עם כל הכבוד לקוטג': כך תצילו את החסכונות שלכם

>> המחאה החברתית של הקיץ האחרון נגעה כמעט בכל תחום בחיים שלנו - אך פיספסה את חברות הביטוח ובתי ההשקעות.

מדי שנה נהנות החברות האלה מהכנסות של מיליארדי שקלים, שמגיעים ישירות מהחסכונות שלנו. בשונה ממוצרים אחרים, כאן התמורה עבור הכסף הרב שאנחנו משלמים אינה ברורה. תמורת הפרמיות שגובות מאיתנו כיום חברות הביטוח הן מבטיחות לפצות אותנו בעתיד במקרה של אסון או נזק - אך ברגע האמת הן מתחמקות.

חברות הגמל והפנסיה של בתי ההשקעות וחברות הביטוח מבטיחות לנו ניהול איכותי של הנכסים הפנסיוניים, אך לעתים קרובות הן מתקשות להשיג אפילו את תשואת מדדי היחס. בתקופות של ירידות הן מסבות לחסכונות הציבור הפסדי ענק, אך בה בעת הן ממשיכות לגבות את דמי הניהול מבלי למצמץ.

גם השירות שמעניקות החברות ללקוחות הוא שערורייתי, וחלק ניכר מכספי הציבור מוגדרים כאבודים וככספים שנשכחו. עמיתים רבים מתקשים לעקוב אחר שברי חסכונותיהם, המפוזרים על פני חברות רבות, ומוגדרים כ"מנותקי קשר". החברות מנצלות את המצב הזה ומעלות את דמי הניהול בתיקים אלה למקסימום האפשרי, מבלי שהלקוח יודע מכך ומסוגל להתגונן.

בנוסף בשורת הטכנולוגיה שנות ה-2000 עדיין לא הגיעה במלואה לעולם החיסכון הפנסיוני, ונראה שהסיבה לכך אינה תמימותם של מנהלי הגופים הפועלים בו. החברות נהנות מעמימות, מחוסר שקיפות ומהקושי של הלקוחות לשמור על שליטה מלאה בכספי חסכונותיהם, שנצברו בעמל רב.

ב-2010 גבו חברות הביטוח ובתי ההשקעות דמי ניהול בתחום החיסכון הפנסיוני בהיקף מצטבר של כ-6 מיליארד שקל מחסכונות הציבור. החברות האלה מחלקות לבכירים בהן משכורות של מיליוני שקלים ואף עשרות מיליוני שקלים בשנה. מדי כמה חודשים הן גם עורכות אירועי פאר נוצצים המיועדים לפעילי שוק ההון, והכל נתמך וממומן מהחסכונות של הציבור.

סימולציות שהציג בעבר TheMarker מראות כי דמי הניהול המצטברים שמשלם חוסך בכל מוצר שהוא - קופת גמל, קרן פנסיה וביטוחי מנהלים - ב-37 שנות עבודתו מגיעים למאות אלפי ואף למיליוני שקלים. מדובר בכרבע ואף בשליש מהיקפי החסכונות שהיו נשארים למבוטח לולא נגבו ממנו דמי הניהול.

כך למשל, חוסך שמשתכר בממוצע 30 אלף שקל בחודש במשך 37 שנות עבודה ושבחר להפריש את כספי התגמולים והפיצויים שלו לקופת גמל, ישלם דמי ניהול מצטברים של כ-1.5 מיליון שקל - ששווים ליותר מרבע מהסכום שהוא עצמו יזכה לקחת הביתה בגיל 67, שיסתכם בכ-4.1 מיליון שקל.

זאת, בהתאם לדמי ניהול בינוניים של 1.4% מהצבירה. אם לא התמזל מזלו של העובד, והוא שילם דמי ניהול גבוהים (2%), הוא ימצא את עצמו עם חיסכון של 3.6 מיליון שקל בלבד, כאשר דמי הניהול מגיעים לכ-2 מיליון שקל.

מצבו של חוסך שהפריש את כספו לביטוח מנהלים גרוע אף יותר. עם יציאתו לפנסיה הוא ימצא בחשבון הבנק שלו 3.9 מיליון שקל, כאשר סכום ששוויו כשווי דירה במרכז הארץ, נעלם מחסכונותיו בצורת דמי ניהול של 1.5 מיליון שקל שהוא שילם במשך השנים. זאת, בהתאם לדמי ניהול ממוצעים של 5% מההפקדות השוטפות ו-1.25% מהצבירה.

אם לאותו חוסך לא היה מעסיק שהתמקח עבורו, והוא שילם בממוצע דמי ניהול גבוהים של 7% מההפקדות השוטפות ו-1.4% מהחיסכון המצטבר, אובדן דמי הניהול שלו יגיע ליותר מ-1.7 מיליון שקל.

בקרנות הפנסיה המצב הוא קצת יותר טוב. ואולם גם בהן יאבדו במשך הזמן החוסכים חמישית עד רבע מהחיסכון בצורת דמי ניהול.

מלבד חיסכון לפנסיה, לחוסך סטנדרטי יש גם קרן השתלמות שהוא מפריש לה מדי חודש בחודשו 2.5% מהשכר ברוטו שלו, כשמולו מפריש המעביד עוד 5%-7.5%. חוסך שהתאפק עד הפרישה ולא משך את כספי קרן ההשתלמות לפני כן ישלם דמי ניהול מצטברים של מאות אלפי שקלים עד יותר ממיליון שקל.

החוסכים במוצרי הפנסיה השונים כבולים בידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות, כשהרגולטור לא מאפשר לציבור לקבל את הטבות המס על החיסכון הפנסיוני במסגרות חיסכון אחרות, שלא עוברות דרך החברות האלה. למרות כל זאת, ישנם כיום סימנים שמצביעים על מגמה של תחרותיות גדלה והולכת בתחום החיסכון הפנסיוני - בפרט בענף הגמל ובקרנות הפנסיה.

חוסכים ערניים שינקטו בצעדים הנכונים יוכלו להפחית את דמי הניהול שנגבים מהם משמעותית, ובכך להגדיל את היקף החיסכון הסופי שלהם בעשרות אחוזים. אז איך מצמצמים את דמי הניהול במוצרי החיסכון הפנסיוני? הנה כמה דרכים לעשות זאת.

 

1. רכזו את החסכונות בחברה אחת

חוסכים רבים מחזיקים בחסכונות בכמה חברות עקב החלפת מקומות העבודה, ירושות מההורים, שינויי בטיב הרגולציה ואופנות בחיסכון הפנסיוני. הם מחזיקים בחברה אחת קופת גמל, באחרת קרן השתלמות, בשלישית קרן פנסיה וברביעית ביטוח מנהלים.

ככל שתגיעו לחברות עם סכומי חיסכון גדולים יותר, כך הכוח שלכם יגדל, ותוכלו להתמקח יותר. רפורמת הניוד שנכנסה לתוקף בסוף 2008 מאפשרת לכל חוסך לנייד את החסכונות הפנסיוניים שלו בין החברות השונות, וגם בין המוצרים השונים. כך, לא צריכה להיות שום בעיה להעביר את הכספים ממקום למקום - וברגע שנתתם לחברה הוראה כזו היא מחויבת לבצע אותה תוך 21 יום. בנוסף, בשונה מבשוק התקשורת, כאן אין קנסות יציאה.

כדאי קודם כל להיות מודעים לכל סוגי החסכונות ואז לערוך מעין מכרז על דמי הניהול בין החברות שנראות לכם ראויות לנהל עבורכם את הכספים. אם מלבד חיסכון פנסיוני יש לכם תיק מנוהל בבית השקעות כלשהו, נסו לנצל את העובדה הזו ולכרוך הכל כחבילה אחת, כך שמי שייתן לכם את ההצעה הטובה ביותר יזכה לנהל את כלל הכסף שלכם.

 

2. ותרו על הסוכן

גם אם החסכונות שלכם גדולים מספיק, ואתם מרגישים בני מזל, סביר שמישהו בדרך גוזר עליכם קופון. סוכני הביטוח לא חיים מהאוויר - הם מקבלים עמלה שמנה עבור כל לקוח שהם מביאים לחברה.

עמלות הסוכנים משתנות בהתאם למוצרים. בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות מקבלים הסוכנים עמלה שמגיעה עד 50% מדמי הניהול שגובות החברות. בביטוחי המנהלים, עמלות הסוכנים הן בטווח של 30%-50% מדמי הניהול שגובות החברות מההפקדות השוטפות בנוסף לעמלה של 20%-25% מדמי הניהול שנגבים מהצבירה. בקרנות הפנסיה לא נהוג לשלם עמלות מהצבירה, והסוכנים מקבלים עמלות של עד 4% מהפקדות החוסכים.

סוכני הביטוח נהנים גם ממתנות חלומיות שמוענקות להם כחלק ממבצעי מכירות שונים ומעמלות היקף, כלומר עמלות חד פעמיות על עצם הבאת הלקוח. עמלות היקף נפוצות הן של עד 5% מהפרמיה השנתית שצפויה להגיע מאותו לקוח שהביא הסוכן.

במקרים רבים, מטעמים היסטוריים שקשורים לתיק הספציפי, נוצר מצב שבו שני סוכני ביטוח שונים מקבלים מחברה עמלות כפולות - על אותו לקוח. מצב כזה הוא קטסטרופלי מבחינת החוסכים, אך גם מבחינת החברות המנהלות, שנאלצות לשאת בעצמן חלק מהעלויות הכפולות. חוק שצפוי להיכנס לתוקף בשנה הבאה צפוי לאסור מצב של עמלות כפולות למפיצים שונים על אותו תיק פנסיוני.

אם תעקפו את הסוכן ותפנו ישירות לחברות, תאפשרו לחברות להוזיל לכם את דמי הניהול בעשרות אחוזים. חלק גדול מהעמלות שמקבל הסוכן מהחברות יישאר בכיס שלכם. גם אם אתם עדיין רואים ערך מוסף בתיווך של הסוכן, תוכלו להעלות את הנושא הזה כאמצעי לחץ עליו. הסוכן יחשוש לאבד אתכם, ויסכים לוותר על חלק מהעמלה שהוא מקבל לטובתכם ובכך להוזיל לכם את דמי הניהול.

אם במקום העבודה שלכם פועלת סוכנות ביטוח שדרכה מתבצעות ההפרשות הפנסיוניות שלכם, תוכלו לנתק אותה מהחיסכון שלכם לאחר שההפרשות בוצעו. אחת לכמה זמן, לאחר שהצטבר אצלכם בקופת הגמל או בקרן הפנסיה, סכום מסוים, בקשו להעביר אותו לחברה אחרת, ובכך לנתק אותו מהסוכן.

אם תרצו להישאר באותה חברה שהגעתם אליה דרך סוכן או סוכנות ביטוח, מטעמי הגינות של החברות תתקשו לעשות זאת ישירות. אבל לאחר שתעזבו את החברות לתקופה זמן קצרה, תוכלו לשוב אליהן, והפעם ללא סוכן - ועם דמי ניהול נמוכים יותר.

 

3.התרחקו מהבנקים

בשנים האחרונות עושים הבנקים מאמצים כבירים להתרחב לתוך תחום הייעוץ הפנסיוני. יום אחד מתקשר אליכם הבנק ומזמין אתכם לפגישה עם ניחוח VIP - פגישת ייעוץ פנסיוני. מהרגע שתחתמו ליועץ בבנק על הסכם הייעוץ, הוא יתחיל להיות שותף צמוד שלכם לחיסכון ויקבל מדי שנה עמלת הפצה בגובה 0.25% מהכסף שלכם.

אמנם את העמלה לבנק משלמות חברות הגמל והפנסיה, אך החברות האלה, לא פראייריות והן יגלגלו את העמלה הזו לתוך דמי הניהול שייגבו מכם. אם תוותרו על פגישת הייעוץ עם הבנק תאפשרו לחברות להוזיל לכם את דמי הניהול. אם הייתם כבר בפגישה כזו, לא קרה כלום - הכל הפיך. פשוט פנו לחברת הגמל או חברת הפנסיה שבה מנוהלים הכספים שלכם ובקשו לבטל את הסכם הייעוץ עם הבנק. תוכלו לעשות זאת גם שעה אחרי שקיבלתם את הייעוץ.

 

4. נסו להתאגד

גם אם טבעית אתם לא שייכים לשום קבוצה גדולה, תוכלו לנסות ליצור כזו בעצמכם. ניסיון לאגד בנושא הזה בני המשפחה וחברים, יאפשר לכם להגדיל את כוח המיקוח שלכם מול החברות המנהלות. אפשרות אחרת שצוברת באחרונה תאוצה, היא התאגדות של חוסכים זרים לגמרי דרך האינטרנט. אתרים שונים באינטרנט מאפשרים לחוסכים להצטרף לקבוצת גמל דרך הרשת, בהשראת קבוצות הרכישה ואתרי הקופונים הקבוצתיים.

כך, האתר הישראלי גרוהפון מציע כיום לחוסכים להתאגד דרכו לקבוצות רכישה למוצרים פיננסיים. בדיקה באתר מגלה כי בימים אלה מתאגדת קבוצה לניהול קרנות ההשתלמות באחד מבתי ההשקעות תמורת דמי ניהול של 0.7%. אתר am1 הציע בעבר לחוסכים להתאגד דרכו כדי להשיג מהחברות המנהלות הנחה קבוצתית בדמי ניהול, אך כיום קטגוריית הפיננסים באתר ריקה.