בנק לעשירים בלבד
איזה בנקים קיצרו לעצמם את השבוע ובאילו ערים נותרו רק סניפים בודדים?
הנה שתי ידיעות עיתונאיות, שהתפרסמו בהפרש של ארבע שנים. בראשונה, שפורסמה בתחילת שנת 2002, סוקר מאבק מתוקשר בין פעילים חברתיים בשכונת קטמון בירושלים לבין הנהלת בנק הפועלים, בנושא סגירת סניף הבנק היחיד בשכונה. הבנק טען אז כי סגירת הסניף נעשתה משיקולים "כלכליים" ואילו פעילי השכונה טענו כי הנהלת הבנק אינה מתחשבת באוכלוסיית השכונה, המורכבת בעיקרה מקשישים שיתקשו להגיע לסניף בנק מחוץ לשכונה. הפעילים טענו אז כי התרשמו מתגובת הבנק שהוא דוגל במדיניות שלפיה שכונה שבה כל הלקוחות במינוס לא צריכה סניף בנק.
הידיעה השנייה פורסמה לפני מספר שבועות, ולפיה הממונה על ההגבלים העסקיים, רונית קן, הסכימה עם טענת בנק הפועלים, וקבעה שהסכם בלעדיות להפעלת סניף בנק שנחתם בין קניון הראל במבשרת ציון לבין בנק דיסקונט מהווה הסדר כובל בלתי חוקי. דיסקונט, מצידו, ערער על ההחלטה לבית המשפט המחוזי בירושלים, אולם בית המשפט דחה את הערעור ובכך סלל את הדרך בפני בנק הפועלים לפתיחת סניף משלו בקניון. שני סיפורים שונים על שני מקומות שונים - האחד ידוע כעני, השני מפורסם בתושביו האמידים. המסקנה המתבקשת היא שהבנקים מעדיפים לקוחות מבוססים.
סקר שערך עבור "גלובס" מכון הסקרים ברקוד ריסרץ' בהנהלת חני מונין, מצביע על מגמה ברורה מצד הבנקים לפתוח סניפים מרובים בערים שבהן מצב סוציו-אקונומי משופר ולהמעיט בפתיחת סניפים בערי פריפריה ממעמד סוציו-אקונומי נמוך. חשוב לציין כי הבנקים הם עסק כלכלי לכל דבר ועניין, ואין ספק שככאלה הם מפעילים שיקולי כדאיות כלכליים בפתיחת סניפים. אלא שבמדינת ישראל, שעדיין דוגלת במדיניות רווחה, החלטות כלכליות כאלה פוגעות בכיסו של הצרכן העני, הפגוע מלכתחילה.
הפיקוח על הבנקים אינו מוסמך לפעול על מנת לשנות את המצב, וגם הצעת חוק שהוגשה לפני כמה שנים בנושא לא צלחה את הלובי הבנקאי בכנסת, וגוועה בטרם אושרה.
שיטת הבדיקה
סוקרי ברקוד ריסרץ' אספו מאתרי האינטרנט של חמשת הבנקים הגדולים נתונים לגבי חלוקת מספר הסניפים שלהם בעשר ערים בארץ: ירושלים, ת"א, חיפה, באר שבע, אשדוד, רמלה, גבעתיים, הרצליה, רחובות ורעננה. מדובר בתמהיל של ערים גדולות ובינוניות, בעלות אוכלוסיה מבוססת ובעלות אוכלוסיה חלשה יותר. לאחר מכן חולק מספר התושבים בכל עיר, כפי שהוא מופיע באתרי האינטרנט של העיריות, למספר סניפי הבנק.
מספר סניפי הבנקים בתל אביב, העיר הגדולה ביותר שנבדקה, הווה בסיס להשוואה ביתר הערים.
הבנקים: שיקולים כלכליים
נציגי כל הבנקים שנבדקו במסגרת הסקר, הסבירו שההחלטות לגבי פריסת סניפים מונעות משיקולים כלכליים מסחריים. בבנק דיסקונט מסבירים שהשיקולים כוללים את גודל האוכלוסייה הפוטנציאלית לפי מספר מבוגרים, מספר בתי אב, מרחק מסניפי דיסקונט הקרובים ביותר, פיזור גיאוגרפי של האוכלוסייה ונגישות לסניף. דובר הבנק מסר שמספר הסניפים בעיר ומיקומם יושפעו במידה רבה משיקולי נגישות. לדבריו, בערים שיש בהן מרכז שנוח להגיע כמעט מכל מקום דרושים פחות סניפים ביחס למספר בתי האב, והסניפים שם יהיו גדולים יותר. עיר "מפוזרת" מבחינת נגישות תקבל יותר סניפים, קטנים יותר. עוד נמסר שלבנק אין תוכניות לסגירת סניפים בעתיד הקרוב, וכי הנהלת הבנק בוחנת פתיחת סניפים חדשים.
מבנק הפועלים, הבנק הגדול ביותר המפעיל כ-250 סניפים ברחבי הארץ, נמסר שמיקום הסניפים אינו מבטא רק את הפוטנציאל באזור שבו נמצא הסניף, אלא נקבע גם על פי שיקולים של צרכי השירות ללקוחות. "יש לא מעט יישובים בישראל, כמו מצפה רמון, ירוחם, מג'דל שמס ועוד, שבהם בנק הפועלים הוא הבנק היחיד שמפעיל סניף", היא אומרת. לדבריה, בבנק עוקבים אחרי התפתחויות דמוגרפיות ותנועות אוכלוסיה, וכך מחליטים על מיזוג או פתיחת סניפים.
מבנק לאומי נמסר כי הבנק מחפש אזורים שבהם קיים פוטנציאל לפעילות בנקאית ולוקח בחשבון משתנים נוספים כגון מתחרים, היצע הנכסים ותמהיל האוכלוסייה המקומית והפריפריאלית. עוד נמסר כי לא רק מספר התושבים משפיע על מספר הסניפים, ובתל אביב, לדוגמה, מספר הסניפים ביחס לאוכלוסייה גבוה משום שהעיר היא מוקד מסחרי. בלאומי טוענים כי הבנק בוחן פרטנית כל אזור או עיר ולא בהכרח פותח סניף חדש במקום כל סניף שנסגר.
בבנק הבינלאומי, לעומת זאת, מודים שהקשר בין גודל האוכלוסייה לבין מספר הסניפים רלוונטי, אך מציינים כי "הוא רק עוד קריטריון". דוברת הבנק מסרה כי הבנק מתחשב גם במספר העסקים באזור נתון: בתי עסק, חברות, יבואנים ויצואנים הצורכים שירותים פיננסיים רבים.
ואילו מבנק המזרחי-טפחות נמסר שהבנק דגש גם על היבטים חברתיים ומפעיל סניפים בקרית שמונה, בנתיבות, בדימונה, בקרית מלאכי, בקרית גת, באופקים ובעיירות נוספות.
מבנק ישראל נמסר כי לבנק אין סמכות להורות לבנקים לפתוח או לסגור סניף במקום זה או אחר. "פתיחה או סגירה של סניפים נעשית על ידי הבנקים על פי שיקוליהם העסקיים. בנק ישראל,כמדיניות, אינו מגביל את הבנקים בפתיחת סניפים, וסגירת סניף אינה מחייבת היתר. "יש להזכיר כי בשנים האחרונות פותחו בבנקים אמצעים שונים המהווים ערוצים תחליפיים ומשלימים לסניף הבנקאי, העושים שימוש אינטנסיבי בטכנולוגיה ממוחשבת, כמו: מענה טלפוני ואינטרנט, המאפשרים נגישות 24 שעות ביממה", נמסר מבנק ישראל.
סוף שבוע (לא) רגוע
הניסיון להטמיע את השימוש באותם "ערוצים תחליפיים", גרם לבנקים גם לצמצם את שעות הפעילות השבועיות שלהם, והדבר מתבטא בעיקר בסגירת סניפי בנקים רבים בימי שישי. הסניפים הסגורים בעייתיים משום שחלק גדול מהאוכלוסייה מנצל את יום שישי לצורך סידורים, חלקם בבנקים.
ואכן, בסקר שערך מכון "הגל החדש" עבור "גלובס" אמרו 58% מהלקוחות שחשוב להם שסניף הבנק יהיה פתוח ביום שישי. 36% מהם העידו שחשוב להם מאוד שהסניף יהיה פתוח. הסקר נערך בקרב מדגם מייצג של 500 איש בני 18 מהאוכלוסייה היהודית דוברת העברית. עוד עלה מן הסקר כי לחמישית מהאוכלוסייה כלל לא חשוב שהבנק יהיה פתוח, ו-18% העידו שלעובדה שהבנקים אינם פועלים בימי ו' אין חשיבות עבורם.
אבישי: מהלך לא הגיוני
כאשר לפני מספר שנים החליטו הבנקים לצמצם את שעות הפעילות, הוציאה המועצה לצרכנות נייר עמדה בנושא. המועצה דרשה כי הבנקים ידאגו לכך שלא כל הבנקים ולא כל הסניפים של אותו בנק ייסגרו באותו יום.
לדברי גלית אבישי, מנכ"לית המיזם הצרכני "אמון הציבור" ובעבר מנכ"לית המועצה לצרכנות, אין שום הגיון שירותי בכך שהבנקים יהיו סגורים ביום שישי: "סגירת הבנקים בחצי היום המתאים לצרכנים רבים היא חוסר התחשבות באותם אנשים. נכון שלבנקים נוח לנצל את סגירת הסניפים לגיוס לקוחות לאלטרנטיבות הזולות מבחינת הבנקים כמו שירותים באמצעות האינטרנט והטלפון, אולם הבנקים חייבים להפנים ולזכור תמיד שהם אלה המשרתים את הציבור ולא הציבור אותם. הבנקים כבר הוכיחו בעבר שאינם מושפעים מדרישות הציבור, ולכן, דרישה לפתוח את הסניפים בימי שישי צריכה להגיע מהרגולטור, ובמקרה זה, מהמפקח על הבנקים במשרד האוצר".
מי, מה וכמה?
בנק דיסקונט מפעיל את המספר הגדול ביותר של הסניפים: 97 סניפים מתוך 121 הסניפים (80%).
במקום השני, בנק המזרחי טפחות המפעיל בימי שישי 70 סניפים מתוך 120 הסניפים (58%).
במקום השלישי, בנק לאומי המפעיל בימי שישי 100 מתוך 200 הסניפים של הבנק (50%).
במקום הרביעי ולפני אחרון - הבנק הבינלאומי (ובנק פאגו"י) המפעיל בימי שישי 29 סניפים מתוך 91 הסניפים ברחבי הארץ (31%).
במקום האחרון הבנק הגדול במדינה, בנק הפועלים, עם מספר נמוך במיוחד של סניפים הפועלים בימי שישי 45 מתוך 248 (18%).
תגובות הבנקים
מבנק דיסקונט, הנמצא בבדיקה כמצטיין, נמסר כי ההחלטה שלא לסגור את מרבית הסניפים ביום שישי התקבלה לאחר שהסתבר שיום שישי הוא יום שבו רבים מקרב הלקוחות הפרטיים מבצעים את פעילותם הבנקאית. לכן החליט הבנק לסגור את מרבית הסניפים דווקא בימי א' (בו נסגרים כ-30% מהסניפים). עוד נמסר כי יתר הסניפים פועלים שישה ימים בשבוע. מהבנק נמסר: "הסניפים הסגורים ביום ו' הינם סניפים הפועלים בסביבה עסקית ופעילות הלקוחות הפרטיים בהם מצומצמת".
מבנק המזרחי-טפחות נמסר, כי הסגירה התבצעה לאחר בחינה לאורך זמן של אופי הפעילות של הלקוחות באותם סניפים: "בניגוד למה שנוטים לחשוב, ההגעה לסניפים בימי שישי לא רק שלא עלתה - אלא הייתה נמוכה ביחס לימי השבוע האחרים".
דובר בנק לאומי מסר, כי לכל סניף שנסגר ביום שישי נקבע סניף גיבוי במרחק סביר מהסניף שנסגר.
מהבנק הבינלאומי נמסר, כי השיקולים בבחירת יום ו' התחשבו בעובדה שמדובר ביום קצר, שבו אין פעילות בבורסה ובשוק ההון, וכן ביום שבו מרבית החברות גדולות וחלק גדול מהמגזר העסקי אינו עובד ולכן בלאו הכי אינו צורך שירותים בנקאים.
מבנק הפועלים נמסר, כי בנוסף לשירותים שניתנים ללקוחות בסניפים, פועלים שלושה ערוצים ישירים שמספקים ללקוחות שירות במרבית שעות היום (מוקד טלפוני, אתר אינטרנט, ומסופים בשירות עצמי).