרים בכמה מוקדים שונים".

יתרה מכך, החזקת כרטיסי אשראי נפרדים בשני חשבונות שונים יכולה להוביל להוצאות לא מבוקרות על ידי אחד מבני הזוג, פשוט מפני שמצב חשבונו טוב, בעוד בן הזוג השני חוסך בטירוף בחשבון שלו, משום ששם הוא באוברדראפט. בצורה זו לא ניתן אף פעם להגיע לאיזון בהוצאות. חשבון משותף מאפשר לזוג "התקזז" אחד על חשבון השני וחוזר חלילה, ובכך להמנע ממינוסים, שכידוע, עולים ביוקר לאורך זמן.

מחלקים תפקידים

אם החלטתם על פתיחת חשבון בנק משותף, השלב הבא הוא למצוא את השיטה המתאימה לכם לצורך ניהולו השוטף - איך מחולק התקציב, מי קובע את סדר העדיפויות ומי אחראי על איזה חלק בו.

"בני הזוג צריכים לשבת יחד ולהחליט על גובה התקציב וההקצאות בו להוצאות שוטפות ולהוצאות לעתיד, כלומר לחסכונות. צריך לקחת בחשבון שלסדרי העדיפויות של כל אחד יש השפעה ישירה על סדרי העדיפויות של האחר" מסביר אש. לדוגמה, אם בחודש מסוים בן זוג אחד רוצה לקנות כרטיסים להופעה מיוחדת, יש סיכוי שבן הזוג השני יצטרך לוותר על משהו, כדי שחשבון הבנק יישאר מאוזן.

"אני תמיד אומר לזוגות שניהול תקציב הוא משימה משפחתית", מספר אורלי, "צריך להגדיר הוצאות לכל אחד מהסעיפים ולחלק תפקידים בין בני המשפחה – תקציבי חוגים, בילויים ואחרים" עוד מסביר אורלי כי חשוב גם לשתף את הילדים, אך בזהירות: "חשוב לשתף את הילדים ולתת גם להם אחריות, אבל כך שההורים מחליטים והילדים שומעים, ולא ההיפך".

דמי כיס – חופש אישי

איך אפשר לנהל חשבון משותף ועדיין לשמור על מידה מסוימת של חופש? "במסגרת החשבון המשותף, אפשר להגדיר תקציבים אישיים שהם מעין דמי כיס לכל אחד מבני המשפחה והם מיועדים לכל מה שירצו בחופש בחירה מלא שלהם", ממליץ אורלי. אם לא בא לכם כל פעם לדווח לבן הזוג על מה הוצאתם כסף החודש, ברמה האישית, זה הפתרון בשבילכם. תוכלו לבזבז את דמי הכיס שלכם על מה שרק תרצו בלי צורך לקבל "אישור" על כך מבן הזוג.

ןמה קורה אם אחד מבני הזוג בעל עסק? כאשר אחד מבני הזוג עצמאי, כדאי לנהל חשבון עסקי נפרד מהחשבון המשותף של בני הזוג. שרה (שביקשה להשאר בעילום שם), העוסקת כרואת חשבון במשרד העוסק בעיקר בלקוחות עסקיים, מעריכה כי 90% מלקוחות החברה מחזיקים בחשבון עסקי נפרד מהחשבון המשותף הביתי. "השיטה הזו מומלצת בהרבה, משום שחשבון משותף לעסק ולבית הן מתכון בטוח לבלבול, ומשום שהדבר מקשה מאוד על המעקב - הכסף שנכנס לחשבון העסק הוא לאו דווקא נטו הכסף שקיים שם באמת".

"כשאחד מבני הזוג עצמאי, כל הפעילות העסקית צריכה להיעשות מהחשבון העסקי", ממליץ אורלי, "ההצעה שלי היא שבעל העסק יפריש מידי חודש לחשבון הבית סכום קבוע במשך חצי שנה לפחות, כדי להבטיח ניהול תקציב תקין של הבית. אחרי חצי שנה ניתן לעשות חישוב והערכה מחדש ולהגדיל או להקטין את הסכום".

מה ההטבות שמקבלים חשבונות משותפים?

הבנו שהבנקים רוצים אתכם יותר כזוג ולא בנפרד, זה פשוט משתלם להם יותר ומסוכן להם פחות. משום כך פנינו לבנקים הגדולים במדינה בשאלה פשוטה - איזה הטבות מקבלים זוגות הפותחים חשבון בנק משותף בבנק שלכם?

• בנק מזרחי טפחות:
זוג הפותח חשבון ומעביר משכורת (משותפת) של 10,000 שקלים נטו, יקבל פטור מהריבית על המינוס בחשבון, בתנאי שמספר הימים במהלך החודש שהחשבון עמד ביתרת זכות יהיה גבוה יותר מהימים בהם עמד במינוס. בנוסף מציע הבנק תוכנית המתאימה לזוג בעל הכנסה משותפת של 17,000 שקלים נטו, כאשר במסגרתה יתרת הזכות בחשבון מקבלת ריבית גבוהה במיוחד, כאילו מדובר בתוכנית פיקדון.

בתחום ההלוואות, יוכלו הזוגות לקבל הלוואה של עד 30 אלף שקלים, לתקופה של 18 חודשים ללא ריבית וללא הצמדה. אפשר גם לקבל הלוואה בתנאים דומים של עד 24 אלף שקלים לתקופה של 24 חודש. לחילופין, זוג כזה יכול לקבל מהבנק הלוואת-מענק (כזו שלא מחזירים בכלל) של 1,500 שקלים עם פתיחת החשבון החדש והמשותף. עוד בהטבות: זוג הפותח חשבון משותף ומעביר שתי משכורות, יכול לקבל מסגרת אשראי של עד פי 3 מההכנסה החודשית המשותפת, כאשר ההחלטה הסופית על גובה המסגרת ניתנת בסניף שבו נפתח החשבון על פי מאפייני הלקוחות. כמובן שמומלץ לקרוא היטב את כל האותיות הקטנות לפני שחותמים.

• בנק דיסקונט

ההטבות בדיסקונט מתייחסות לבני זוג שאחד מהם מגיע מבנק אחר, ובנוסף יהיה עליכם להתחייב לשנה. אם תעמדו בקריטריונים הללו, תקבלו פטור מעמלות שונות, כמו למשל עמלת מינימום חודשית בבחירת מסלולים שונים המשתתפים בהסדר, פטור מעמלת הקצאת קו אשראי, מעמלת הנפקת פנקסי צ'קים ועוד. מבחינת מסגרת האשראי, תוכלו לקבל אשראי של עד פי חמש מגובה המשכורת שלכם, בתנאי שהיא גבוהה מ- 4,000 שקלים.

• בנק הפועלים
בבנק הפועלים מעניק לזוגות הפותחים חשבון חדש שירותי מסלול אישי חינם למשך 3 חודשים, מסלול המקנה עד 7 תנועות בשירות אישי ע"י בנקאי, תנועות בשירות עצמי ללא הגבלה, עד 12 תנועות בצ'קים, 2 פנקסי חינם בשנה ועדיפות בהמתנה לשיחה עם בנקאי בפועלים בטלפון. מבחינת מסגרת האשראי - מעבירי משכורת יקבלו מסגרת של עד פי 3 מגובה המשכורות בחשבון, ומסגרת אשראי ישיר בסכום של עד 30,000 שקלים, באמצעות שירות באינטרנט או בשיחת טלפון ללא חתימה על טפסים, ללא ערבים וביטחונות.

הבדיקה שערכנו העלתה כי לבנק לאומי והבינלאומי אין מבצעים והטבות מיוחדים לפתיחת חשבון משותף לזוגות. הדרך היחידה שלכם לקבל הטבות, היא להשתייך לאחד מהמגזרים המקבלים הקלות בעמלות או מבצעים שונים, כמו למשל חיילים, צעירים, סטודנטים, אנשי צבא קבע וכולי.

לסיכום

האם כדאי לפתוח חשבון משותף? רוב המומחים טוענים שכן. חשבון בנק משותף יכול לחסוך לכם כסף, לתת לכם שליטה טובה יותר על ניהול החשבון ואפילו לתת לכם הטבות לא מבוטלות בחלק מהבנקים. יחד עם זאת השיקולים אינם רק כלכליים וכל זוג צריך לעשות את ההחלטה בהתאם לסגנון חייו. אם בכל זאת אתם מחליטים לנהל חשבונות נפרדים, עדיף לעשות אותם באותו סניף בנק, כך שתוכלו לקבל חלק ממהטבות שמקבלים זוגות עם חשבון משותף.

מה קורה עם חשבון הבנק כשמתגרשים?

עו"ד דורית דגן, המתמחה בענייני משפחה מסבירה:

"לפי חוק יחסי ממון, התקף על כל הנישאים אחרי שנת 74, כל מה שנצבר בזמן הנישואין בעיקרון שייך לשני בני הזוג בצורה שווה. כל זאת למעט כספי ירושה ומתנה או כסף ורכוש שהיו ברשותם לפני הנישואין. משמעות הדבר היא שגם אם בני הזוג מחזיקים בשני חשבונות פרטיים נפרדים, הכסף או במקרים אחרים - החובות בהם, שייכים לשניהם באופן שווה".

אז אם חשבתם שתוכלו להגן על עצמכם בזמן גירושין אם תחזיקו בחשבון נפרד, דעו שמבחינת החוק אין לכך משמעות. בבית המשפט יראו בשני החשבונות כחשבון אחד השייך לשני הצדדים באותה מידה, למעט מקרים פרטיים של ירושות או נכסים שהיו שייכים לאחד מבני הזוג לפני הנישואין.