מי שמת מרוויח

אם לצטט אישיות פיננסית בכירה שדיברנו איתה, ביטוח חיים נועד בכדי שאישתך (במקרה שאתה מבטח ממין זכר) לא תירק על הקבר שלך, אבל גם לא תרקוד עליו. כשאנחנו מפשיטים כמה שכבות של פולניות ושוביניסטיות, ניתן ללמוד משהו מהאמירה הזו. למשל, שבניגוד לכל מה שספרי המתח מלמדים אותנו, מטרתו של ביטוח החיים הוא להבטיח את עתידם של בני המשפחה שלכם, ולא לזכות אותם בבונוס רציני על מזלכם הרע. אנחנו ניגע בהבדל החשוב הזה מייד. לפני כן, בואו נברר מה זה בכלל ביטוח חיים.

מי שמת מרוויח

בביטוח חיים אתם מתחייבים לשלם סכום מסויים כל חודש, ובתמורה, במקרה והלכתם לעולם שכולו טוב, חברת הביטוח תעביר סכום מכובד לאנשים שהגדרתם מראש. העסקה הזו נקראת "מרכיב הריסק", משום שאתם לוקחים בה סיכון: במקרה והצלחתם שלא למות בתקופת הביטוח, הפסדתם את הכסף שהשקעתם בו. מי אמר שלא ניתן לשים תג מחיר על חייו של אדם?

בנוסף, כמו בהרבה ביטוחים אחרים, הסוכן שלכם ישמח לצרף לעיסקה מרכיבים רבים נוספים כמו מרכיב חיסכון לפנסיה, כפל תשלום במקרה של תאונה, ביטוח אבדן כושר עבודה וכדומה. אם זה מתחיל להזכיר לכם את ביטוח המנהלים שלכם אז אתם צודקים לחלוטין - ביטוח החיים הוא בסך הכל עוד שירות שמוצע על ידי חברת הביטוח. יתכן שאתם כבר מקבלים אותו בחבילת הביטוחים הקיימת, אתם יכולים לבחור לרכוש אותו בנפרד או לוותר עליו לחלוטין. החוכמה היא לזהות מה המצב שתקף לגביכם.

אם נחזור לפתיחת הכתבה, ניזכר שהראציונל בבסיס ביטוח החיים הוא לספק איכות חיים סבירה למי שנשארו מאחור. הנה דוגמה שבה כיוון המחשבה הזה יכול להביא אתכם למסקנה שאתם בכלל לא זקוקים לביטוח חיים:

רני ודינה הם זוג צעיר עם שני ילדים קטנים. דינה מרוויחה מעט, רני מרוויח עוד פחות, ורוב המשכורת הולכת לכיסוי המשכנתא. באופן אינסטינקטיבי אנחנו מקווים שלא יקרה שוםדבר לרני, משום שאז משפחתו תזרק לרחוב. אבל מבט מעמיק מגלה שזה כלל לא המקרה: משכנתא מגיעה עם ביטוח חיים, כך שמהצד הזה המשפחה מכוסה.

למעשה, הכנסות המשפחה רק עלו: דינה מקבלת קצבת שארים מביטוח לאומי, והההוצאה הגדולה ביותר שלה – המשכנתא – ירדה מהתקציב. במקרה הזה ביטוח חיים הוא בזבוז של כסף.

רוצים דוגמה נוספת? בקרן פנסיה אין מרכיב של ביטוח חיים, אבל קיימת גמלה שמשולמת לשארים. הגמלה הזאת דואגת לאיכות החיים של המשפחה שלכם, כך שאתם מקבלים את השירות של ביטוח החיים אבל בשינוי השם. כמובן שאם אין לכם משפחה, לא בטוח שאתם זקוקים בכלל לביטוח חיים.

כך שלמרות שלדעתו של סוכן הביטוח שלכם אתם מפקירים את ילדכם אם אתם לא מבוטחים, כדאי שתשימו לב מתי אתם באמת זקוקים לשירות הזה. כל מצב שבו המשפחה שלכם לא תפגע כלכלית אם תמותו (אם יש לכם נכסים, לדומה) צריך להדליק נורה אדומה בנוגע לנחיצות הביטוח.

מתי כן?

כיום רוב המבוטחים מקבלים את מרכיב ביטוח החיים כחלק מחבילה זו או אחרת: אם בביטוח המנהלים, במשכנתא או בעקיפין דרך קרן הפנסיה. מתי כדאי לרכוש את השירות בנפרד?

- אם אתם לא מרוצים מביטוח החיים הקיים שלכם, אבל שינוי בחבילה יפעל לרעתכם. לדוגמה: אתם יכולים להגדיל בביטוח המנהלים את הסכום שישולם למשפחתכם במקרה של מוות, אבל זה יבוא על חשבון החיסכון לפנסיה.

- אם אתם רוצים לצרף גם את בן או בת הזוג לפוליסה, ולא ניתן לעשות זאת בפוליסות קיימות.

- בביטוח החיים, החיסכון שלכם ממשיך לצבור ריבית גם אם אתם כבר לא בין החיים.

- אם אתם רוצים את אחד השירותים הנילווים, ולא מסוגלים לקבל אותם בביטוח הקיים. לדוגמה: כפל תשלום במקרה של תאונה.

כמה נקודות שכדאי לשים אליהן לב

- מרגע שחתמתם על העיסקה, אתם לא צריכים לדווח לחברת הביטוח על שינויים במצבכם הבריאותי. חברת הביטוח לא יכולה לבטל ביטוח חיים לאחר החתימה. יוצאים מהכלל: הפוליסה לא תקפה אם בתוך 3 שנים גילתה חברת הביטוח שלא מילאתם את השאלון הרפואי כראוי, אם התגלה לאורך הפוליסה שהיתה לכם כוונה לרמות את חברת הביטוח או שלא שילמתם את התשלומים החודשיים.

- תמיד כדאי להיעזר ביועץ ביטוח בכל מקרה של שינוי רציני בחיים שלכם, כמו חתונה, לידה, גירושין ושינוי מקום עבודה, בכדי לוודא מה המסלול הכדאי ביותר. יועצי ביטוח אינם קשורים לאף חברת ביטוח ואסור להם לקבל מהן דבר, על פי חוק.

- התעקשו על סעיף שיאפשר לכם להפסיק את התשלומים לזמן קצר ולחדשם לאחר מכן. מי יודע מתי תתקלו בבעייות כלכליות.

- מומלץ לקבוע מראש בפוליסה את שמות האנשים שיהנו ממותכם ולציין את מספר תעודת הזהות והאחוז שמגיע לכל אחד. כך כל מה שתדרוש מהם חברת הביטוח הוא תעודת פטירה. אם לא תוסיפו את הפרטים הללו, אתם דנים את משפחתכם לגיהנום בירוקרטי.

- בעקבות פסיקה מ-2005, לא ניתן לעקל את מרכיב הריסק של ביטוח החיים. כלומר: גם אם יש לכם חובות, הנושים לא יוכלו לגעת בסכום שקיבלה משפחתכם לאחר המקרה המצער. הם כן יוכלו לדרוש את חלקם מהחיסכון, אם יש כזה.

- הפרט שאגאטה כריסטי קיוותה שלעולם לא תגלו: לא ניתן לבטח מישהו בביטוח חיים ללא ידיעתו והסכמתו.

- אם כבר יש לכם ביטוח חיים מפוליסה ישנה (מעל 15 שנה), כדאי לכם לבדוק האם ניתן להעביר אותה לפוליסות החדישות והזולות יותר. לא כדאי לעשות פעולה דומה על מרכיב החיסכון, משום שעד 1992 הציעו חברות הביטוח הצמדה למדד, שירות שלא קיים היום.

- ניתן לקחת מחברת הביטוח הלוואה, כשמרכיב החיסכון משמש כביטחון. היתרון על פני פדיון הוא שאתם ממשיכים לצבור ריבית בחיסכון.

- מחקרים שעשו חברות ענק, ביניהן בואינג ו-AT&T, שמעסיקות מאות אלפי עובדים, מעלים נקודה מעניינת שכדאי לקחת אותה בחשבון. משך החיים הממוצע לאחר הפרישה, של מי שפרש בגיל 65, הוא 3 שנים בלבד. מי שפרש בגיל 50 יכול לצפות לעוד 30 שנות חיים. אם אתם לפני פרישה בגיל מאוחר, יתכן שזה הזמן לרכוש ביטוח חיים.

השתתפו בהכנת הכתבה:
דני טל, מנכ"ל פורשור יעוץ ביטוחי
קאטיה שוורצמן, יועצת ביטוח ומפעילת אתר Albit