המדריך למגלגל

כשקראתי לראשונה את הבשורה אודות ההגבלה הצפויה על מסגרת האוברדרפט בבנק (קרי: אין יותר מינוס מעל מה שהבנק מרשה), לקיתי בהלם קל . זה לא שיש לי מינוס עצום, כמו שמצאה חן בעיני העובדה שאני לא מוגבלת במזומנים גם כשהמשכורת מאחרת, או הידיעה שאני לא צריכה להתפנות מהדירה גם אם נותרתי מובטלת לחודש, חס ושלום.

בקיצור - כשהגיעה הבשורה לקחתי אותה קשה מהצפוי. האשם העיקרי בכל העניין הזה, חוץ מאישיותי משולחת הרסן, הוא כרטיס האשראי. הוא הרי זה שמושך אותנו לבזבז 300 שקלים, גם כשבתכל'ס הארנק ריק, והיתרה למשיכה עומדת על 4 שקלים. כידוע, הרבה יותר קל לבזבז מזומנים בלתי נראים, והדבר היחיד שעשוי להעיב על השמחה הוא דף הפירוט החודשי, החושף אמת הרבה פחות נעימה מתהליך הקניות עצמו - אנחנו הולכים לאבד הרבה כסף החודש, ואין שום דבר שאפשר לעשות בנידון חוץ מלהתחרט מכל הלב.

אז, רגע לפני שהבנק סוגר עלינו את הברז, החלו לצוץ בשוק כרטיסי אשראי חדשים, שהחדירו לז'רגון את הביטוי המסתורי - "אשראי מתגלגל". מטרתם המוצהרת, כל על פי הפרסומים, לשנות את הרגלי הצריכה שלנו, לחסוך (ואף להחזיר!) לנו כסף ולהוריד את מפלס רגשות האשם בזמן שאנו שודדים את החנויות מסחורתן. המטרה הסמויה יותר, היא לזלול לנו ריביות בקצב מטורף.

האם מעבר לעטיפה המרשרשת אכן מסתתר הפלסטיק שישנה את חיינו? יצאנו לבדוק לאן מתגלגל האשראי, מה מציעים לנו הכרטיסים החדשים, והאם אכן משתלם לנו לזנוח את כרטיס האשראי הבלתי-מתגלגל שלנו.

מה זה אשראי מתגלגל?

באשראי רגיל, החיוב החודשי יורד לכם מהחשבון בתאריך שקבעתם - השני או העשירי לחודש, ברוב החברות. בשיטת האשראי המתגלגל, לעומת זאת, יש לכם את האפשרות להחליט מידי חודש כמה אתם רוצים לשלם, ולהעביר את יתרת הסכום לחודש הבא. הסכום הזה לא מורכב רק מסך הקניות שביצעתם במהלך החודש, אלא גם ממשיכות מזומן אשר ביצעתם בכספומט.

כמו בכרטיסי אשראי רגילים, גם הכרטיסים המתגלגלים מתחלקים ל"פשוטים", "זהב" או "פלטיניום" על פי מסגרת האשראי של הלקוח. לצערכם, לא תוכלו לבחור את הכרטיס בעל מסגרת האשראי שהכי קורצת לכם - אנשי חברת האשראי יעשו זאת עבורכם, על ידי בחינת נתונים פיננסים כגון גובה המשכורת, הוצאות חודשיות בכרטיס הנוכחי שלכם, הלוואות, משכנתא, ועוד פרמטרים סודיים.

מסגרת האשראי שתקבלו תקרא בחיבה "חוץ בנקאית", זאת אומרת - בלתי תלוייה במסגרת החדשה שקיבלתם מהבנק בהתאם לתקנות האוברדאפט החדשות. מסיבה זו, כל אחד יכול לבחור באיזה כרטיס הוא מעוניין להשתמש - ויזה, ישראכארט, לאומי או YOU, בלי קשר לכרטיס בו הוא משתמש היום, או לבנק בו נמצא החשבון שלו.

איך זה עובד?

בכל חודש תוכלו להחליט איזה חלק מהסכום אתם מעוניינים לשלם, ואיזה חלק ממנו להעביר לחודש הבא. את הבחירה תבצעו בצורה טלפונית, בעזרת מענה קולי או ממחושב. החיסרון הוא, שלסכום המצטבר בכרטיס מצורפת עמלה חודשית הצמודה לפריים, וככל שאתם מעבירים לחודש הבא סכום גדול יותר - כך תשלמו יותר ריבית.

אם לדוגמה, ביצעתם עסקאות בסכום של 5,000 ש"ח, ובחרתם לשלם רק 3,000 ש"ח החודש, ואת השאר (2,000 ש"ח) לדחות למתישהו בעתיד, תשלמו את הריבית ה-2,000 ש"ח שנותרו בלבד. נניח ובחודש לאחר מכן שוב ביצעתם עסקאות בסכום של 5,000 ובחרתם לשלם 3,000 ש"ח - הפעם תשלמו את הריבית על 4,000 השקלים שהצטברו, וכן הלאה.

העמלות על אשראי מתגלגל בארץ נעות בין פריים + 2% לפריים + 9.9%, כאשר הריבית על האוברדראפט בבנקים נעה בין פריים + 8% ועד פריים + 12%, במקרים של חריגה. כך שבאופן יחסי, הריביות באשראי זולות יותר, אך קחו בחשבון שכל כרטיס מקבל מסגרת אשראי עם ריבית שונה, בהתאם ליכולת הפיננסית של הלקוח (לקוח עשיר ובזבזן יותר - משלם פחות , עני עם נטיות למינוס - יותר).

האם זה כדאי?

היתרונות של כרטיס מתגלגל ברורים: הוא מאפשר גמישות רבה במקרה של של תזרים מזומנים משתנה, הוא הרבה פחות קצר רוח מהפקיד בבנק, והוא מאפשר לקחת "הלוואות קטנות" מחברת האשראי, ולשלם עליהן הרבה פחות ריבית מכפי שהייתם משלמים לבנק.

עם זאת, גם לכרטיס המתגלגל יש לא מעט חסרונות, והראשונה שבהן היא האשליה הפסיכולוגית שהוא משרה. אם עד כה היה לכם קשה להשתלט על העסקות בכרטיס האשראי, ומצאתם את עצמם לא פעם טובעים בתשלומים על קניות שבוצעו לפי חודשים רבים, אופציית האשראי המתגלגל עלולה להחמיר את המצב - ככל שתגלגלו יותר ויותר סכומים לחודש הבא, כך תצברו יותר ריבית על סכומים אלו, ומדובר בריבית גבוהה אפילו ביחס לריבית שאתם משלמים על חלוקה לתשלומים.

מתי כן כדאי להשתמש באופציית האשראי המתגלגל? אם עומדות לפניכם מספר רכישות גדולות מהרגיל, מהסוג שגורם לכם לשקול לקיחת הלוואה מהבנק, שווה לשקול את האפשרות. אם למשל, אתם צריכים לקנות לילדים ציוד לבית הספר בסכום של 5,000 ש"ח, תוכלו לגלגל אותו למשך מספר חודשים, עד שתקבלו בונוס לחג מהעבודה, או תיפתח לכם תוכנית חיסכון ותוכל לפרוע את יתרת החוב. אפשרות נוספת היא להשתמש באופציית הגלגול עבור הכנות לחתונה, ולהשתמש בכסף שתקבלו כדי לפרוע את החוב. במשך הזמן שיעבור בין פרעון התשלום לקנייה הגדולה הבאה, מומלץ לא להתפתות לאופציית גלגול הכספים, ולתת לסכום החיוב לרדת במלואו.

כרטיס Active

כרטיס האשראי אקטיב שייך לויזה כאל, המעניקה לכם 17 יום ללא ריבית מתאריך הדפסת דף החיוב, כדי להחליט כמה מהסכום אתם מעוניינים לפרוע החודש. אם לא הספקתם להודיע על בחירתכם, חשבונכם יחוייב לפי טבלת רצף קבועה מראש – אם סכום החיוב המופיע בדף הפירוט מגיע עד ל- 5,000, שקלים, תחוייבו ב- 200 ש"ח בלבד, ואילו יתרת הסכום - 4,800 ש"ח, תעבור לחיוב של החודש הבא. אם לא הודעתם על חיוב של בין 5,000 ל- 10,000 שקלים, תחוייבו ב-400 ש"ח, כאשר שאר הסכום יעבור לחודש הבא.

את מסגרת האשראי המתגלגלת של אקטיב ניתן להלביש על כל כרטיס של חברת ויזה - רגיל, בינלאומי, זהב ופלטיניום, כאשר סוג הכרטיס נקבע על פי מסגרות האשראי, הנעות בין 4,000 ועד 70 אלף ש"ח. העמלה החודשית לכל הכרטיסים עומדת על 8 שקלים (96 ש"ח בשנה) וכוללת את כל הפעולות שייעשו בכרטיס, לרבות משיכת כספים בארץ או בחו"ל. הריביות על המסגרות האשראי נעות בין פריים + 9.9% למסגרת סטנדרטית של 4,000 - 5,000 ש"ח, ועד ריבית של פריים + 4.9% למסגרת של 70,000 ש"ח או יותר.

הטבות מיוחדות
אתם יש לכם כרטיס של אחד ממועדוני ויזה, כמו למשל מועדון פאואר קארד או H&O - תוכלו לקבל אותו גם בגרסת האקטיב. בנוסף, תקבלו את מבחר הקופונים, ההנחות והנקודות שמחזיקי כרטיס ויזה כאל מקבלים היום, וכמו כן יש לכם אפשרות להזמין כרטיס אשראי עם תמונה צבעונית לפי בחירתכם, בתשלום חד פעמי של 10 שקלים.

Multi קארד

את כרטיס מולטי של לאומי קארד ניתן לקבל בגרסת ויזה או בגרסת מאסטרקארד. בניגוד לכרטיס אקטיב, במולטי לא תצטרכו לחכות עד שיגיע אליכם דף פירוט החיוב. תוכלו להתעדכן במצב הסכום העומד לחיוב בכל זמן, באמצעות מענה טלפוני אוטומטי או אנושי. את ההחלטה לגבי סכום החיוב תוכלו לבצע עד 24 שעות לפני מועד החיוב שבחרתם - בין אם זה השני, העשירי או החמש עשרה לחודש.

אם תשכחו לבדוק את מצב החשבון ולהודיע איזה סכום אתם מעוניינים לשלם, כאשר יגיע מועד החיוב יירד לכם בדיוק אותו סכום כמו בחודש הקודם. כך שניתן גם להשאיר סכום מסויים בתור חיוב קבוע, היורד מידי חודש בלי הודעה מוקדמת.

העמלה היחידה שתשלמו בכרטיס זה עומדת 8.88 שקלים לחודש (106.5 ש"ח בשנה), ובכך לא תצטרכו לשלם עמלות על שאר הפעולות בכרטיס, כמו למשל משיכת כספים או לקיחת הלוואות. הריביות לעומת זאת, נעות החל מפריים +2% ועד פריים+6% , וגם כאן, כמו בשאר הכרטיסים, הריבית תלויה במסגרת האשראי שתקבלו מהחברה, אשר מתחילה ב- 8,000 ש"ח.

הטבות מיוחדות
בכרטיס מולטי תוכלו למצוא שלושה מסלולי הטבות. במסלול "ריבית מולטיבטיבית" תהנו מהנחה של 0.5% על הריבית השנתית, ובתמורה תאלצו לוותר על צבירת הנקודות בכרטיס. במסלול נקודות תהנו מצבירת נקודות המעניקות הטבות והנחות בבתי עסק שונים, כנהוג בשאר חברות האשראי. בכרטיס מולטי זהב תקבלו נקודה על כל 25 ש"ח, ואילו במולטי פלטינה ומולטי ביזנס תקבלו נקודה על כל 12.5 ש"ח. במסלול מועדוני חברות התעופה תקבלו המרה אוטומטית של נקודות למיילים של מועדוני חברות התעופה ,אל על וקונטיננטל, בכל קנייה.

MORE ישראכרט

כרטיס האשראי מור מבית תשלובת ישראכרט, דומה בדרך פעולה לאקטיב של ויזה. גם כאן אתם מקבלים את דף הפירוט לפני מועד החיוב החודשי שבחרתם, כאשר יש לכם 20 יום ללא ריבית כדי להחליט את סכום הפירעון לחודש הקרוב. אם לא הספקתם להודיע למענה הטלפוני על בחירתכם, חשבונכם יחוייב בברירת המחדל של 5% מהסכום לחיוב, או ב- 150 ש"ח, תלוי מה הסכום הגבוה מביניהם.

בנוסף, תוכלו לבחור שיטה נוספת לחיוב חשבון, ובה תהיה לכם אפשרות לשלם את החוב בצ'ק עד שלושה ימי עסקים לפני יום החיוב. את הצ'ק תוכלו להוציא מכל חשבון בנק שברשותכם, אך אם לא תשלמו בזמן - הטיפול בחשבונכם יעבור למחלקת הגבייה של החברה.

העמלה החודשית על כרטיסי האשראי של מור עומדת על 7.9 שקלים בחודש (94.8 ש"ח בשנה), כאשר הכרטיסים עצמם מתחלקים לשלושה סוגים, על פי מסגרת אשראי. More מקומי עם מסגרת של עד 15,000 ש"ח, More בינלאומי עם מסגרת של עד 30,000 ש"ח, ומור בינלאומי פלוס, עם מסגרת של 80,000 ש"ח. הריביות על מסגרות אלו נעות בין פריים 4.9% על המסגרת הנמוכה ביותר ועל מור בינלאומי, ועד פריים 2.8% על המסגרת של בינלאומי פלוס.

הטבות מיוחדות
כרטיסי מור שייכים למועדון ישראכארט פלוס, המציע צבירת כוכבים, הנחות והטבות במבחר בתי עסק ברחבי הארץ, בדומה לחברות אשראי אחרות. בכרטיס מור בינלאומי ובינלאומי פלוס, תקבלו גם ביטוח נסיעות חינם, בנוסף להשתייכות למועדון ישראכרט.

כרטיס YOU

כרטיס האשראי "YOU" הוא תוצר שיתוף הפעולה בין קבוצת דור אלון ודיינרס ישראל, וכאשר כל אחד מההורים תרם לכרטיס את תכונותיו הנבחרות. אמא דיינרס נותנת למחזיקי הכרטיס מסגרת אשראי חוץ בנקאית, ואבא דור-אלון מעניק מבחר הטבות והנחות ברשת תחנות הדלק דור אלון, וכמו כן ברשת הרבוע הכחול, הכוללת את הסופרמרקטים מגה, סופר-סנטר ובלו סנטר. אל המיזם הזה הצטרפו עוד מספר חנויות כגון כפר השעושעים, פיצה האט, קפה פרדו, קנטקי פרייד צ'יקן, רב קט, ששת ועוד.

ב-YOU תוכלו לבחור בין כרטיס במסלול רגיל, לבין כרטיס במסלול מתגלגל. גם כאן חברת האשראי תבחר עבורכם את מסגרת האשראי, הנעה בין 4,000 ל- 30,000 אלף שקל. הריביות על המסלול המתגלגל נעות בין פריים + 7.65% ועד פריים + 3.15%.

הטבות מיוחדות

המצטרפים לכרטיס יו אקטיב (אשראי מתגלגל) מקבלים בתור התחלה מתנות חד פעמיות כגון פיצה חינם, קפה ומאפה ושוברי הנחה על סך 250 ש"ח, אשר ניתן לממש אותם בכל אחת מהרשתות העובדות עם הכרטיס.

בנוסף, המשתמשים בכל אחד מסוגי הכרטיסים יקבלו הנחה קבועה בתחנות דור אלון – 20 אגורות לליטר בנזין ו- 1.70 לליטר סולר (בתדלוק עצמי ותדלוק רגיל), וכן הנחות ומבצעים מיוחדים בכל אחת מהרשתות העובדות עם הכרטיס. לקוחות YOU מקבלים גם קופונים ומבצעים בדומה לחברות האשראי האחרות, כאשר הדובדבן שבקצפת הוא, שבכל קנייה באחת מהרשתות, תוכלו לצבור נקודות בצורת שקלים, כאשר מידי רבעון יישלח צ'ק למימוש באחת הרשתות.

איזה כרטיס הכי משתלם?

לפני שתבחרו את כרטיס האשראי איתו אתם רוצים לעבוד, צאו מנקודת הנחה שככל שהמשכורת שלהם, החסכונות ומסגרת האשראי שלכם גבוהה יותר - כך תקבלו ריבית נמוכה ומשתלמת יותר.

טווח הריביות הנמוך ביותר שייך לכרטיסים Multi של לאומי קארד ו- More של ישראכרט. בנקודה זו, עליכם להחליט באיזו שיטת חיוב אתם מעוניינים להשתמש, היות ושתי החברות עובדות בצורה שונה לחלוטין.

בכרטיס More תקבלו 20 יום ללא ריבית על מנת להחליט על סכום החיוב אותו אתם מעוניינים לשלם. בנוסף, יש לכם אפשרות לשלם את הסכום בצ'ק מכל חשבון בנק, אך יהיה עליכם לעשות זאת עד 3 ימי עסקים לפני יום החיוב. הבעיה בשיטת החיוב של מור, היא שאם חלילה תשכחו להתקשר ולקבוע את סכום החיוב החודשי, החברה תחייב אתכם ב- 5% מהסכום הכולל, ושאר הכסף יתגלגל לו לחודש הבא, יחד עם ריבית נאה שתאלצו לשלם.

ב- Multi, לעומת זאת, אתם יכולים לקבוע סכום קבוע שיירד לכם מידי חודש, וגם לשנות אותו מתי שתרצו. כך שאם תשכחו להתקשר ולקבוע סכום - יירד לכם מהחשבון אותו סכום כמו בחודש שעבר. השיטה הזו הרבה יותר נוחה עבור מי שמחפש לשלוט בהוצאות, אך לרוע מזלו לוקה מידי פעם בשכחנות קלה.